| RK | 公司 | 核心持股股東 |
|---|---|---|
| 1 | 招聯(lián)消費(fèi)金融 | 招商永隆銀行51.94%、中國聯(lián)通36.95%、招商銀行11.11% |
| 2 | 馬上消費(fèi)金融 | 重慶百貨31.06%、北京中關(guān)村科金技術(shù)29.51%、物美控股17.26%、重慶銀行15.53% |
| 3 | 興業(yè)消費(fèi)金融 | 興業(yè)銀行66%、泉州商業(yè)集團(tuán)24% |
| 4 | 捷信消費(fèi)金融 | 捷信集團(tuán)100% |
| 5 | 中郵消費(fèi)金融 | 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行70.5%、DBS星展銀行15% |
| 6 | 中原消費(fèi)金融 | 中原銀行65%、上海伊千網(wǎng)絡(luò)35% |
| 7 | 杭銀消費(fèi)金融 | 杭州銀行35%、迪潤(rùn)（天津）科技有限公司33%、中國銀泰投資有限公司20% |
| 8 | 平安消費(fèi)金融 | 中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)30%、融熠有限公司28%、未鯤（上海）科技服務(wù)有限公司27% |
| 9 | 中銀消費(fèi)金融 | 中國銀行42.80%、百聯(lián)集團(tuán)22.07%、陸家嘴金融13.34%、中銀信用卡13.23% |
| 10 | 哈銀消費(fèi)金融 | 哈爾濱銀行53%、度小滿科技30% |
| 11 | 小米消費(fèi)金融 | 小米通訊技術(shù)有限公司50％，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司持股30％ |
| 12 | 陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融 | 長(zhǎng)安銀行51%、匯通信誠租賃25%、北京意德辰翔投資24% |
| 13 | 海爾消費(fèi)金融 | 海爾集團(tuán)30%、紅星美凱龍25%、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)19%、浙江逸榮投資16% |
| 14 | 尚誠消費(fèi)金融 | 上海銀行38%、攜程37.5%、深圳德遠(yuǎn)益信投資12.5%、無錫長(zhǎng)盈科技12% |
| 15 | 陽光消費(fèi)金融股 | 中國光大銀行60%，王道銀行、大陸中青旅控股公司分別參股20% |
| 16 | 湖北消費(fèi)金融 | 湖北銀行50%、TCL集團(tuán)20%、武漢武商集團(tuán)15%、武漢商聯(lián)集團(tuán)15% |
| 17 | 華融消費(fèi)金融 | 中國華融資產(chǎn)管理70%、合肥百貨15% |
| 18 | 長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融 | 長(zhǎng)沙銀行51%、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)33%、長(zhǎng)沙通程控股16% |
| 19 | 北銀消費(fèi)金融 | 北京銀行35.29%、桑坦德消費(fèi)金融20%、利時(shí)集團(tuán)15% |
| 20 | 中信消費(fèi)金融 | 中國中信35.1%、中信信托34.9%、金蝶軟件30% |
| 21 | 河北幸福消費(fèi)金融 | 張家口銀行47.1%、神州優(yōu)車39.25%、藍(lán)鯨控股13.66% |
| 22 | 蘇寧消費(fèi)金融 | 蘇寧易購49%、先聲再康江蘇藥業(yè)16%、南京銀行15%、巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)15% |
| 23 | 蘇銀凱基消費(fèi)金融 | 江蘇銀行股份有限公司50%、凱基商業(yè)銀行股份有限公司33% |
| 24 | 晉商消費(fèi)金融 | 晉商銀行40%、奇飛翔藝（北京）25%、天津宇信易誠科技20% |
| 25 | 廈門金美信消費(fèi)金融 | 中國信托商業(yè)銀行34%、國美控股33%、廈門金圓金控股33% |
| 26 | 包銀消費(fèi)金融 | 包商銀行44%、微夢(mèng)創(chuàng)科網(wǎng)絡(luò)科技（中國）有限公司40%、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技15% |
| 27 | 錦程消費(fèi)金融 | 成都銀行38.86%、周大福25%、凱楓融資租賃19%、豐隆銀行12% |
| 28 | 盛銀消費(fèi)金融 | 盛京銀行60%、順峰投資實(shí)業(yè)20%、大連德旭經(jīng)貿(mào)20% |
