信用是品牌核心，誰(shuí)打造它，它就使誰(shuí)成為老大
千帆競(jìng)渡，誰(shuí)主沉浮？
消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)之一，近年來(lái)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)尤為突出。超前的消費(fèi)理念與資金供應(yīng)商的投機(jī)需求碰撞出“消費(fèi)金融”的火花，隨之而來(lái)的是，消費(fèi)者憑借信用交換自己需要的商品和服務(wù)，資金供應(yīng)商則可刺激產(chǎn)品需求，亦可賺取借款利差，實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。
哪里有需求，哪里就有商機(jī)。資金、消費(fèi)者、企業(yè)的穩(wěn)固三角搭建起消費(fèi)金融服務(wù)循環(huán)系統(tǒng)。因各企業(yè)選擇的優(yōu)勢(shì)切入點(diǎn)不同，故可將消費(fèi)金融企業(yè)分為三大類(lèi)別：資金系、平臺(tái)系、產(chǎn)品系。
首先，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體，可依靠其資金成本優(yōu)勢(shì)提供消費(fèi)金融服務(wù)，其主導(dǎo)成立的銀行類(lèi)消費(fèi)金融公司日常生活中隨處可見(jiàn)。如我們所熟知的由中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)、上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司等控股的中銀消費(fèi)金融公司，便憑借其資金成本相對(duì)優(yōu)勢(shì)，較為穩(wěn)定的用戶(hù)來(lái)源在消費(fèi)金融企業(yè)中占據(jù)一席之地。
其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電商平臺(tái)揭竿而起，集聚產(chǎn)品豐富與龐大客戶(hù)群體兩大優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)系消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展如火如荼。螞蟻金服依托淘寶和天貓作為流量入口，激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求與收入存在期限錯(cuò)配時(shí)，花唄則順理成章成為廣大消費(fèi)者優(yōu)先考慮的支付手段。
最后，產(chǎn)品系消費(fèi)金融企業(yè)門(mén)檻相對(duì)較高，不僅品牌要具有強(qiáng)大的影響力，且要具有較為穩(wěn)固的行業(yè)根基，目前，該類(lèi)企業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)較為少見(jiàn)，具有代表性的便是海爾消費(fèi)金融公司，依靠其雄厚的家電品牌背景，打造一體化的產(chǎn)品服務(wù)金融生態(tài)圈。
三足鼎立的消費(fèi)金融企業(yè)掀起了新零售時(shí)代消費(fèi)浪潮，而洶涌澎湃的消費(fèi)浪潮又反過(guò)來(lái)推動(dòng)消費(fèi)金融的深層次發(fā)展，兩者相輔相成，生生不息。
奏響“消費(fèi)”交響曲的前奏，是思考消費(fèi)源動(dòng)力
與大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄觀念較強(qiáng)。在一定程度上受我國(guó)養(yǎng)老保障制度不健全的影響，更多的人選擇儲(chǔ)蓄型消費(fèi)穩(wěn)定未來(lái)生活，我國(guó)消費(fèi)需求難以充分釋放。整體看來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不完善，虛擬經(jīng)濟(jì)催使泡沫橫生，如遇經(jīng)濟(jì)擾動(dòng)，內(nèi)部系統(tǒng)穩(wěn)定性會(huì)遭受外在環(huán)境嚴(yán)峻考驗(yàn)。與之相對(duì)，國(guó)外居民熱衷當(dāng)前生活的享受，敢于消費(fèi)，奠定本國(guó)雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，造就了消費(fèi)需求影響其宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本局面。
當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程受阻，且近日中美貿(mào)易戰(zhàn)正值水深火熱之時(shí)，凈出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭減弱，本國(guó)居民消費(fèi)需求處于主導(dǎo)地位。此時(shí)，消費(fèi)金融企業(yè)的“消費(fèi)加速”作用尤為重要。
