經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型牽引消費(fèi)，消費(fèi)金融漸入人們視野
近年來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需進(jìn)而調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的迫切需求，以及居民收入和消費(fèi)能力的提升，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)取得了快速的發(fā)展。據(jù)《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2017年10月，中國(guó)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)到30.6萬(wàn)億元人民幣。其中，短期住戶類消費(fèi)貸款較2010年增長(zhǎng)近十倍，所占比重不斷上升。根據(jù)此前測(cè)算，消費(fèi)信貸交易規(guī)模增長(zhǎng)也可謂高速，近5年間年均增長(zhǎng)超過(guò)30%。
消費(fèi)金融正揮動(dòng)著巨大翅膀，推動(dòng)著中國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)升級(jí)。而對(duì)于躋身于消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)來(lái)說(shuō)，面對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)這一萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海蛋糕的誘惑，老玩家早已建起護(hù)城河，新玩家搶灘不斷。如何借助新技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新、細(xì)分市場(chǎng)的深挖，從而實(shí)現(xiàn)真正普惠，成為企業(yè)脫穎而出并保持領(lǐng)先發(fā)展的重中之重。
上世紀(jì)90年代，信用卡、房貸等名詞的出現(xiàn)，使消費(fèi)金融概念生根發(fā)芽。會(huì)選CEO李晨是個(gè)80后創(chuàng)業(yè)者，當(dāng)年入局時(shí)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的概念尚未普及，2010年博士畢業(yè)后他去了全國(guó)首家消費(fèi)金融企業(yè)北銀消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)IT系統(tǒng)搭建，被注入消費(fèi)金融基因的他，有的是年輕人的拼勁和對(duì)未來(lái)的滿懷期待。2009年國(guó)家為了鼓勵(lì)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，銀監(jiān)會(huì)下達(dá)通文表示，要利用金融手段更好刺激整個(gè)消費(fèi)，并特批了四個(gè)消費(fèi)金融牌照，北京銀行一馬當(dāng)先。這時(shí)消費(fèi)金融概念才進(jìn)一步被強(qiáng)化，開(kāi)始走入人們視野之中。
“當(dāng)時(shí)消費(fèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)大都是銀行涉及，如果我們要成立一家消費(fèi)金融公司，那它就得被賦予新的使命，新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，滿足更多市場(chǎng)需求?！痹谙M(fèi)金融圈摸爬滾打幾年后，李晨對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)有了新的認(rèn)知。2012年，李晨創(chuàng)業(yè)，專注于零售金融領(lǐng)域的金融服務(wù)，從此踏上了他的逐夢(mèng)之路。
政策助推下，租房分期市場(chǎng)打開(kāi)
近些年，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給各行各業(yè)帶來(lái)翻天覆地的變化，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與積累更是給金融，尤其是零售金融提供了沃土。如今，消費(fèi)金融的進(jìn)入者越來(lái)越多，如大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)BAT，或類似惠人貸等深耕消費(fèi)金融的公司大概有20多家，在進(jìn)行入場(chǎng)和布局。面對(duì)逐漸“熱鬧”起來(lái)的市場(chǎng)，李晨笑著說(shuō)：“這也意味著消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大，入局的企業(yè)都在忙著播種、收割，我們還是要先管好自家的這塊地。”
在消費(fèi)金融市場(chǎng)深耕幾年后，李晨決定打造一個(gè)提供精準(zhǔn)垂直服務(wù)、更突顯市場(chǎng)差異化的品牌，經(jīng)過(guò)團(tuán)隊(duì)匠心打磨，“會(huì)選”這一品牌在去年5月份應(yīng)運(yùn)而生。李晨介紹到，在消費(fèi)分期業(yè)務(wù)布局上，“會(huì)選”主攻租房、教育兩個(gè)細(xì)分垂直場(chǎng)景，以“B2B2C”的模式，通過(guò)對(duì)B端的拓展和風(fēng)控審核，完成對(duì)垂直細(xì)分領(lǐng)域場(chǎng)景的滲透和挖掘；再由B端到達(dá)C端，觸達(dá)受眾，最終形成會(huì)選、機(jī)構(gòu)、用戶三方聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)金融模式。
