在2017（第十五屆）中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇召開的過程中，12月18日下午舉行了分論壇——智慧金融高峰論壇。其中，小贏科技技術(shù)副總裁巨建華、海象金服COO段瑞鵬、惠人貸CEO李晨、同盾科技副總裁兼同盾金融科技研究院院長顧威、前海航交所副總裁柯金虎、泰一指尚副總裁李麒參加了圓桌對話環(huán)節(jié)。六位嘉賓針對論壇主題《尋找當(dāng)下的力量》展開了充分的探討。六位嘉賓結(jié)合自身所在領(lǐng)域，有深度、有新意的陳述，讓人深刻思考。
以下為對話實錄：
主持人：今天交流的話題是場景想象力，這并不是新詞，2015年就聽到有人把金融和場景聯(lián)系到一起，在今天包括聽幾位嘉賓在分享的過程中，嘉賓也在不斷的提到“場景”這個詞，今天請各位分別介紹一下您的企業(yè)，講講您的企業(yè)有沒有場景，如何看待場景這件事。
段瑞鵬：海象理財我認(rèn)為還是小學(xué)生，我們一直在學(xué)習(xí)和探索，現(xiàn)在有自己的消費金融品牌，消費金融子公司，在全國范圍內(nèi)布局關(guān)于消費金融的業(yè)務(wù)，關(guān)于消費金融有一些簡單的思考，我們都知道場景首先是持續(xù)獲取用戶的途徑，獲取用戶就是獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)決定了營利能力，所以場景是整個消費金融的大前提。
柯金虎：我們在場景這塊做一些創(chuàng)新的挖掘，簡單舉個例子，淺海在做一些和通航領(lǐng)域相關(guān)的事情，比如很多人飛行的夢想，想體驗一下翱翔藍(lán)天的感覺，但是這個流程是比較長的，需要考取飛行駕照，但是不知道去找什么航校，淺海是聚集了國內(nèi)頂尖的航校，幫助大家找到最底層的航校資源，同時提供金融服務(wù)，幫助大家快速獲取到飛行駕照。
土豪一些，不想自己駕駛飛機(jī)，你就需要去做包機(jī)的旅行，我們構(gòu)建的平臺上聚集了國內(nèi)的60%的包機(jī)，大家可以自由的挑選，整體的過程金融服務(wù)和金融、保險是分不開的，我們?nèi)〉昧艘恍┻M(jìn)展，希望大家后續(xù)多多關(guān)注我們。
主持人：多問一句，你們是針對大眾普遍開放的還是特定的人群？
柯金虎：目前是屬于高端的消費，目前只是在平臺上有相應(yīng)的投資產(chǎn)品的客戶、高凈值客戶有一些推廣，畢竟是屬于大額的消費，我們只是做嘗試，后續(xù)真的希望大家每一個人都能夠去參與到事業(yè)中來。
主持人：謝謝，航空領(lǐng)域也是未來的很大發(fā)展的領(lǐng)域，很有意思。
巨建華：小贏科技是規(guī)模比較大的網(wǎng)貸平臺，做的業(yè)務(wù)目前是線上和線下的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，比如中小企業(yè)的金融貸款，線上主要是信用卡代償，很多用戶信用卡到還錢的時候比較緊張可以通過我們借錢還款，平臺交易額超過一千億，也是持續(xù)保證很快的增長。
關(guān)于場景方面，場景為什么2015年爆發(fā)，2016年獲得增長，主要的原因是新的用戶群體跟銀行之間的業(yè)務(wù)往來被第三方支付平臺進(jìn)行支付，每個用戶很少直接觸達(dá)銀行，他們接觸銀行的方式是支付寶和微信，購物的方式是線上淘寶天貓京東等等，這樣的環(huán)境中，當(dāng)用戶的各種交易和業(yè)務(wù)都是在線上完成的時候，銀行本身不觸達(dá)客戶，對于金融端是非常好的流量入口，這樣入口上借助之前發(fā)放的個人網(wǎng)絡(luò)牌照給用戶放貸就是自然而然的事情，用戶消費之前根本就不需要考慮有沒有那么多錢，或者有可能消費或者中發(fā)現(xiàn)錢不夠，直接非常簡單的在上面做京東白條等等就可以了，而且本來要從銀行很漫長的過程，變成了很短的時間內(nèi)就完成了，一定程度上說場景就是新的互聯(lián)網(wǎng)一定程度上截留了原來傳統(tǒng)金融和銀行機(jī)構(gòu)的用戶，產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)，這是我的觀點，謝謝大家！
