一方面，特色鮮明的“保險(xiǎn)”直接分散了經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大有助益。另一面，中國(guó)目前的保險(xiǎn)發(fā)展水平與實(shí)際需求仍有差距。保險(xiǎn)企業(yè)如何發(fā)展、發(fā)揮、發(fā)掘更多有“定位”有“戰(zhàn)略”的保險(xiǎn)產(chǎn)品是要中之要。競(jìng)爭(zhēng)也要很具體，實(shí)實(shí)在在。就用戶而言，關(guān)心的不是籠統(tǒng)，而是幾個(gè)最關(guān)鍵的細(xì)節(jié)。
本次為綜合，三個(gè)指標(biāo)權(quán)重不同，分別是理賠態(tài)度0.3、產(chǎn)品邏輯0.2、領(lǐng)導(dǎo)戰(zhàn)略0.5。各條產(chǎn)品線之間，各有什么優(yōu)劣，則需研究維度，并待分類。
| 排序 | 公司名稱 | 理賠 | 產(chǎn)品 | 戰(zhàn)略 | 綜 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 中國(guó)人壽 | 95.78 | 94.10 | 96.90 | 96.00 |
| 2 | 中國(guó)平安 | 96.62 | 93.88 | 93.84 | 94.68 |
| 3 | 太平洋保險(xiǎn) | 95.20 | 93.65 | 94.30 | 94.44 |
| 4 | 中國(guó)人保 | 95.09 | 92.00 | 94.36 | 94.11 |
| 5 | 泰康人壽 | 94.22 | 92.06 | 92.87 | 93.11 |
| 6 | 新華保險(xiǎn) | 92.57 | 96.47 | 91.76 | 92.95 |
| 7 | 中國(guó)太平 | 94.08 | 85.29 | 94.82 | 92.69 |
| 8 | 陽(yáng)光人壽 | 89.36 | 88.44 | 92.61 | 90.80 |
| 9 | 民生人壽 | 89.47 | 93.09 | 90.58 | 90.75 |
| 10 | 富德生命人壽 | 88.69 | 96.99 | 88.98 | 90.50 |
| 11 | 華夏人壽 | 90.27 | 97.63 | 86.93 | 90.07 |
| 12 | 大地財(cái)產(chǎn) | 87.13 | 87.14 | 92.58 | 89.86 |
| 13 | 前海人壽 | 88.64 | 96.98 | 87.58 | 89.78 |
| 14 | 天安人壽 | 90.42 | 87.28 | 90.17 | 89.67 |
| 15 | 光大永明 | 88.05 | 88.31 | 90.80 | 89.48 |
| 16 | 百年人壽 | 89.35 | 87.76 | 89.25 | 88.98 |
| 17 | 中郵人壽 | 88.76 | 92.01 | 87.68 | 88.87 |
| 18 | 中華聯(lián)合 | 89.21 | 87.77 | 89.06 | 88.85 |
| 19 | 陽(yáng)光財(cái)產(chǎn) | 88.77 | 87.58 | 88.78 | 88.54 |
| 20 | 國(guó)華人壽 | 88.08 | 87.11 | 89.01 | 88.35 |
| 21 | 君康人壽 | 87.81 | 89.14 | 88.23 | 88.29 |
| 22 | 建信人壽 | 92.43 | 82.36 | 88.09 | 88.25 |
| 23 | 平安養(yǎng)老 | 90.27 | 87.36 | 87.36 | 88.23 |
| 24 | 農(nóng)銀人壽 | 87.91 | 85.82 | 89.35 | 88.21 |
| 25 | 合眾人壽 | 88.20 | 87.64 | 87.99 | 87.98 |
| 26 | 天安財(cái)產(chǎn) | 87.35 | 87.19 | 88.00 | 87.64 |
| 27 | 人保健康 | 87.54 | 88.09 | 87.46 | 87.61 |
| 28 | 華安保險(xiǎn) | 86.74 | 80.90 | 90.36 | 87.38 |
| 29 | 眾安財(cái)產(chǎn) | 85.19 | 87.37 | 88.50 | 87.28 |
| 30 | 利安人壽 | 82.17 | 80.64 | 92.98 | 87.27 |
| 31 | 永安保險(xiǎn) | 87.23 | 82.58 | 89.11 | 87.24 |
| 32 | 幸福人壽 | 85.22 | 82.69 | 90.20 | 87.20 |
| 33 | 弘康人壽 | 85.96 | 86.98 | 87.72 | 87.04 |
| 34 | 華泰保險(xiǎn) | 86.40 | 84.27 | 88.07 | 86.81 |
| 35 | 英大財(cái)產(chǎn) | 87.42 | 80.77 | 88.13 | 86.45 |
| 36 | 信泰人壽 | 85.28 | 87.02 | 86.57 | 86.27 |
| 37 | 泰康養(yǎng)老 | 85.25 | 85.09 | 87.14 | 86.16 |
| 38 | 上海人壽 | 85.72 | 86.79 | 86.14 | 86.14 |
| 39 | 長(zhǎng)城人壽 | 87.46 | 80.83 | 87.35 | 86.08 |
| 40 | 永誠(chéng)財(cái)產(chǎn) | 87.70 | 82.13 | 86.58 | 86.03 |
| 41 | 中銀保險(xiǎn) | 86.90 | 85.73 | 85.33 | 85.88 |
