12月18日，2017（第十五屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在中國(guó)大飯店（北京）舉行，明特量化CDO袁成偉在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)表主題演講。他從美國(guó)在在線放貸領(lǐng)域目前的現(xiàn)狀、中國(guó)消費(fèi)信貸目前的現(xiàn)狀和如何在藍(lán)海新興領(lǐng)域做探究和投資三個(gè)方面分享了他的想法。
以下為演講實(shí)錄：
感謝大家！我來(lái)自明特量化，我叫袁成偉，我是在金融界摸爬滾打七八年的老兵，之前的經(jīng)驗(yàn)是在海外比較多，回國(guó)時(shí)間并不長(zhǎng)，不知道如何在中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)中能夠開(kāi)拓手腳。
今天分享的主題“金融科技實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的技術(shù)與藝術(shù)”，我本身是做技術(shù)出身的人，我本科是學(xué)數(shù)學(xué)的，之后學(xué)的統(tǒng)計(jì)，是負(fù)責(zé)風(fēng)控模型這塊的，更多的傾向于在技術(shù)領(lǐng)域如何做風(fēng)控的把關(guān)，但是隨著回到國(guó)內(nèi)后，國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)非常之豐富，我在做風(fēng)控的時(shí)候數(shù)據(jù)源之多、數(shù)據(jù)源之廣，征信的覆蓋率也并不是很高，這種情況下如何去利用好的數(shù)據(jù)源建好的風(fēng)控模型，這并不是純技術(shù)的問(wèn)題，更多的還要涉及到藝術(shù)。
今天演講的主題分三個(gè)部分：第一部分是簡(jiǎn)單的介紹美國(guó)在在線放貸領(lǐng)域目前的現(xiàn)狀、第二部分分享中國(guó)消費(fèi)信貸目前的現(xiàn)狀以及愿景、第三部分分享很多企業(yè)在國(guó)內(nèi)做業(yè)務(wù)并不是特別好做的大背景下，如何去往藍(lán)海新興領(lǐng)域做探究和投資，非常廣的藍(lán)海有怎樣的市場(chǎng)。
首先分享一個(gè)成功案例，在美國(guó)有一家公司叫LendingClub，LendingClub 2014年在美國(guó)上市，那個(gè)時(shí)候中國(guó)還沒(méi)有P2P，如圖，最大的方面是運(yùn)營(yíng)方面給公司帶來(lái)了很多運(yùn)營(yíng)成本方面的節(jié)省，公司運(yùn)營(yíng)成本下降給客戶帶來(lái)了很大的好處，說(shuō)白了就是門(mén)店，做了純線上的，LendingClub本身不做放貸只是做中間商，他并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，雙方通過(guò)他的平臺(tái)能夠放貸以及能夠借到錢(qián)，這樣是給自己提供了生活上的便利。
LendingClub之后，目前美國(guó)市場(chǎng)上在線放貸也非常之多，如圖，列舉了很多。LendingClub和PROSPER是規(guī)模比較大的。美國(guó)的學(xué)費(fèi)很高，學(xué)生父母給子女提供學(xué)費(fèi)的比例并不高，現(xiàn)在美國(guó)做TA的時(shí)候，以前課堂上做過(guò)簡(jiǎn)單的采訪，有多少人是自己付學(xué)生的學(xué)費(fèi)，大概有一半的舉手，國(guó)內(nèi)想做學(xué)費(fèi)方面的貸款基本上是很難做的，做一個(gè)死一個(gè)。
在線放貸，之前跟摩根斯坦利他們做的時(shí)候，很多大的銀行也傾向于往線上走，當(dāng)時(shí)跟我們合作想做相關(guān)的增加其客戶體驗(yàn)。
中國(guó)消費(fèi)信貸目前的狀況以及愿景，三個(gè)階段，到目前來(lái)說(shuō)，2000年初到2017年，主要特征是人行征信的覆蓋率，2017年人行征信率非概率非常低，2018年以后能夠更多的多樣化，讓征信達(dá)到更廣，目前在美國(guó)征信大約90%以上，所以覆蓋率是非常廣的。目前的狀況，之前提到涉及到的數(shù)據(jù)源的時(shí)候，任何企業(yè)做放貸的時(shí)候都要做風(fēng)控，大額，房、車(chē)、壽險(xiǎn)，人行的征信非常好，因?yàn)槟切┛蛻舴浅５膬?yōu)質(zhì)，所以做起來(lái)相對(duì)而言比較容易一些，但是當(dāng)做小額的時(shí)候該怎么樣走，現(xiàn)在數(shù)據(jù)大多是第三方數(shù)據(jù)比較多，運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，相對(duì)而言都是弱相關(guān)的，并不是強(qiáng)相關(guān)，金融屬性特點(diǎn)比較弱。
以后的客戶會(huì)分的非常細(xì)，現(xiàn)在高、中、低，目前四大行，中農(nóng)、中建是偏向于優(yōu)質(zhì)客戶，中間有一些也在做，底下的非常之少，如何把從下往上把征信的數(shù)據(jù)補(bǔ)充起來(lái)，是非常非常有意義的。