主持人：我理解小贏科技主要是面對大眾的理財和信貸的業(yè)務(wù)。
巨建華：對，主要是面向個人用戶。
主持人：應(yīng)用的場景也就類似購物以及日常的消費場景。
巨建華：我們可以幫助信用卡還款。
主持人：更多資金需要理財?shù)臅r候可以找你們嗎？
巨建華：對，授信額度不能滿足需求，我們認(rèn)為他是優(yōu)質(zhì)客戶的時候，就可以給他更多的錢。
主持人：潛在用戶是13億人口。
李晨：銀行整個信貸企業(yè)貸款是看貸款的用途，而且要控制上游的支付和下游的支付，央行規(guī)定30萬以上貸款全部要進(jìn)行授信服務(wù)，就是貸款需要有個場景那就是金融和實體的聯(lián)系，所以場景一直都有。
第二個層次，隨著社會發(fā)展，第一大家原來更多的錢是花在耐用消費品，買手機(jī)，現(xiàn)在更多的是購買服務(wù)；現(xiàn)在也在上網(wǎng)，所以場景在變化，下一階段場景橫向的拓展很重要；第三個層次是縱向，能不能把場景穿透，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈的整合，場景的想象力，橫向和縱向的，不管怎樣它一直會存在。
主持人：您的企業(yè)有沒有在場景上有更偏重的方向呢？
李晨：基于場景可以有很多金融產(chǎn)品，消費金融只是其中一部分，第一是自己要垂直，所以針對一兩個細(xì)分領(lǐng)域：租房和教育兩方面，進(jìn)去之后要把場景打穿，把場景結(jié)合，涉及到產(chǎn)品和價值。
顧威：我們不做金融業(yè)務(wù)，我們?yōu)榻鹑跇I(yè)務(wù)提供風(fēng)控服務(wù)，從場景來講，我們看到的場景，金融機(jī)構(gòu)場景很多，比如消費金融，消費金融也有很多最早做3C，手機(jī)、電腦，最早是在電腦商場有自己的貸款人員派駐，然后做場景。這樣的案例也比較多，商家和買手機(jī)的人聯(lián)手做詐騙，這個錢貸出去本來放給商家，買手機(jī)的人要拿走，手機(jī)人應(yīng)該還貸款，但是商家也可能存在和買手機(jī)人串通，這就有欺詐的問題。逐漸也暴露了一些問題，場景如果沒有很好的機(jī)制去把控，還不如沒場景會更加的簡單。
主持人：有可能是虛擬的場景，大家自己玩自己的。
顧威：對，前一兩年包括現(xiàn)金貸就蓬勃的發(fā)展起來，很多人發(fā)現(xiàn)，原來不做場景、沒有場景直接給現(xiàn)金，也不用管他做什么，可能是吃飯或是購物我不管，但是因為監(jiān)管的方面，金融機(jī)構(gòu)自律性不夠強(qiáng)，所以把市場做的稍微有些混亂。最近出臺的監(jiān)管政策，對于利率上、成本上各方面的一些要求，很多公司也面臨比較合適的場景。我們都希望在金融風(fēng)控這個場景上，結(jié)合信貸的場景給予更好的服務(wù)，謝謝大家！
主持人：其實你們也是非常重要的角色。
顧威：金融的本質(zhì)就是風(fēng)控，我們是提供服務(wù)的。
李奇：我們是國內(nèi)A股上市公司，我是負(fù)責(zé)旗下的數(shù)據(jù)金融公司，我們主要是兩塊，一個是2B、另外是2C，2B是給商業(yè)銀行包括P2P、小額貸、保險公司這幾個垂直行業(yè)客戶給他們做獲客，因為本身集團(tuán)的定位就是大數(shù)據(jù)，在我們部門數(shù)據(jù)金融是利用大數(shù)據(jù)幫助他們完成獲客，提高KPI和LI的轉(zhuǎn)化；2C一方面是針對于羊毛黨做商業(yè)反欺詐，還有2C端的用戶有一些相關(guān)的產(chǎn)品和應(yīng)用，比如安全理財小助手，能夠通過大數(shù)據(jù)分析哪些P2P理財公司評級和分析，給到C端用戶提供建議和意見，大概把這塊叫做用戶大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融服務(wù)業(yè)整體的解決方案。
