互聯(lián)網(wǎng)金融迎寒冬？ 合規(guī)經(jīng)營便是春天
時間如白駒過隙，2017年即將結(jié)束。對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，2017年是一次轉(zhuǎn)折，一次考驗，一次革新。經(jīng)過2016這個“監(jiān)管元年”開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治和監(jiān)管文件密集出臺后，業(yè)內(nèi)早已達(dá)成共識：“合規(guī)則生，違規(guī)則死”。如果說2016年是監(jiān)管政策頒布期，那么2017年則進入具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過渡期、整改期到來，都加速了行業(yè)洗牌。因此，2017年，“合規(guī)”成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的主基調(diào)，也成為其先發(fā)優(yōu)勢。
自2016年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了一場嚴(yán)苛的整治活動。銀監(jiān)會先后發(fā)布網(wǎng)貸備案登記指引、銀行存管指引，各地方也紛紛出臺網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，中國互金協(xié)會應(yīng)運而生，中國互聯(lián)網(wǎng)金融一時間成為監(jiān)管重點。以P2P網(wǎng)貸為例，2017年上半年，已關(guān)停網(wǎng)貸平臺3900多家，現(xiàn)存網(wǎng)貸平臺2000多家，互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨類似情況，這對于不規(guī)范的平臺可謂是真正的寒冬。在當(dāng)下監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司只有符合監(jiān)管層面的要求，找準(zhǔn)自身的定位才能生存。
互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作已經(jīng)開展了一年多，央行等17部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》也明確了整改工作將延期一年至2018年6月底完成，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎是處在相對低谷的時期。但這僅僅是從平臺數(shù)量，監(jiān)管力度上而言。從交易量上來說，2017年網(wǎng)貸行業(yè)實現(xiàn)了單月突破3000億元的成交量，截至目前網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達(dá)6萬億元。因此說互聯(lián)網(wǎng)金融迎來寒冬未免言之過急。
總體上而言，銀監(jiān)會等十部門在2015年發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中“鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”的基調(diào)并沒有根本改變。只是，新生事物在發(fā)展的過程中難免偏離預(yù)期軌道，而目前的嚴(yán)管措施是一個清理、矯正的過程。監(jiān)管部門除了清理、整頓嚴(yán)重違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更多的是引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。
正如京東金融副總裁許凌在“中國財富管理50人論壇”上所說的，“如果監(jiān)管或合規(guī)就是寒冬，那中國企業(yè)應(yīng)該歡迎這樣的寒冬，無序的市場、惡劣的競爭、大量的風(fēng)險才是真正的寒冬，當(dāng)監(jiān)管意識、合規(guī)意識在行業(yè)變成共識時，便會迎來春天。”
數(shù)據(jù)價值使第三方支付已不可或缺
2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。
螞蟻金服作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，其國民級的應(yīng)用支付寶在迅速搶占支付市場之后，自身的意義發(fā)生了質(zhì)變。在巨大的流量和海量支付數(shù)據(jù)支撐下，憑借自身優(yōu)秀的創(chuàng)新能力，螞蟻金服衍生出多種更加深遠(yuǎn)的金融業(yè)務(wù)，并改變了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭格局。甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮是由螞蟻金服推動的。時至2016年，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集體向金融科技概念轉(zhuǎn)型之時，螞蟻金服似乎并沒有過度標(biāo)榜其在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，而是通過金融的觸角，向所服務(wù)企業(yè)的其他業(yè)務(wù)需求進行延伸，將螞蟻金服優(yōu)秀的技術(shù)研發(fā)能力向外輸出，幫助企業(yè)順利過度到網(wǎng)絡(luò)時代。