| 42 | 國(guó)元農(nóng)業(yè) | 86.78 | 80.88 | 86.94 | 85.68 |
| 43 | 紫金財(cái)產(chǎn) | 86.44 | 87.04 | 84.67 | 85.66 |
| 44 | 英大人壽 | 86.77 | 80.57 | 86.99 | 85.64 |
| 45 | 中融人壽 | 87.23 | 89.16 | 83.23 | 85.62 |
| 46 | 安華農(nóng)業(yè) | 90.42 | 87.19 | 82.07 | 85.60 |
| 47 | 太平養(yǎng)老 | 87.59 | 80.13 | 86.54 | 85.57 |
| 48 | 渤海人壽 | 86.65 | 81.30 | 86.53 | 85.52 |
| 49 | 鼎和財(cái)產(chǎn) | 86.59 | 79.18 | 86.99 | 85.31 |
| 50 | 浙商財(cái)產(chǎn) | 84.31 | 82.58 | 86.58 | 85.10 |
| 51 | 珠江人壽 | 84.77 | 88.37 | 83.55 | 84.88 |
| 52 | 安誠(chéng)保險(xiǎn) | 87.18 | 87.12 | 82.47 | 84.81 |
| 53 | 國(guó)任財(cái)險(xiǎn) | 84.42 | 78.75 | 87.47 | 84.75 |
| 54 | 渤海財(cái)產(chǎn) | 86.66 | 76.63 | 86.75 | 84.70 |
| 55 | 都邦財(cái)產(chǎn) | 86.43 | 83.82 | 83.96 | 84.67 |
| 56 | 亞太財(cái)險(xiǎn) | 87.12 | 82.26 | 84.11 | 84.64 |
| 57 | 陽(yáng)光農(nóng)業(yè) | 87.21 | 80.04 | 84.75 | 84.55 |
| 58 | 泰康在線 | 86.89 | 85.50 | 82.69 | 84.51 |
| 59 | 長(zhǎng)安責(zé)任 | 79.44 | 80.75 | 88.37 | 84.17 |
| 60 | 北部灣財(cái)產(chǎn) | 85.13 | 87.00 | 81.97 | 83.92 |
| 61 | 吉祥人壽 | 86.40 | 80.94 | 83.61 | 83.91 |
| 62 | 橫琴人壽 | 86.39 | 80.61 | 83.55 | 83.81 |
| 63 | 富德財(cái)產(chǎn) | 84.82 | 79.28 | 84.91 | 83.76 |
| 64 | 招商仁和 | 86.42 | 78.95 | 83.48 | 83.46 |
| 65 | 華海財(cái)產(chǎn) | 84.82 | 78.62 | 84.47 | 83.41 |
| 66 | 錦泰財(cái)產(chǎn) | 88.95 | 87.02 | 78.38 | 83.28 |
| 67 | 昆侖健康 | 84.68 | 78.18 | 84.27 | 83.18 |
| 68 | 東吳人壽 | 84.32 | 80.81 | 83.40 | 83.16 |
| 69 | 華農(nóng)保險(xiǎn) | 85.26 | 81.73 | 82.00 | 82.92 |
| 70 | 國(guó)聯(lián)人壽 | 84.40 | 85.28 | 80.47 | 82.61 |
| 71 | 泰山財(cái)險(xiǎn) | 87.26 | 88.06 | 77.35 | 82.47 |
| 72 | 中原農(nóng)業(yè) | 87.28 | 85.73 | 77.68 | 82.17 |
| 73 | 安心財(cái)產(chǎn) | 86.05 | 79.85 | 80.27 | 81.92 |
| 74 | 中煤財(cái)產(chǎn) | 84.72 | 78.99 | 81.19 | 81.81 |
| 75 | 中華人壽 | 83.88 | 81.16 | 80.73 | 81.76 |
| 76 | 眾誠(chéng)保險(xiǎn) | 86.39 | 87.25 | 76.09 | 81.41 |
| 77 | 易安財(cái)產(chǎn) | 87.21 | 77.62 | 78.83 | 81.10 |
| 78 | 安信農(nóng)業(yè) | 77.19 | 73.83 | 84.93 | 80.39 |
| 79 | 誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn) | 85.23 | 85.33 | 74.82 | 80.05 |
| 80 | 前海聯(lián)合 | 83.58 | 85.48 | 74.77 | 79.56 |
| 81 | 燕趙財(cái)產(chǎn) | 77.62 | 71.84 | 83.60 | 79.45 |
| 82 | 中路財(cái)產(chǎn) | 79.65 | 78.43 | 79.39 | 79.28 |
| 83 | 長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn) | 81.48 | 81.01 | 77.14 | 79.22 |
| 84 | 恒邦財(cái)產(chǎn) | 81.58 | 78.63 | 77.89 | 79.15 |
| 85 | 和泰人壽 | 87.22 | 79.70 | 74.07 | 79.14 |
| 86 | 華貴人壽 | 78.12 | 79.34 | 78.60 | 78.60 |