中國(guó)目前的狀況，在線放貸是百花齊放的狀態(tài)，第一銀行類(lèi)、第二非銀行類(lèi)，包括招商和民生以及四大行是偏優(yōu)質(zhì)客戶比較多，在非銀行類(lèi)的分期類(lèi)比較多，典型的代表是京東以及螞蟻和淘寶。模式上線上要么是APP端或者是H5端兩塊會(huì)比較多。之前提到中國(guó)的數(shù)據(jù)非常多，我一直相信數(shù)據(jù)能夠驅(qū)動(dòng)中國(guó)的消費(fèi)信貸，目前的數(shù)據(jù)第一是身份的核實(shí)、知識(shí)的查詢(xún)和其他類(lèi)的數(shù)據(jù)，做線上放貸和線上做業(yè)務(wù)的時(shí)候，從一個(gè)客戶申請(qǐng)開(kāi)始到最后授信放貸以及到售后是整個(gè)的流程，涉及到譬如身份的核實(shí)、知識(shí)的查詢(xún)，現(xiàn)在有很多數(shù)據(jù)源去使用，用的比較多的是人行的征信、政府公安的身份核實(shí)多一些，運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)和其他網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等等一般是用來(lái)用于反欺詐或者是用于建立非金融強(qiáng)相關(guān)屬性的能夠幫助做風(fēng)控的。
線上放貸涉及到線上線下，中間的狀態(tài)是半線上或者是半線下的狀態(tài)。舉幾個(gè)例子，一是之前參加過(guò)類(lèi)似于農(nóng)村金融的論壇，試想中國(guó)廣大農(nóng)民是沒(méi)有多少征信的數(shù)據(jù)，要給他們放貸的時(shí)候，我跟業(yè)務(wù)員去談他們目前業(yè)務(wù)就是走線下，信審員去農(nóng)民，也比較了解當(dāng)?shù)厝说那闆r，大家也知道，這家人怎么樣、情況怎么樣、搞的是養(yǎng)殖還是種植業(yè)，這是純純線下的業(yè)務(wù)。很多銀行想往線上走，更多的是線上搜集數(shù)據(jù)，但是真正最后的信審還是走線下，是信審員給一定的信息輸入，提供這些人批還不批、批多少錢(qián)，這是半線上和半線下。
純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)比較多，純線上對(duì)數(shù)據(jù)要求非常高，對(duì)數(shù)據(jù)源的采集非常非常廣，很多樣化，總共分五塊如果是純線上、包括獲客、申請(qǐng)、審批、貸后等方面。線下大額比較多，線下大額、中額和小額，大額一般是通過(guò)中介這個(gè)媒體，中額是門(mén)店以及自營(yíng)，額度小一些是地面部隊(duì)去推，線上大額、超大額不算多，幾萬(wàn)到幾百不等。
中國(guó)在在線放貸業(yè)務(wù)做的比較多、競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，如何走出去能夠做潛在公司的投資，在東南亞市場(chǎng)潛在的大藍(lán)海，東南亞十一個(gè)國(guó)家排名前六，印尼、菲律賓、越南、泰國(guó)、馬來(lái)西亞和新加坡，看看國(guó)家人口的基數(shù)、英特耐特使用率、移動(dòng)手機(jī)覆蓋、城市和農(nóng)村的比例，從這幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看到，尤其是前兩個(gè)印尼和菲律賓，人口基數(shù)非常之大，互聯(lián)網(wǎng)使用率以及手機(jī)端覆蓋率也非常廣，在城市與農(nóng)村是50%的樣子，這里面有快速城市化率，他們一直在快速往城市化方向發(fā)展，從趨勢(shì)來(lái)說(shuō)是非常好的趨勢(shì)，我們認(rèn)為在東南亞市場(chǎng)存在很大的潛力，目前確實(shí)有很多機(jī)構(gòu)、很多公司在往這個(gè)方向做業(yè)務(wù)。我分享的是東南亞，其實(shí)在南美、北美，墨西哥也存在這樣的可能性，大家要不斷的探索。
東南亞都是亞洲國(guó)家，文化等等方面還算比較的接近。模式上比較可行的模式是以中國(guó)運(yùn)營(yíng)作為大本營(yíng)、大基地，往東南亞發(fā)展。第一在東南亞市場(chǎng)首先要合規(guī)、第二要受當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管、第三要問(wèn)問(wèn)是不是有可能水土不服，因?yàn)槲姨亲錾镏扑庮I(lǐng)域的，美國(guó)FDA會(huì)批藥，但是只能在美國(guó)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上市，為了能夠來(lái)到中國(guó)和去往歐洲其他的地方，還要做證明當(dāng)?shù)氐娜丝谟眠@種藥也是可以的，類(lèi)似這樣的問(wèn)題在中國(guó)可行的情況下，這種模式在東南亞、南美、北美是不是還是可以的，我們也在嘗試，我們需要去摸索，這是公司戰(zhàn)略層面的投資。
最后分享一下明特量化在全球化布局方面的努力：
第一、 明特量化在中國(guó)以及東南亞市場(chǎng)在布局業(yè)務(wù)。
第二、明特量化有很強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)始人和風(fēng)控都是從海外歸國(guó)，公司的文化是比較開(kāi)放、比較友好的基因在里面，公司團(tuán)隊(duì)在本身團(tuán)隊(duì)技術(shù)以及運(yùn)營(yíng)方面帶有非常好的NDA在其中。
第三、公司非常注重?cái)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，經(jīng)常說(shuō)個(gè)單詞“用數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)做公司戰(zhàn)略層面的任何一步操作”，目前業(yè)務(wù)從線上、獲客到貸后都是基于數(shù)據(jù)來(lái)做的。
這是給大家分享的內(nèi)容，希望能有機(jī)會(huì)跟在座的一起合作，能夠?yàn)橹袊?guó)消費(fèi)信貸添磚加瓦，普惠中國(guó)的老百姓，謝謝大家！