在支付領(lǐng)域，支付寶、財付通的成功，使得習(xí)慣于借鑒成功經(jīng)驗的中國互聯(lián)網(wǎng)圈展開了一輪轟轟烈烈的“追隨”大潮，而實際上支付是一種很考驗場景的行業(yè)，像支付寶和財付通乃至拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)等已經(jīng)成功的企業(yè)，它們具備的品牌優(yōu)勢很難被后進者趕超，因此能夠幫助支付企業(yè)破局的并不是同質(zhì)化競爭，而是對新領(lǐng)域的滲透。
中國的第三方支付行業(yè)的高速發(fā)展得益于巨大的人口和市場規(guī)模、快速的互聯(lián)網(wǎng)化潮流，特別是電子商務(wù)的興起和互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展以及寬松的監(jiān)管。隨著這些紅利慢慢消減，第三方支付未來應(yīng)把競爭重點從消費端轉(zhuǎn)入行業(yè)端，并利用支付數(shù)據(jù)提供多元金融服務(wù)。在競爭和監(jiān)管雙重擠壓下，第三方支付行業(yè)利潤下降幅度較大，已經(jīng)成為紅海，這迫使企業(yè)通過運用新技術(shù)、挖掘新市場和提高服務(wù)來進行戰(zhàn)略優(yōu)化。
智能金融生活化是當(dāng)下科技金融公司的發(fā)力點
今年的雙11剛剛過去，在眾人期盼的目光中，此次天貓“雙11”的最終成交額定格在1682億，突破1500億大關(guān)，創(chuàng)造歷史新高。剛剛過去的這場消費革命，既是雙11在所扮演的“欲望宣泄口”的角色不斷弱化的背景下，進入下半場后開啟的一年一度的新零售狂歡，又是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能作用下科技金融影響用戶生活的FinLife的縮影。
FinLife戰(zhàn)略是普惠家大力提倡的一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)概念，它由Financial和Life兩個詞合成而來，F(xiàn)inLife強調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對生活的變革性影響，是從用戶角度思考的金融生活化的概念。普惠家首席品牌官張明銳對FinLife戰(zhàn)略進行了全面解讀。他提到，普惠家倡導(dǎo)的FinLife戰(zhàn)略基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的細(xì)分化理論體系，以細(xì)分市場中的目標(biāo)用戶為核心，通過全面立體的市場調(diào)研數(shù)據(jù)，結(jié)合品牌理念，為細(xì)分市場目標(biāo)用戶量身打造專屬的場景化金融服務(wù)，將更多的金融服務(wù)和消費利益讓渡給普惠家用戶。
此次雙11，螞蟻金服推出了含服飾30天質(zhì)保、食品品質(zhì)保障、物流破損等在內(nèi)的近50類險種；網(wǎng)商銀行在9月、10月給全國133萬家電商平臺上的小微商戶累計提供了近500億貸款，幫助他們及時備貨、解決現(xiàn)金流不足的問題。而在用戶眾多的C端，新金融服務(wù)更是層出不窮，“花唄”“白條”已成為拉動消費的重要工具；致力于打造金融科技銀行的招行信用卡更是在“雙11”實現(xiàn)了不到11小時內(nèi)交易破百億的紀(jì)錄。
FinLife可以說是Fintech的高級階段，也可以說是戰(zhàn)略生活化。雖然技術(shù)創(chuàng)新層出不窮，但是技術(shù)歸根結(jié)底只是金融發(fā)展的手段，而服務(wù)實體、反哺經(jīng)濟、便利生活才是金融的落腳點。圍繞FinLife，用人工智能技術(shù)賦能，打造“智能金融+人+場景=簡生活”的服務(wù)體系。
FinLife依舊在路上，雙11只是它的眾多影響的一個方面，隨著新金融服務(wù)日趨常態(tài)化，普惠金融下的科技力量將會給用戶帶來更多更大的影響。
結(jié)語
總體而言，2017年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依舊面臨“大考”，將是用“合規(guī)”對行業(yè)進行洗牌的一年，也是革故鼎新的一年。對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，既需要監(jiān)管者的法律法規(guī)的規(guī)范，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者們也需要不斷的建立自己的規(guī)矩，在動態(tài)中完善自己，在實踐中去摸索，提升自己的要求，以期成為行業(yè)的規(guī)定，規(guī)范與準(zhǔn)則。