租房分期是近年來(lái)才興起的新生事物，也是市場(chǎng)需求、金融創(chuàng)新、政策鼓勵(lì)等因素共同催生下的產(chǎn)物。用戶只需“押一付一”,房租由平臺(tái)一次性支付給房東,用戶按照分期還款的方式按月支付當(dāng)期房租及相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)給平臺(tái)即可。李晨告訴記者，2015年開(kāi)拓租房分期市場(chǎng)時(shí)，恰逢國(guó)家政策春風(fēng)，無(wú)論是在政策、配套設(shè)施，或是政府引導(dǎo)方面，都朝向以租住為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。2016年3月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。租房分期作為一項(xiàng)能普惠大眾的消費(fèi)金融創(chuàng)新成果，也在政策的推動(dòng)下發(fā)展更進(jìn)一步。
隨著租房市場(chǎng)的進(jìn)一步打開(kāi)，85、90后成為租房主力，房租分期這種模式也開(kāi)始被廣大年輕消費(fèi)群體所接受。房租分期市場(chǎng)很快便吸引了眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，比如京東的白條、58同城的58月付等，甚至銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也加入其中，比如建設(shè)銀行上海市分行就在2017年上線租房分期業(yè)務(wù)。今年5月份，中國(guó)工商銀行四川省分行也在成都試點(diǎn)推出長(zhǎng)租公寓房租信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
重重把關(guān)，把客戶財(cái)產(chǎn)信息安全顧慮降至最低
租房分期作為消費(fèi)金融的重要?jiǎng)?chuàng)新方向，不僅升級(jí)了傳統(tǒng)租房支付方式，還大大緩解了租戶支付租金時(shí)的壓力，這無(wú)論對(duì)于租戶還是第三方商戶都乃雙贏之舉。租房分期模式作為一條前景廣闊、普惠大眾的新興細(xì)分之路，如何做好風(fēng)控是能否走的長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)。對(duì)此李晨也表示，消費(fèi)金融的本質(zhì)還是金融，而金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控沒(méi)有做到位是無(wú)法為社會(huì)持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的，更別提長(zhǎng)久生存。因此會(huì)選在風(fēng)控設(shè)計(jì)上也對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程進(jìn)行了層層審核，確保申請(qǐng)主體確為租戶本人，業(yè)務(wù)內(nèi)容清晰明了。
考慮到現(xiàn)今人們手機(jī)上APP多得眼花繚亂，會(huì)選開(kāi)通了公眾號(hào)業(yè)務(wù)辦理窗口。借款申請(qǐng)除了對(duì)申請(qǐng)人完全披露與顯著告知外，還設(shè)有“掃描二維碼確認(rèn)”、“電話復(fù)核及錄音存檔”等嚴(yán)密流程，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)異常，房租分期都無(wú)法辦理。針對(duì)可能出現(xiàn)的 “被貸款”問(wèn)題，會(huì)選在客戶確認(rèn)的流程中，還增加了“人臉識(shí)別”，確保僅本人能進(jìn)行操作。李晨表示：“如果分期申請(qǐng)成功后，用戶表示在不知情情況下捆綁了我們平臺(tái)，我們也可為客戶向相關(guān)各方申請(qǐng)終止交易。”會(huì)選通過(guò)重重把關(guān)，把消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)、信息安全顧慮降到最低，產(chǎn)品本身也在不斷完善中破繭成蝶。
專注K12教育分期場(chǎng)景，以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力
對(duì)于教育這一場(chǎng)景，“會(huì)選”瞄準(zhǔn)的是K12這一群體。李晨認(rèn)為，當(dāng)前家長(zhǎng)的消費(fèi)理念早已發(fā)生改變，他們?cè)敢庠谧优逃献龈嘟?jīng)濟(jì)投入。會(huì)選教育分期業(yè)務(wù)主要通過(guò)與品牌教育機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作，一方面為家長(zhǎng)提供消費(fèi)分期服務(wù)，助力合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)；另一方面也能有效提升機(jī)構(gòu)的簽約、續(xù)課率。目前，會(huì)選合作的教育機(jī)構(gòu)僅在北京門(mén)店就已超過(guò)上千家，通過(guò)教育分期業(yè)務(wù)延伸，還推出流量服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)以及FA（融資顧問(wèn)）等全方位配套服務(wù)。
李晨給會(huì)選的定位是“科技+金融”，以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力。他講到，如今大數(shù)據(jù)、VR、AI等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)助力著各行各業(yè)不斷創(chuàng)新升級(jí)，如租房市場(chǎng)傳統(tǒng)中介、二房東慢慢向房屋管家過(guò)渡，看房方式也在向線上延伸，推出VR看房等。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，科技無(wú)疑是整個(gè)社會(huì)進(jìn)步的最佳驅(qū)動(dòng)力。
2018年即將走入下半場(chǎng)，會(huì)選也將繼續(xù)在推動(dòng)消費(fèi)金融、普惠金融這條路上前行，深挖租房、教育場(chǎng)景中的每一個(gè)價(jià)值，擁抱技術(shù)，擁抱明天。