主持人：謝謝！我們嘉賓一類是直接做互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的從業(yè)者，還有你們兩家是做金融服務(wù)的專業(yè)性的公司。首先我想跟四位金融從業(yè)機(jī)構(gòu)聊聊，先從李晨開始，既然今天在聊場景營銷，所謂的場景金融無外乎是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融，創(chuàng)造一種消費的場景，請您說說，結(jié)合企業(yè)自身的互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景，到底有一些什么樣的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新有可能是好的、有可能是不好的，這方面您有什么專業(yè)的見解？
李晨：第一，互聯(lián)網(wǎng)是一個底層的技術(shù)和平臺，在這之上構(gòu)建了場景，假設(shè)今天談的比較多的消費，有各種各樣，不管賣書還是賣百貨品，還有一類是線下傳統(tǒng)的服務(wù)也會上網(wǎng)，比如O2O和教育和其他的體驗，比如健康體驗也會上網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)作為底層改變了傳統(tǒng)的行業(yè)和帶來了新的消費習(xí)慣，從根本上對原來的金融是一種轉(zhuǎn)化，因為原來金融不管是流程、還是風(fēng)控、包括大數(shù)據(jù)，在原來都是一個模式下的，由于技術(shù)的進(jìn)步使實體產(chǎn)業(yè)和服務(wù)變了，金融再去做的時候面臨著新的需求，面臨著風(fēng)控新的挑戰(zhàn)，這時實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要相應(yīng)金融服務(wù)與之匹配，也就是場景的變化。
主持人：個人貸根據(jù)不同行業(yè)也做了不同的服務(wù)方式呢？
李晨：對，也對金融提出更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)特別重要的是把所有中國網(wǎng)民的寵壞了，大家要求體驗非常好，但是這跟傳統(tǒng)金融做風(fēng)控是相悖的，傳統(tǒng)是要搜集更多的信息，解決信息不對稱性，填很多信息，現(xiàn)在客戶爭取一鍵就可以達(dá)到這個服務(wù)，其實中間是有矛盾的，所以提出了新的挑戰(zhàn)，剛剛提出的問題，在這個場景發(fā)生時候如何解決金融匹配的矛盾，現(xiàn)在有個非常重要的方向，一是大數(shù)據(jù)，能夠從互聯(lián)網(wǎng)上第三方獲取更多的數(shù)據(jù)來去換屆這個矛盾，提供便捷性。
另外隨著計算能力的提高，最近特別火的事是人工智能，人工智能特別重要的是計算能力要足夠強(qiáng)大，因為神經(jīng)原這種非線性的做很多運(yùn)算快速得出結(jié)論，下一階段服務(wù)場景大數(shù)據(jù)和人工智能會起到更加重要的作用。
主持人：場景細(xì)分化是必要的，科技服務(wù)能力上、研發(fā)能力上要有不斷的隨之匹配的提升？
李晨：對，一是場景細(xì)化之后需求一定是個性化的，怎么去滿足他們，一是大數(shù)據(jù)、另一個是科技。
主持人：問問小贏科技，也是做13億人的金融服務(wù)，你們和李總觀點一樣嗎？還是有其他應(yīng)對場景消費的方式呢？
巨建華：我們看來場景是成熟互聯(lián)網(wǎng)公司和自帶流量和業(yè)務(wù)線上線下業(yè)務(wù)的公司更好的變現(xiàn)模式，我們不認(rèn)為這樣的場景是能夠去創(chuàng)造出來的，比如人們創(chuàng)造一個天貓、創(chuàng)造一個京東、創(chuàng)造一個淘寶嗎？在電商業(yè)務(wù)上構(gòu)建這個場景業(yè)務(wù)，這是我個人觀點。但是場景帶來的創(chuàng)新是什么地方呢？在于數(shù)據(jù)和用戶的歷史，包括快遞、買東西的歷史，會成為更好的對于風(fēng)險進(jìn)行記價的基礎(chǔ)，一旦變成加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)對風(fēng)險的掌控力，所以可以做更好的生意，這是我的觀點。創(chuàng)新的方面，涉及到新的風(fēng)控技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)本身以外，還涉及到讓用戶在金融業(yè)務(wù)距離是被拉近了，我再去借錢的時候會非常快，因為有歷史數(shù)據(jù)的支撐，只需要幾秒鐘就可以完成審核，在以前是完全不可能的，去銀行柜臺找一個信審員要批好幾天，跟目前的金融體驗差別是非常大的。但是本身沒有變，金融的本質(zhì)沒變，風(fēng)控、定價、這背后對場景是增強(qiáng)了用戶的體驗，但是本身需要做的風(fēng)控事情一點也沒有少，只是用不同的方式和不同的步驟。