| 29 | 富銀消費(fèi)金融 | 獲批籌建中…… |
| 30 | 唯品富邦消費(fèi)金融 | 獲批籌建中…… |
| 2021.06德本咨詢/eNet研究院/互聯(lián)網(wǎng)周刊選擇排行 | ||
2021年“五一”假期，全國國內(nèi)出游2.3億人次，已超疫前同期水平。機(jī)票、酒店、民宿、門票、租車等旅游場(chǎng)景消費(fèi)數(shù)據(jù)強(qiáng)勁反彈。加之海外疫情的不斷好轉(zhuǎn)，沉寂許久的消費(fèi)金融市場(chǎng)或?qū)⒂瓉硇碌墓拯c(diǎn)。
現(xiàn)狀
從2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)至今，持牌消費(fèi)金融公司已走過了十個(gè)年頭，整個(gè)行業(yè)消金公司數(shù)量也即將達(dá)到30家。從注冊(cè)資本看，超過一半的消金公司注冊(cè)資本在10億（含）以上；地區(qū)分布方面，除北京、上海擁有多家企業(yè)，其他地區(qū)依然保持“一地一家”的原則。股東結(jié)構(gòu)上，資金方加場(chǎng)景方已成為常見組合。
2020年以來，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，消費(fèi)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)?！笆奈濉币?guī)劃明確提出構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。消費(fèi)金融又一次迎來了新的機(jī)遇，僅2020年就有重慶小米消金、北京陽光消金、重慶螞蟻消金、蘇銀凱基消金、唯品富邦消金五家消費(fèi)金融公司獲批，成為繼2014年（批籌6家）、2016年（批籌7家）后批籌數(shù)量最多的年份。
第七次全國人口普查結(jié)果顯示，全國人口共14.1178億，預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間內(nèi)，我國人口總量會(huì)保持在14億人以上，將釋放出巨大的內(nèi)需潛力。
手段
借款和同業(yè)拆借是目前消費(fèi)金融公司主要的融資手段。
目前市場(chǎng)中提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)大致分為三類：商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。商業(yè)銀行以個(gè)人消費(fèi)貸款及信用卡業(yè)務(wù)參與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，主要服務(wù)信用較好的客群，在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶質(zhì)量等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)。持牌消費(fèi)金融公司服務(wù)中等信用的客群，幫助其在小額交易、細(xì)分市場(chǎng)中獲得有效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)如花唄、借唄、白條等，則主要依托自有場(chǎng)景和渠道，聚焦特定市場(chǎng)和細(xì)分領(lǐng)域，為下沉用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2020》指出，消費(fèi)金融公司行業(yè)規(guī)模的提升有賴于其融資能力的支撐，其當(dāng)前融資手段主要依靠股東增資、向金融機(jī)構(gòu)借款、通過銀行間同業(yè)拆借、資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等。
其中，金融機(jī)構(gòu)借款和同業(yè)拆借是目前消費(fèi)金融公司主要的融資手段。銀行系消金公司依靠股東優(yōu)勢(shì)，其資金拆入主要來源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，資金成本優(yōu)勢(shì)明顯；而非銀行系消費(fèi)金融公司從其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金拆入的占比更高。此外，發(fā)行債券和ABS產(chǎn)品也是消金公司補(bǔ)充的資金渠道。
2020年受疫情沖擊，短期消費(fèi)貸款余額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但行業(yè)整體仍有望保持相對(duì)較高的增速，消費(fèi)金融公司所面臨的行業(yè)背景既充滿機(jī)遇，也不乏較大的挑戰(zhàn)。
轉(zhuǎn)型