| 87 | 鑫安汽車 | 84.68 | 78.06 | 74.52 | 78.28 |
| 88 | 鐵路自保 | 76.72 | 73.16 | 80.68 | 77.99 |
| 89 | 信美人壽 | 75.61 | 72.05 | 79.46 | 76.82 |
| 90 | 復(fù)星聯(lián)合健康 | 76.79 | 73.23 | 76.39 | 75.88 |
| 91 | 珠峰財(cái)險(xiǎn) | 76.52 | 72.96 | 75.57 | 75.33 |
| 92 | 海峽金橋 | 73.73 | 70.17 | 77.51 | 74.91 |
| 93 | 建信財(cái)產(chǎn) | 73.68 | 70.12 | 75.33 | 73.79 |
| 94 | 眾惠相互 | 73.51 | 69.95 | 73.71 | 72.90 |
| 95 | 和諧健康 | 73.40 | 69.84 | 73.62 | 72.80 |
| 96 | 愛心人壽 | 74.05 | 70.49 | 72.62 | 72.62 |
| 97 | 黃河財(cái)險(xiǎn) | 73.45 | 69.89 | 72.13 | 72.08 |
| 98 | 陽(yáng)光信用 | 74.32 | 70.76 | 69.71 | 71.30 |
| 99 | 合眾財(cái)產(chǎn) | 74.30 | 70.74 | 69.36 | 71.12 |
| 100 | 北京人壽 | 73.55 | 69.99 | 65.33 | 68.73 |
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互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新時(shí)代
不論是外賣軟件上幾毛錢的“準(zhǔn)時(shí)達(dá)”，還是12306上三塊錢一次的出行意外險(xiǎn)，都有賴于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。從這些大大小小的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里，可以看到新市場(chǎng)中產(chǎn)品創(chuàng)新的影子，但是保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新不僅在這些細(xì)微之處體現(xiàn)，保險(xiǎn)的意義也不僅對(duì)單獨(dú)的個(gè)體產(chǎn)生。
除了在中國(guó)、日本等問題凸顯的國(guó)家，人口老齡化似乎已經(jīng)成為全球普遍面臨的問題。為數(shù)量龐大的人口養(yǎng)老，會(huì)是未來幾十年各國(guó)政府首先面臨的挑戰(zhàn)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，老年客戶群體最鮮明的屬性是高風(fēng)險(xiǎn)，但是合理有效地發(fā)展老年保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，會(huì)成為應(yīng)對(duì)社會(huì)人口老齡化的有效舉措，從而緩解這一趨勢(shì)帶來的焦慮。
為此，2019年10月25日，國(guó)家衛(wèi)生健康委、民政部、國(guó)家發(fā)展改革委等12部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，針對(duì)老年客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)特征和需求特點(diǎn)開發(fā)專屬產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)作為投資主體舉辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有泰康人壽、合眾人壽、前海人壽等多家保險(xiǎn)企業(yè)，開始探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+醫(yī)療”的模式，多家醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)開始建設(shè)或運(yùn)營(yíng)。2019年底，泰康人壽位于武漢的社區(qū)養(yǎng)老中心——泰康之家·楚園正式開園運(yùn)營(yíng)，它是華中地區(qū)首個(gè)大規(guī)模、全功能、高標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。至此，泰康之家完成在全國(guó)的東西南北中布局，連鎖醫(yī)養(yǎng)實(shí)體全面落地。
當(dāng)然，這種模式還處于初期探索階段。保險(xiǎn)公司雖然在資金、用戶等方面具有先天優(yōu)勢(shì)，但想?yún)f(xié)同醫(yī)療、養(yǎng)老等多方面資源，還需要更多實(shí)踐。如此，才能解決好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及人口老齡化問題。
更大的市場(chǎng)與更開放的環(huán)境
這些是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)開展業(yè)務(wù)的縮影，從中可以看到，這片市場(chǎng)的創(chuàng)新動(dòng)力最直接的動(dòng)力是用戶的需求。從全國(guó)看，雖然發(fā)展歷史不算最長(zhǎng)，但是基于體量和需求，中國(guó)已經(jīng)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。并且很大概率地，中國(guó)將在未來十年至二十年內(nèi)超過美國(guó)，成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