主持人：某種角度金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在有了場景消費的概念之后，我們工作量更大了？需要針對各個行業(yè)做更多的設(shè)計，也要有更專業(yè)的人士做針對行業(yè)場景營銷服務(wù)？
巨建華：沒錯，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，首先主要的作用比如吸儲，還有很多用戶的沉淀和數(shù)據(jù)，在未來會變成不同的機(jī)構(gòu)類型，大家所關(guān)注的領(lǐng)域也有差別，比如對線上和線下的事情落地業(yè)務(wù)，可以跟銀行來合作，銀行來提供資金、提供一部分的風(fēng)控能力，把獲客和對客戶的甄別的數(shù)據(jù)，甚至業(yè)務(wù)上的控制，通過這樣的企業(yè)來幫助完成，未來會導(dǎo)致行業(yè)分工更加的細(xì)化。
主持人：這也是我在想的，以后我們有可能金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也會進(jìn)入細(xì)分化領(lǐng)域，不一定是會做全行業(yè)消費金融服務(wù)，淺海的柯總，你們做的非常細(xì)分化的，高大上的跟航空相關(guān)的金融，這對大眾還是比較陌生的，至少我坐過無數(shù)次飛機(jī)還沒開過飛機(jī)，不知道近視眼是不是歡迎，開玩笑！想請您談?wù)?，從您的角度，淺海如何看待消費的場景的金融市場？
柯金虎：首先目前飛行員對眼睛的要求已經(jīng)降低了蠻多，大家還都是比較有機(jī)會的。
主持人：對年齡呢？
柯金虎：目前大家也應(yīng)該有非常大的機(jī)會。主持人說消費金融，我們在消費金融嘗試很多，大家在講C端，我覺得整個B端也有很多的嘗試，嘗試提供金融類服務(wù)，包括產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和大宗商品領(lǐng)域，目前在大宗商品領(lǐng)域有很多嘗試，大宗商品是自帶金融屬性的，整體的交易鏈條會比較長、交易對手比較多，交易過程中產(chǎn)生需要非常多金融的支持，這也是非常大的場景。淺海航交所構(gòu)建了支付結(jié)算的平臺，讓廣大的中小企業(yè)和大宗商品參與者能夠在這個平臺上留下支付結(jié)算的數(shù)據(jù)，通過支付結(jié)算數(shù)據(jù)去挖掘支付結(jié)算數(shù)據(jù)的價值，從而將整個產(chǎn)業(yè)鏈上交易對手、倉促物流等等串聯(lián)成整體，將整個產(chǎn)業(yè)鏈上的單個企業(yè)不可控的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成供應(yīng)鏈整體企業(yè)的可控風(fēng)險，從而能夠這個場景下實現(xiàn)資金成本的降低。除此以外，在區(qū)塊鏈上也有一些嘗試，嘗試在供應(yīng)鏈體系下引入?yún)^(qū)塊鏈的帳本，我們和牛津大學(xué)沃森教授帶領(lǐng)金融科技研究院成立了區(qū)塊鏈研究小組，目前已經(jīng)在搭建區(qū)塊鏈帳本，后續(xù)帳本是開放共享的，因為區(qū)塊鏈?zhǔn)情_放的機(jī)制，想?yún)⑴c到產(chǎn)業(yè)鏈上的實體都可以去看到企業(yè)歷史的經(jīng)營和運(yùn)營的數(shù)據(jù)，根據(jù)他們的需要能夠提供為產(chǎn)業(yè)鏈低成本的資金、相關(guān)的配套服務(wù)，以上是我們利用新的技術(shù)來做實際的創(chuàng)新工作。