線下向線上轉(zhuǎn)化，須持續(xù)加大的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
早期成立的消費(fèi)金融公司，開展業(yè)務(wù)類型以線下為主，消費(fèi)場(chǎng)景從3C、家裝到醫(yī)美、教育。近幾年隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和線上支付的普及，傳統(tǒng)零售、家裝、旅游、教育培訓(xùn)等向線上轉(zhuǎn)移，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從獲客到貸前、貸中、貸后基本實(shí)現(xiàn)全流程線上化，線上業(yè)務(wù)成為市場(chǎng)主流。
統(tǒng)計(jì)顯示，2019年已經(jīng)開業(yè)的24家持牌消金中，七成持牌消金以線上業(yè)務(wù)為主要發(fā)展方向。大部分消金公司通過助貸或聯(lián)合貸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，合作機(jī)構(gòu)包括京東金融、螞蟻金融、度小滿金融、360金融、樂信、今日頭條等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的崛起，金融科技已廣泛應(yīng)用在金融行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)紛紛通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來滿足日益多元化的服務(wù)需求。例如海爾消費(fèi)金融，2021年海爾消費(fèi)金融將用6%的收入持續(xù)投入到金融科技建設(shè)之中，以匹配金融科技的發(fā)展方向，落地“大中臺(tái)”戰(zhàn)略，提升自有研發(fā)能力，深化場(chǎng)景生態(tài)化、科技場(chǎng)景化、風(fēng)控?cái)?shù)字化建設(shè)。目前，已有多家消費(fèi)金融公司通過自行研發(fā)，開發(fā)出自己的智能信貸系統(tǒng)，覆蓋智能支付、信用評(píng)分、智能催收、智能客服、風(fēng)險(xiǎn)管理、反欺詐識(shí)別等多個(gè)環(huán)節(jié)。
2021年人民銀行科技工作電視會(huì)議提出，下一階段要高站位統(tǒng)籌金融科技發(fā)展與監(jiān)管，出臺(tái)新階段發(fā)展規(guī)劃，提升監(jiān)管科技運(yùn)用能力。隨著金融科技強(qiáng)監(jiān)管的常態(tài)化，金融科技發(fā)展即將進(jìn)入規(guī)范化、深入化發(fā)展期。
溫度
消費(fèi)金融也需要“溫度”。
年輕人合理、適當(dāng)利用消費(fèi)金融，可以促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。但是，目前社會(huì)上出現(xiàn)了一些攀比、無限消費(fèi)的不良現(xiàn)象，許多年輕人甚至不惜透支消費(fèi)能力滿足自我欲望。為此，央行指出“不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)”，《人民日?qǐng)?bào)》也呼吁各大消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，合理倡導(dǎo)理性消費(fèi)，適度借貸。
在此大背景下，一些金融機(jī)構(gòu)率先發(fā)聲表態(tài)，積極響應(yīng)政府提倡正確消費(fèi)、理性消費(fèi)的號(hào)召。近日，平安銀行就以一組“該花才花”態(tài)度海報(bào)刷屏深圳地鐵，呼吁公眾合理消費(fèi)和借貸，賦予金融服務(wù)更多溫度，獲得廣大消費(fèi)者共鳴。
為了推廣“該花才花”的消費(fèi)理念，引領(lǐng)消費(fèi)者合理消費(fèi)，助力擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)內(nèi)循環(huán)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心”價(jià)值主張，根據(jù)消費(fèi)者的切身需求為其提供溫暖的金融服務(wù)，而不是一味地以低價(jià)格、低利率吸引。
“可以花錢，但別亂花”，從企業(yè)責(zé)任的角度出發(fā)，在尊重消費(fèi)者的生活方式的同時(shí)，尊重理性消費(fèi)，可以有效傳遞正確的消費(fèi)觀，既有助信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，還能讓消費(fèi)者感到溫暖。
原則
很多東西在變，但總有一些核心的東西永遠(yuǎn)都不會(huì)改變，前者都是浮云。
