來(lái)如雷霆收震怒，一舞劍器動(dòng)四方
商業(yè)銀行的日子越來(lái)越不好過(guò)。過(guò)去的這些年，商業(yè)銀行曾一度依靠政策紅利過(guò)著好日子。但現(xiàn)在，“躺著也能賺錢(qián)”的好日子，很可能一去不復(fù)返了。
2017年，銀行業(yè)的金融監(jiān)管勢(shì)如雷霆。銀監(jiān)會(huì)在短短數(shù)月內(nèi)密集下發(fā)了8個(gè)文件，拉開(kāi)“嚴(yán)監(jiān)管”序幕。“我國(guó)以綜合監(jiān)管、功能監(jiān)管、監(jiān)管信息共享為特征的金融監(jiān)管新時(shí)代正在到來(lái)。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼這樣表示。中央監(jiān)管地方政府，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管銀行，跨部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管成為常態(tài)，銀行的很多高利潤(rùn)業(yè)務(wù)都受到限制。
以地方債務(wù)為例，從2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》到2017年3月財(cái)政部印發(fā)的《新增地方政府債務(wù)限額分配管理暫行辦法》，對(duì)地方債務(wù)的監(jiān)管，將銀行最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)——對(duì)公業(yè)務(wù)卡住了，同時(shí)也堵住了銀行的很多“創(chuàng)新”產(chǎn)品，及其背后的不菲利潤(rùn)。頂層設(shè)計(jì)的監(jiān)管政策無(wú)比精準(zhǔn)，中央不再為地方政府“買(mǎi)單”，沒(méi)有銀行再敢向地方政府平臺(tái)貸款。
此外，銀監(jiān)會(huì)掀起自查整改“旋風(fēng)”，脫虛向?qū)嵆蔀橛布s束。從原來(lái)的脫實(shí)向虛到脫虛向?qū)崳y行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等套利空間銳減。
緊鑼密鼓的監(jiān)管令之下，財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)頻頻查處通報(bào)違法違規(guī)事件，頻頻開(kāi)出大額罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年一年銀行系統(tǒng)共開(kāi)出罰單2800多張，累計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)20億。銀監(jiān)會(huì)去年12月開(kāi)出的“史上最大罰單”，更是令整個(gè)金融業(yè)為之震動(dòng)。
銀行賺錢(qián)越來(lái)越難。
2018年，銀行系統(tǒng)的嚴(yán)監(jiān)管依然繼續(xù)，開(kāi)年就迎來(lái)“兩天三規(guī)”：1月5日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)的公告，矛頭直指銀行授信集中度風(fēng)險(xiǎn)；同日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，劍指商業(yè)銀行股東亂象，提出銀行股東入股數(shù)量限制采用“兩參”或“一控”原則，并明確銀監(jiān)會(huì)延伸調(diào)查權(quán)，建立了從股東、商業(yè)銀行到監(jiān)管部門(mén)的“三位一體”的穿透監(jiān)管框架；6日，銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》，時(shí)隔三年，委托貸款首份專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)終于落地。
銀監(jiān)會(huì)頻頻出招，央行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)也沒(méi)閑著。1月5日，《中國(guó)人民銀行 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范債券市場(chǎng)參與者債券交易業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]302號(hào)）發(fā)布，旨在督促各類(lèi)市場(chǎng)參與者加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，健全債券交易相關(guān)的各項(xiàng)內(nèi)控制度，規(guī)范債券交易行為，并將自身杠桿操作控制在合理水平。
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的攻關(guān)時(shí)期，金融監(jiān)管同樣在向高質(zhì)量、高效率轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管體制全面升級(jí)的頂層設(shè)計(jì)日漸明朗：十九大報(bào)告明確提出“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)”；2017年11月成立的國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，對(duì)金融改革發(fā)展與監(jiān)管協(xié)調(diào)、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等職責(zé)任務(wù)已作出部署；2017年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，更是將防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)列為未來(lái)3年要重點(diǎn)抓好的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。
在2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)十年之后，世界經(jīng)濟(jì)整體進(jìn)入復(fù)蘇通道，中國(guó)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)中步入新常態(tài)，但目前世界經(jīng)濟(jì)仍存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，將來(lái)的金融市場(chǎng)勢(shì)必調(diào)整。強(qiáng)化金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在今后一段時(shí)期仍將是我國(guó)金融領(lǐng)域的重中之重。
蛻變：疾風(fēng)知?jiǎng)挪?/h3>
在強(qiáng)勢(shì)的金融監(jiān)管和去杠桿的作用之下，宏觀(guān)杠桿率整體回落，銀行資產(chǎn)擴(kuò)張?jiān)鏊倩貧w到與M2、信貸等實(shí)體需求相一致的水平，債市微觀(guān)杠桿大幅下降，股份制銀行和中小銀行資產(chǎn)擴(kuò)表放緩甚至縮表，同業(yè)、理財(cái)、非標(biāo)、委外業(yè)務(wù)全面收縮，券商資管、基金子公司等影子銀行通道規(guī)模斷崖式收縮。金融業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)已經(jīng)大為改變。