主持人：總結(jié)您講的，場景化的金融方式更多的是在去鎖定人群，為他們提供定向服務(wù)，本質(zhì)上金融的開放、分享還是一樣的。海象金服COO在頻頻的點頭，講到很多話題，您都會很有同感，特別是剛才提到了關(guān)于金融的場景化，它所帶來的便利以及對行業(yè)有更高的要求的時候，您有很多心得，我估計您企業(yè)也在做相應(yīng)的改革和變化。
段瑞鵬：海象理財主業(yè)務(wù)是線上互聯(lián)網(wǎng)綜合理財平臺，面對的是10多億人口，對于消費金融一直在不停的探索，也確實做了很多實踐，首先是有基本的宗旨，關(guān)于消費金融和消費場景必須要回歸用戶實際需求，消費行為本身就是有場景的因為是基于特定需求產(chǎn)生的，特定的需求就是一種場景，對于我們而言構(gòu)建過程中基本的原則，做自己擅長的事。如果真的做業(yè)務(wù)一定是做細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)，這是最好的時代，因為不再要求在一個產(chǎn)業(yè)中成為全產(chǎn)業(yè)專家，專注做好某個環(huán)節(jié)就可能成為一個專家公司甚至獲得一些持續(xù)的可觀的營利，海象具體的布局過程中有自己的汽車經(jīng)管平臺，目前在全國范圍布局，先是五個省，從內(nèi)蒙、四川、湖北、天津布局門店，還是輕資產(chǎn)運(yùn)作，因為是服務(wù)性公司，但是也會有一部分自營門店，核心的訴求是希望知道來自于市場中最真實的用戶需求，一定要自己親身實踐，如果只是通過合作帶完成，各發(fā)揮各的優(yōu)勢，永遠(yuǎn)不知道下一步升級的方向是在什么地方，因為用戶的實際需求一定要自己了解。
具體布局過程中，主要是從汽車銷售環(huán)節(jié)開始，生產(chǎn)是生產(chǎn)的專家嘛，銷售開始用戶購車到中期的關(guān)于維修保養(yǎng)內(nèi)飾的升級，以及汽車抵押借款以及以舊換新。
主持人：我知道現(xiàn)在有關(guān)汽車方面的貸款服務(wù)也很多，也有很多銀行、很多機(jī)構(gòu)，作為海象來說做場景化消費金融有沒有植入不一樣的思路和方式呢？
段瑞鵬：首先是專業(yè)化的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，它的最核心的優(yōu)勢是整個全國的范圍內(nèi)資源以及渠道的整合，最重要的方式是一個用戶從該門店買到的車，接下來作為相關(guān)服務(wù)都可以在這個門店完成，因為是打通了前端、中端、后端的市場，可以快速消除汽車產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)間的壁壘，享受好服務(wù)的同時價格是低的。凡是專業(yè)化的服務(wù)提供的是便利化的，我們也慣壞了消費者，但是這就是市場競爭的方向購買蘋果手機(jī)的時候是不需要考慮維修的，只要添加上碎屏、維修、以舊換新就可以了，我們本著全產(chǎn)業(yè)一站式綜合服務(wù)理念來為大家提供相關(guān)的服務(wù)。
主持人：就是要把消費者慣壞，就是讓他依賴于平臺才是最好的。
段瑞鵬：啟發(fā)需求，我都有需求去考航空駕照了。
主持人：還有一個問題，您說到了進(jìn)入某一個場景，我自己是做市場營銷和品牌的，其實場景化中有一種可能是企業(yè)，如果一旦占據(jù)了某一種場景化的消費領(lǐng)域，有可能在那個領(lǐng)域本身就是一個品牌，但是這個里面又蘊(yùn)含著另外的危機(jī)，如果要是沒有做到企業(yè)的第一名或者排名靠前，是不是也會因此失去更多市場、失去更多做消費金融的可能性呢？
段瑞鵬：我們也討論你的競爭力在什么地方，不斷是消費金融還是個人金融服務(wù)提供商，最終的服務(wù)點一定是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，凡是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的，都可以達(dá)成共識，圍繞實體經(jīng)濟(jì)、圍繞產(chǎn)業(yè)升級只要創(chuàng)新在，只要你不斷的創(chuàng)新、優(yōu)化用戶體驗，理論上中國所有的生意都值得重新做一遍。
