| RK | 銀行名稱 | 直銷銀行名稱 |
|---|---|---|
| 1 | 江蘇銀行 | 天天理財(cái) |
| 2 | 民生銀行 | 民生直銷銀行 |
| 3 | 中信銀行 | 百信銀行 |
| 4 | 杭州銀行 | 杭銀直銷 |
| 5 | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 | 郵惠萬(wàn)家銀行 |
| 6 | 長(zhǎng)沙銀行 | e錢莊 |
| 7 | 寧波銀行 | 寧波銀行直銷銀行 |
| 8 | 上海銀行 | 上行快線 |
| 9 | 廣州農(nóng)商銀行 | 珠江直銷銀行 |
| 10 | 威海銀行 | 威海銀行直銷銀行 |
| 11 | 昆侖銀行 | 昆侖直銷銀行 |
| 12 | 青島農(nóng)商銀行 | 青島農(nóng)商銀行直銷銀行 |
| 13 | 北京銀行 | 北京銀行直銷銀行 |
| 14 | 蘇州銀行 | 蘇心生活 |
| 15 | 甘肅銀行 | 甘肅銀行直銷銀行 |
| 16 | 成都農(nóng)商銀行 | 成都農(nóng)商直銷銀行 |
| 17 | 漢口銀行 | 漢口銀行直銷銀行 |
| 18 | 晉商銀行 | 晉商直銷銀行 |
| 19 | 富滇銀行 | 富滇銀行直銷銀行 |
| 20 | 九江銀行 | 九江銀行直銷銀行 |
| 21 | 中原銀行 | 中原直銷銀行 |
| 22 | 齊魯銀行 | 齊魯直銷銀行 |
| 23 | 西安銀行 | 新絲路Bank |
| 24 | 湖北銀行 | 天空銀行 |
| 25 | 南粵銀行 | 南粵e+ |
| 26 | 重慶農(nóng)商行 | 重慶農(nóng)商行直銷銀行 |
| 27 | 晉城銀行 | 小草銀行 |
| 28 | 齊商銀行 | 齊商銀行直銷銀行 |
| 29 | 萊商銀行 | 萊商直銷銀行 |
| 30 | 四川銀行 | 四川銀行直銷銀行 |
| 31 | 泰安銀行 | 泰安直銷銀行 |
| 32 | 東莞銀行 | 東莞銀行直銷銀行 |
| 33 | 自貢銀行 | 恐龍銀行 |
| 34 | 紫金農(nóng)商銀行 | 紫金農(nóng)商銀行直銷銀行 |
| 35 | 桂林銀行 | 桂銀直銷 |
| 36 | 浙江稠州商業(yè)銀行 | 稠銀直銷 |
| 37 | 重慶銀行 | 重慶銀行直銷銀行 |
| 38 | 哈爾濱銀行 | 哈爾濱銀行直銷銀行 |
| 39 | 匯和銀行 | 匯和直銷銀行 |
| 40 | 廊坊銀行 | 廊坊直銷銀行 |
| 2022.08德本咨詢/eNet研究院/互聯(lián)網(wǎng)周刊聯(lián)調(diào) | ||
挑戰(zhàn)
中國(guó)直銷銀行發(fā)展到第九個(gè)年頭，國(guó)內(nèi)第二家獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬(wàn)家銀行正式開(kāi)業(yè)并推出首批產(chǎn)品，一派欣欣向榮之態(tài)。與此同時(shí)，恒豐銀行下架直銷銀行APP并關(guān)閉平臺(tái)相關(guān)服務(wù)功能，而此前已有浦發(fā)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行將其直銷銀行業(yè)務(wù)遷移至手機(jī)銀行，直銷銀行面臨著下線整合的頹勢(shì)。
手機(jī)銀行和直銷銀行均為銀行推出的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，前者是實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的線上入口，服務(wù)客群覆蓋面廣且內(nèi)容豐富；后者則以面向Ⅱ、Ⅲ類賬戶提供存貸款及理財(cái)服務(wù)為主，產(chǎn)品種類和數(shù)量相對(duì)有限，在產(chǎn)品價(jià)格和利率方面更受用戶青睞。但隨著手機(jī)銀行的功能日益完善，直銷銀行卻不可避免地趨向業(yè)務(wù)同質(zhì)化。
這其實(shí)并不能算作直銷銀行真正的短板，關(guān)鍵在于，直銷銀行受制于客觀因素，產(chǎn)品及服務(wù)單一，宣傳推廣較少，使得目標(biāo)客群更傾向于選擇同一家銀行的手機(jī)銀行，相應(yīng)地，與其他直銷銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)優(yōu)勢(shì)也不甚明顯。另外，一個(gè)必須要承認(rèn)的事實(shí)是，在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，多數(shù)銀行的發(fā)力重點(diǎn)不在直銷銀行方向，直銷銀行的角色似乎更像是手機(jī)銀行的補(bǔ)充或輔助，頗有些食之無(wú)味棄之可惜的意味在。
前文提到的獨(dú)立法人直銷銀行目前僅有三家，除郵儲(chǔ)銀行獨(dú)資的郵惠萬(wàn)家銀行以外，還包括中信銀行和百度共同成立的百信銀行以及招商銀行和京東共同成立的招商拓?fù)溷y行，后者與郵惠萬(wàn)家銀行同期獲批籌建，目前尚未開(kāi)業(yè)。對(duì)大部分銀行來(lái)說(shuō)，其直銷銀行背靠母行，屬于內(nèi)部設(shè)立的二級(jí)部門，離成為獨(dú)立法人直銷銀行還有著不小的距離。