防范金融風(fēng)險(xiǎn)、形成高效規(guī)范的金融新生態(tài)，除了靠強(qiáng)監(jiān)管，更要靠金融改革。十九大報(bào)告明確要求，“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力”；第五次全國(guó)金融工作會(huì)議指出，“深化金融改革是金融業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力”；中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，“改革開(kāi)放要加大力度，在經(jīng)濟(jì)體制改革上步子再快一些”。
在銀行業(yè)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的自查整改，操作不合規(guī)的現(xiàn)象大大減少，但公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)等深層次問(wèn)題正在凸顯。
銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。
·服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
國(guó)家發(fā)改委國(guó)際合作中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家萬(wàn)喆認(rèn)為，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題之一，是經(jīng)濟(jì)較為嚴(yán)重的脫實(shí)向虛趨勢(shì)，“要防范黑天鵝，更要防范灰犀?！?。
2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟(jì)政策、實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控的根本要求。其中，推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造發(fā)展新動(dòng)能，成為高質(zhì)量發(fā)展的重中之重。
為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，而銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，是促進(jìn)金融資源持續(xù)“脫虛向?qū)崱钡闹鲬?zhàn)場(chǎng)。
嗅覺(jué)靈敏的銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。
去年10月，中信銀行與碧桂園集團(tuán)在長(zhǎng)租住宅領(lǐng)域提供300億元的保障性基金；11月，建設(shè)銀行在佛山與省住建廳、佛山市政府達(dá)成了住房租賃合作協(xié)議；12月，興業(yè)銀行與神州優(yōu)車(chē)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，共同推動(dòng)人車(chē)生態(tài)圈創(chuàng)新發(fā)展。興業(yè)銀行副行長(zhǎng)薛鶴峰表示，此次與神州優(yōu)車(chē)達(dá)成戰(zhàn)略合作，興業(yè)銀行將發(fā)揮多牌照、綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，圍繞神州優(yōu)車(chē)中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，參與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的前瞻性布局，在出行與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈等多領(lǐng)域深化合作；同月，浙商銀行成立普惠金融事業(yè)部，搭建普惠金融經(jīng)營(yíng)管理體系，下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限，以更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)成為商業(yè)銀行工作中的原則性要求。
·服務(wù)三農(nóng)
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口達(dá)3.05萬(wàn)億元，農(nóng)村金融的發(fā)展無(wú)論是在廣度還是在深度上，都有很大的提升空間。
十九大報(bào)告提出振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，中央農(nóng)村工作會(huì)議再次進(jìn)行深刻闡述并做出具體部署。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，銀監(jiān)會(huì)提出要著力增強(qiáng)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。具體來(lái)說(shuō)，首先要把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)金融資源進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜；把普惠金融重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村，建立普惠金融常態(tài)化督察機(jī)制，重點(diǎn)督察《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》在鄉(xiāng)村的落實(shí)情況；切實(shí)提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平；推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)回歸本源，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件。
中央編譯局中國(guó)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題研究中心研究員陳林表示，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，關(guān)鍵還是要解決農(nóng)村中的信用和信息、風(fēng)險(xiǎn)與控制問(wèn)題，盡可能降低監(jiān)督和管理的成本。而農(nóng)民組織化、特別是多種形式的合作金融，有助于銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制。農(nóng)村金融深化與農(nóng)民組織化是“同一個(gè)硬幣的兩面”，兩者需要統(tǒng)籌推進(jìn)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》涵蓋了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，既包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也鼓勵(lì)新金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。就銀監(jiān)會(huì)公告而言，主要應(yīng)該還是針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是普惠金融事業(yè)部，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)大中型商業(yè)銀行的特別要求。