主持人：對，大家其實都有機(jī)會！接下來跟兩位做金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)聊聊，顧總您覺得場景金融是不是一個真的風(fēng)口？
顧威：消費金融肯定是風(fēng)口，現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)金融或者新金融，就是以消費金融為核心的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的房貸等等，消費金融是很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的地方，新的金融機(jī)構(gòu)能夠采取科技的手段，可以讓客戶能夠更便利更普惠的方式獲得，這肯定是個風(fēng)口，這是沒疑問的。
您談到的場景，比如有一位嘉賓談到了很重的線下的模式，在農(nóng)村涉及到農(nóng)戶的貸款，必須要去線下去做調(diào)研，甚至到底養(yǎng)了多少頭豬、多少頭牛，類似要看看莊稼的情況和運(yùn)輸業(yè)的情況，這是很重的模式，很多金融機(jī)構(gòu)因為太重了，因為成本太高了，不愿意做這塊的業(yè)務(wù)，投入和產(chǎn)出不成比例的話就不愿意做這件事，但是不排除隨著金融科技的發(fā)展，科技上的發(fā)展，是不是有些好的方式，人工智能圖像的識別、聲音的處理，用一個APP農(nóng)戶錄一個現(xiàn)場情況保持真實性那么和現(xiàn)場調(diào)研是一樣的嘛，通過科技創(chuàng)新手段創(chuàng)造更新的場景出來，原來是沒有的，因為有科技上的創(chuàng)新有了新的場景。
主持人：有的場景本身是用戶的需求、市場的需求，有的場景是根據(jù)市場發(fā)展可以新創(chuàng)造的。
顧威：是的。
主持人：顧院長的觀點是場景消費金融就是現(xiàn)代的風(fēng)口，李您認(rèn)為呢？
李齊：我很贊同，但是有點困惑，因為我做傳統(tǒng)金融出身，最早大家比較熟悉的貸款，我之前在銀行的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，企貸、人貸和過橋，電子銀行承兌匯票，這是傳統(tǒng)的不能再傳統(tǒng)的，為什么說非常贊同各位嘉賓講的內(nèi)容呢？包括您提的問題，當(dāng)然是風(fēng)口，因為我發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的所謂場景和消費和互聯(lián)網(wǎng)完全是兩碼事，傳統(tǒng)風(fēng)控體系去框整個互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系是行不通的，換句話說，做現(xiàn)金貸的以前不敢想象，那都不是風(fēng)控，當(dāng)然人家是有自己的風(fēng)控和很多的方式，包括信用分和反欺詐名單等等，但是我們把它叫做風(fēng)控的因素和條件之一，我轉(zhuǎn)化過來到互金領(lǐng)域，一直是做大數(shù)據(jù)研究，2B是給嘉賓公司做獲客以外，還給行業(yè)提供數(shù)據(jù)、提供一些報告，甚至有一些數(shù)據(jù)還原過來給場景做服務(wù)的支撐，包括電子郵件、社交帳號、支付寶關(guān)聯(lián)、包括捆綁微信、消費能力等等，這些全部形成一個人的屬性畫像，不敢用了，因為存儲，6月1日因為陰私保管，存儲都犯法更別說交易和搜集了，怎么去平衡呢？第三方征信國家沒有頒發(fā)相應(yīng)的知照，只是合理合規(guī)用戶知情同意情況下才能夠僅提供一點點所謂的商業(yè)反欺詐，后面風(fēng)口有了，最主要要思考我所提的很困惑的問題，如何真正把金融大數(shù)據(jù)和消費場景和金融行業(yè)深度結(jié)合，而不是表面上提供反欺詐、給出商業(yè)背景調(diào)查，或者是自己做一些人群高中低分析，而是真正跟理財?shù)漠a(chǎn)品、業(yè)務(wù)、區(qū)塊鏈相結(jié)合，才能夠發(fā)揮數(shù)據(jù)重大的作用。