隨著消費(fèi)需求的不斷升級(jí)，消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿φ诓粩噌尫?。我?guó)消費(fèi)人口結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，消費(fèi)主力由早期的60、70年代人群轉(zhuǎn)為當(dāng)下的80、90后兩大群體。一方面，8090一代逐步成為社會(huì)勞動(dòng)主力軍，具有相對(duì)較強(qiáng)的消費(fèi)能力；另一方面，新一代消費(fèi)群體對(duì)未來(lái)抱有積極心態(tài)，消費(fèi)理念超前，與保持長(zhǎng)期消費(fèi)平衡相比更加注重當(dāng)前生活的享受。消費(fèi)金融企業(yè)在消費(fèi)者收入分配與消費(fèi)需求不對(duì)等時(shí)發(fā)揮重要作用，消費(fèi)金融往往與消費(fèi)場(chǎng)景相聯(lián)系，無(wú)論從日常生活必需品的購(gòu)買(mǎi)還是到家電、家用車(chē)的配備，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)達(dá)的今天，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物得以實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)金融服務(wù)拓寬了消費(fèi)渠道，當(dāng)在消費(fèi)場(chǎng)景刺激下，資金不受限制時(shí)，大部分用戶(hù)會(huì)做出相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)決策。這無(wú)疑助推了消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
風(fēng)險(xiǎn)管控下，如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融企業(yè)的華麗蛻變
一直以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)以及相關(guān)機(jī)構(gòu)政策利好，消費(fèi)金融發(fā)展呈現(xiàn)千帆競(jìng)渡的態(tài)勢(shì)，不僅公司種類(lèi)各具特色，借款渠道也不勝枚舉。用戶(hù)總量空前壯大，中低端消費(fèi)人群成為當(dāng)前消費(fèi)金融企業(yè)的服務(wù)主體。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善，消費(fèi)金融風(fēng)控系統(tǒng)尚處于起步階段，在消費(fèi)金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，面對(duì)龐大的客戶(hù)群體，如何做好用戶(hù)信息篩選工作，甄別信用等級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群是各企業(yè)應(yīng)深刻探討的話題。
風(fēng)險(xiǎn)管控成本的核心指標(biāo)莫過(guò)于不良貸款率，當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)無(wú)需用戶(hù)做任何抵押擔(dān)保便可獲取借款服務(wù)，借款門(mén)檻相對(duì)較低，無(wú)疑增加企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)企業(yè)客戶(hù)群體信用風(fēng)險(xiǎn)越大時(shí)，其貸款定價(jià)一般越高，長(zhǎng)此以往覆蓋公司面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)成本。貸款主體信用決定借款服務(wù)質(zhì)量，消費(fèi)金融企業(yè)的借款收益與信用成本之間的差額大體反映了該公司的利潤(rùn)空間，應(yīng)當(dāng)合理調(diào)節(jié)兩者之間的平衡提升盈利能力。不良貸款必然引發(fā)借款催收問(wèn)題，當(dāng)貸款逾期，難以回收本金時(shí)，甚至出現(xiàn)暴力催收和不法催收的亂象，從電話騷擾、短信威脅到黑名單，此類(lèi)案例比比皆是。除在源頭把控信用風(fēng)險(xiǎn)外，傳統(tǒng)催收借款模式已不能合理解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，理應(yīng)探索符合各公司運(yùn)營(yíng)的清收模式，對(duì)癥下藥！
除各消費(fèi)金融公司把控風(fēng)險(xiǎn)成本外，也應(yīng)積極響應(yīng)政府政策要求，合規(guī)拓展業(yè)務(wù)空間。2017年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確表示，參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)消費(fèi)金融企業(yè)，禁止為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金，也應(yīng)禁止自行發(fā)放無(wú)指定用途貸款，如當(dāng)我們從平臺(tái)成功借款時(shí)會(huì)被詢(xún)問(wèn)借款的具體用途。做好消費(fèi)金融服務(wù)的“供給側(cè)改革”，做到企業(yè)內(nèi)部用戶(hù)信息嚴(yán)格監(jiān)管與順應(yīng)政府政策導(dǎo)向雙軌并行，構(gòu)造良好的消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，將實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融企業(yè)的華麗蛻變。