2017年，五大國(guó)有商業(yè)銀行總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌，部分國(guó)有銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級(jí)（直屬）分行。此外，興業(yè)銀行、浙商銀行的股份制銀行也紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部。未來(lái)，大中型商業(yè)銀行農(nóng)村金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。
“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，商業(yè)銀行在涉農(nóng)領(lǐng)域大有可為。
·金融科技創(chuàng)新
美國(guó)《銀行詞典》給金融創(chuàng)新的相關(guān)解釋是，對(duì)銀行內(nèi)的金融工具以及金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并將其運(yùn)用到金融活動(dòng)中。金融創(chuàng)新要從技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、信用創(chuàng)新以及股權(quán)創(chuàng)新等四個(gè)方面來(lái)完成。也有學(xué)者認(rèn)為，金融創(chuàng)新其實(shí)是針對(duì)傳統(tǒng)意義上的金融狀態(tài)而言，金融創(chuàng)新不僅僅是金融工具的變革，而是在金融市場(chǎng)、金融制度方面都會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。
近年來(lái)，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技創(chuàng)新方興未艾。據(jù)IDC預(yù)測(cè)，到2020年，25%的全球交易銀行將大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈服務(wù)作為數(shù)字信任的基礎(chǔ)。技術(shù)的變革推動(dòng)金融體系的大變革，當(dāng)仁不讓的是金融體系的“去中心化”。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策研究局巡視員葉燕斐指出：“金融科技確實(shí)可以幫助我們做很多工作，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理和緩釋、風(fēng)險(xiǎn)化解三個(gè)方面起到很大作用?！?/p>
然而，和任何新事物一樣，金融科技創(chuàng)新是把雙刃劍。它在帶來(lái)變革的同時(shí)，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。eGeneration集團(tuán)主席Shameem Ahsan強(qiáng)調(diào)，“在目前的世界里，各國(guó)金融體系、國(guó)防體系和安全都可能受到網(wǎng)絡(luò)襲擊的威脅，信息的安全性是無(wú)法避免的挑戰(zhàn)和問(wèn)題?！蔽ㄓ幸苑?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為前提，以是否有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的利益作為基本評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，價(jià)值導(dǎo)向、監(jiān)管理念、規(guī)則制度、技能和人力資源等方面同步跟上，金融科技創(chuàng)新才會(huì)真正具有切實(shí)的意義。
從目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在規(guī)模、產(chǎn)品以及收益上都還存在著問(wèn)題，產(chǎn)品創(chuàng)新依然顯示出比較單一的特性。與此同時(shí)，后發(fā)崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，成為銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
然而，這種形態(tài)正在悄然發(fā)生變化。
2017年，銀行機(jī)構(gòu)密集牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融科技公司：3月28日，建行和阿里巴巴簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工行宣布和京東簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議；6月20日，農(nóng)行與百度達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月22日，中國(guó)銀行宣布與騰訊合作成立“中國(guó)銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。除此之外，不少中小銀行也選擇和互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)牽手合作。銀行開(kāi)始有意識(shí)地調(diào)整轉(zhuǎn)型，借科技之勢(shì)超車(chē)。
金融科技或?qū)⒁I(lǐng)未來(lái)的發(fā)展方向。
完成：出新守正
新形勢(shì)下，商業(yè)銀行正面臨著多角度、全方位的蛻變與突圍。然而，出新亦當(dāng)守正，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，人工智能技術(shù)的加持以及銀行零售業(yè)務(wù)的逐步自動(dòng)化，銀行的離柜業(yè)務(wù)持續(xù)增加，柜臺(tái)窗口減少、柜面服務(wù)人員隨之減少。但柜面服務(wù)仍然是商業(yè)銀行為客戶(hù)提供金融服務(wù)的重要模式，是銀行的無(wú)形資產(chǎn)和銀行形象、競(jìng)爭(zhēng)力重要體現(xiàn)，銀行在擁抱新科技、發(fā)展新業(yè)務(wù)的同時(shí)，柜面服務(wù)質(zhì)量也應(yīng)當(dāng)有持續(xù)而穩(wěn)步的提升。
值得一提的是，央行發(fā)文要求再次收緊第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，支付機(jī)構(gòu)最終也將回歸其本質(zhì)作用?；蛟S，商業(yè)銀行的又一個(gè)春天來(lái)了。