主持人：是的，即便有了消費的場景化，在面對風(fēng)控和安全的時候遇到的問題和壓力還是一樣的，還是需要去解決的。
李齊：對，雙刃劍。
主持人：接下來只能跟大家聊最后一個問題，今天雖然溝通的時間短，大家也感覺到溝通過程中看到了消費金融場景化很多的市場機(jī)會，也感覺到到了一些矛盾和問題的存在，最后一個問題是有請各位嘉賓，在你腦海中，要去實現(xiàn)理想的消費化場景金融是怎樣的現(xiàn)在還存在什么問題？
段瑞鵬：理想化的場景，首先在場景的本身營造上個人認(rèn)為有一個集中的特點，場景一定要有持續(xù)獲客或者客戶分層的能力，剛才幾位嘉賓演講中提到，獲客成本是不斷的增加，對于所有從業(yè)者來說都比較苦惱的問題，首先是開源的問題，場景的獲取如果不能把用戶進(jìn)行細(xì)分的話，用戶的畫像不清晰呈現(xiàn)在從業(yè)者眼前，不僅是獲客成本未來運(yùn)營泵本也是會增加，對于場景對用戶細(xì)分需要多下工夫，多去做一些探索，之前關(guān)于教育分期，學(xué)英語的教育需求，學(xué)英語是為了出國旅游簡單可以對話，實現(xiàn)基礎(chǔ)的交流，還是出國留學(xué)深造，不同的目的帶來未來變化是完全不同的，用戶群體素養(yǎng)也是完全不同的，包括買車，現(xiàn)在購車的需求，是基本的需求還是業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的需求，企業(yè)買車或者是生意上的需求，都帶來了不同的結(jié)果，風(fēng)控上是不同的資產(chǎn)評級，通常是通過線下的言語交流，或者是線上的宣傳渠道，真正啟發(fā)一個人的需求得有身臨其境的感覺，VR體驗可以讓人立刻置身消費環(huán)境中，當(dāng)時感覺不深刻但是可以通過VR進(jìn)行實現(xiàn)，傳統(tǒng)的門店無法實現(xiàn)讓所有人都去體驗一輛車，而且一輛車試駕是比較煩瑣的事情，但是VR可以實現(xiàn)，凡是體驗過的人知道，幾乎是完整的體驗還原，假設(shè)用戶的試駕需求，用戶對所有汽車功能體驗的需求和關(guān)于改變的需求通過VR實現(xiàn)，就可以批量實現(xiàn)用戶需求，現(xiàn)在很多先進(jìn)的運(yùn)營商已經(jīng)實現(xiàn)了，所有汽車的內(nèi)飾的變更可以在電腦觸屏上一鍵式完成，那只是視覺，沒有感官是不行的，我們也是做探索，希望未來做出第一步嘗試和效果的時候，能夠真正跟大家進(jìn)行分享。
主持人：段總提出很多新的問題和可能，發(fā)現(xiàn)今天討論消費金融的場景化不光是金融問題和科技問題還是心理學(xué)的問題、管理學(xué)的問題，甚至是哲學(xué)問題，會有很多和市場和用戶之間的交互。
柯金虎：理想的場景我認(rèn)為是有需求必須有相關(guān)的金融提供商提供服務(wù)，這個過程中，我認(rèn)為最重要的是科學(xué)的風(fēng)控和普惠金融，現(xiàn)在提供的飛行員的市場是針對高凈值客戶，未來這個門檻會逐漸的降低，海象老總也提到了客戶分層，所以我們做的不夠，通過逐漸的分層，針對不同客戶會提供相應(yīng)的產(chǎn)品有相應(yīng)的門檻，我們在風(fēng)控體系也要加強(qiáng)建設(shè)。通過體系的建設(shè)、風(fēng)控和IT支撐來最終實現(xiàn)真正的普惠金融，讓大家都能夠滿足對美好生活的追求。
主持人：其實同一消費場景下也會有多層分級，未來考飛行員的也會分很多不同級別。（笑）
柯金虎：有的飛行員是針對商務(wù)客機(jī)，有的純粹是自駕。
巨建華：如果從理想的角度來看，金融這個事情是關(guān)注到生活的方方面面，甚至社會發(fā)展的速度越快，對金融越來越依賴，理想的狀況下確實未來應(yīng)該可以通過技術(shù)來達(dá)到這樣的場景，每一個人的數(shù)據(jù)，以及和他相關(guān)的交易都被可信的數(shù)據(jù)所記錄，比如區(qū)塊鏈這樣的技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)讓這些數(shù)據(jù)變得可信，目前之所以被各種不同的場景所困擾，原因是這些信息沒有很好的記錄和可信，每一個人、每一個