對(duì)于這一點(diǎn)，多家統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)提供了很好的數(shù)據(jù)支持。德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)發(fā)布的《2019全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，在未來十年，全球大約三分之一的新保費(fèi)將在中國(guó)產(chǎn)生。同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的2019年前9個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況顯示：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)均明顯增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入34520億元，同比增長(zhǎng)12.58%。
光明的前景加上產(chǎn)業(yè)重要性，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)重視，持續(xù)給予政策支持和改革，期待構(gòu)建一個(gè)充滿活力的市場(chǎng)。
2019年5月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)從取消外資股比限制、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、拓寬商業(yè)存在和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍等方面，提出12條銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)新開放政策措施。7月份，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室宣布推出“放寬外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入條件，取消30年經(jīng)營(yíng)年限要求”等11條金融業(yè)對(duì)外開放措施。
10月15日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例〉和〈中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》施行。10月18日，在國(guó)際貨幣與金融委員會(huì)（IMFC）會(huì)議上，央行行長(zhǎng)易綱介紹了中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，并表示中國(guó)將繼續(xù)推動(dòng)金融業(yè)開放，包括取消外資金融機(jī)構(gòu)的股比限制，為中外金融機(jī)構(gòu)提供平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
在保險(xiǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大開放的環(huán)境中，外資機(jī)構(gòu)會(huì)加大對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的布局，這會(huì)成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的另一股推動(dòng)力量。
即將發(fā)生的，就是唯一應(yīng)該發(fā)生的
單就“創(chuàng)新”二字而言，創(chuàng)新行為可以發(fā)生在各個(gè)環(huán)節(jié)。但是從本質(zhì)上講，創(chuàng)新的目的不在于標(biāo)新立異，而應(yīng)該是尋找更好的解決方案。
2019年，國(guó)壽股份計(jì)劃建立一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；平安人壽穩(wěn)步推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型；人保股份與新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車企業(yè)合作，探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)；華安保險(xiǎn)的“一站式電子簽章平臺(tái)”獲得鼓勵(lì)；富德生命人壽在服務(wù)流程上引入新技術(shù)，30秒就能完成“視頻核?！?；大地財(cái)產(chǎn)耗時(shí)三年的“筋斗云”保險(xiǎn)核心系統(tǒng)搭建完成，用“微服務(wù)+私有云”的技術(shù)架構(gòu)順利地與周邊系統(tǒng)對(duì)接，以及前端數(shù)據(jù)的遷移，在用戶體驗(yàn)上更勝一籌……
好的改變始終在發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)的生命力就在于此。