一方面歸屬銀行的主觀重視程度不足，另一方面直銷銀行作為下屬部門運(yùn)營(yíng)能力有限，再加上銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)和跨行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)入的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，多重影響下，直銷銀行難以獲得較高的自主性和充足的發(fā)展資源，也就難以實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)體制創(chuàng)新，因此發(fā)展受阻甚至停滯不前。
擴(kuò)容
綜合來(lái)看，直銷銀行尚未走到舉步維艱、目無(wú)前路進(jìn)而順其自然被時(shí)代淘汰的命運(yùn)，如何讓直銷銀行在困境中重新煥發(fā)生機(jī)仍是各家銀行需要面對(duì)的經(jīng)營(yíng)課題。獨(dú)立法人直銷銀行已經(jīng)作出了先行示范。盡管部分銀行沒(méi)有能力或沒(méi)有意愿承擔(dān)前期更高的投入成本和更多的資源傾斜，但就長(zhǎng)遠(yuǎn)效益而言，這也不失為一種可行的思路。
即便暫時(shí)無(wú)法擁有獨(dú)立法人直銷銀行牌照，銀行或可主動(dòng)調(diào)整直銷銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，使其突破原有的發(fā)展限制，獨(dú)立于歸屬銀行之外，便于從低成本的試錯(cuò)開(kāi)始，逐步探索新的獲客渠道和盈利模式。這既有可能是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，又在某種程度上實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隔離。
國(guó)務(wù)院關(guān)于支持北京城市副中心高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)中提出“支持金融科技創(chuàng)新發(fā)展，加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)，做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作，支持大型銀行等依法設(shè)立數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)實(shí)體，支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點(diǎn)，探索建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)交易場(chǎng)所”。在不斷加劇的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和不斷更新的用戶需求的驅(qū)動(dòng)下，金融科技的應(yīng)用已成為共識(shí)。
具體而言，郵惠萬(wàn)家銀行堅(jiān)持科技立行，以數(shù)字化和智能化為起點(diǎn)，基于分布式微服務(wù)、云上部署、開(kāi)放式平臺(tái)設(shè)計(jì)構(gòu)建整個(gè)信息科技體系；百信銀行2021全年科技投入占比超過(guò)50%，科技人才占比超過(guò)60%，初步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，上線財(cái)富SaaS服務(wù)“星鏈平臺(tái)”，科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以金融科技為基點(diǎn)，多元的場(chǎng)景服務(wù)和開(kāi)放的合作生態(tài)由此形成。
改變從內(nèi)部開(kāi)始，向外部延伸。在圍繞用戶核心需求積極拓展服務(wù)邊界、依托新興科技支持深度精進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的同時(shí)，直銷銀行亦可加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的合作，通過(guò)平臺(tái)之間的資源共享和交叉引流，獲得流量關(guān)注并彌補(bǔ)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，搭建不同于手機(jī)銀行的差異化線上金融服務(wù)平臺(tái)。
結(jié)語(yǔ)
To be or not to be，一家直銷銀行的存亡最終由歸屬銀行基于自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r和戰(zhàn)略目標(biāo)而定。