消費者是未知的，如果能夠讓數(shù)據(jù)因為區(qū)塊鏈和世界一切變化都發(fā)生在區(qū)塊鏈上有可信的記錄，這個時候才能真正意義上的實現(xiàn)普惠金融，可以通過AI或者是征信就完成對每個金融需求的定價，定價是基于的可信的機(jī)制而產(chǎn)生的，讓每一個人金融需求都變成非常標(biāo)準(zhǔn)化的需求，這個需求可以對接來自于全球的各種資金，比如美國、日本現(xiàn)在是負(fù)利率，國內(nèi)利息比較高，如果可以對接到各地的資金，讓借款人成本是能夠降低的，而且也不會存在之前高利息多頭貸的問題，真正意義上對金融來說最有效的是未來真正的可視的數(shù)字化，數(shù)字化本身才是真正改變金融場景的未來。
主持人：數(shù)字化科技的提升和消費金融場景化，有可能使將來能力效率更低、壞帳率更低。
巨建華：對，真正意義實現(xiàn)普惠金融。
李晨：非金融的概念，今天討論更多是借貸，金融在我國分銀行、保險、證券，我們需要概念拓寬一下，比如保險是不是可以，現(xiàn)在做的最多的是 車險，也是在一個場景下，現(xiàn)在在做垂直領(lǐng)域，最近再推人身意外險，做教育的時候小孩在機(jī)構(gòu)磕碰或者是出現(xiàn)意外有個保險的方式，提供給這個場景，第一是從金融角度而言，不要只是局限于接待的關(guān)系，這個概念未來真的做好消費金融理想化的這個概念是金融的服務(wù)會更加的多元化。
消費金融這兩者來看，一個是從場景來說，我希望金融和我的場景業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)緊密的結(jié)合，能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，這是產(chǎn)業(yè)對于金融的訴求，金融角度如何制定出針對場景的風(fēng)控和產(chǎn)品，風(fēng)險可控的情況下賺到可以賺到的風(fēng)險定價和利率，這兩點是很重要的。
顧威：我想說，一是理想中我想象中的未來，隨著人工智能發(fā)展，未來智能化的望聞問切，在手機(jī)上發(fā)個面相再聽到聲音，再有一些定制化的問題，真的是有針對性的問題，如果有必要再去號脈，就是提供更多的信息，通過這個給人家進(jìn)一步的智能的決策，這是我想象中的場景。同盾也有一個愿景，希望打造通過互聯(lián)互通打造誠信互聯(lián)的社會，讓誠信的生活更美好。
李齊：什么是理想的場景，可以想象的非常宏觀，包括嘉賓都已經(jīng)說過了，大家都是專家，我是剛到互金行業(yè)，現(xiàn)在做的比較實際的東西，比如我能夠拿所謂的數(shù)據(jù)，有兩種數(shù)據(jù)，一種是電信POS數(shù)據(jù)，另一種是地面行為數(shù)據(jù)，直接能夠精準(zhǔn)到給商業(yè)銀行做信用卡保障，我們可以進(jìn)行精準(zhǔn)的信息的推送，或者是手機(jī)上的推送，一點擊直接完成獲客，這種可能是更加的場景化，通過這個場景辦了卡了自然知道哪些用戶什么時間段喜歡額度是什么，大額信用卡還可以通過其他商業(yè)貸款，如果說到小的額度還可以推薦，保守類的P2P，我會結(jié)合這個場景數(shù)據(jù)來進(jìn)行還原，然后做深做細(xì)，跟垂直行業(yè)相結(jié)合，這是現(xiàn)實的，現(xiàn)代說整個場景也好、消費金融全是風(fēng)口和趨勢，大家不用置疑，只是我們會利用數(shù)據(jù)和技術(shù)平臺系統(tǒng)再結(jié)合于整個行業(yè)的凝聚力把行業(yè)共同的烘托出來，實現(xiàn)美好的愿景。
主持人：跟幾位嘉賓半個小時的溝通，我已經(jīng)感覺到最好的時代即將來臨了，2017年特別明顯的感覺到整個中國科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是暗中在加快，其實是形勢在發(fā)生很多的變化，這里面暗流涌動，在未來整個經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中，和各位大家努力是分不開，也希望我們共從在消費金融領(lǐng)域創(chuàng)造更加美好的未來，再次感謝幾位嘉賓的分享！
