從2013年由北京銀行與荷蘭ing集團(tuán)合作推出第一家直銷(xiāo)銀行算起，直銷(xiāo)銀行在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了四年。這四年間，一方面是直銷(xiāo)銀行的數(shù)量、用戶數(shù)量在不斷增加。有報(bào)道稱(chēng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年一季度國(guó)內(nèi)上線直銷(xiāo)銀行已達(dá)93家。截至2016年末，上海銀行和民生銀行的直銷(xiāo)銀行用戶數(shù)量均突破500萬(wàn)戶大關(guān)。其中，上海銀行直銷(xiāo)銀行用戶更是達(dá)到800萬(wàn)戶的高點(diǎn)。
另一方面，直銷(xiāo)銀行發(fā)展進(jìn)入瓶頸期。同質(zhì)化嚴(yán)重、APP體驗(yàn)感不佳，用戶表示體驗(yàn)差。金融壹賬通聯(lián)合易觀國(guó)際發(fā)布《中國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展報(bào)告和指標(biāo)體系》指出，雖然直銷(xiāo)銀行被視為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要手段，但大部分直銷(xiāo)銀行用戶接受度仍然較低。截至2017年一季度，市場(chǎng)上獨(dú)立運(yùn)作的93家直銷(xiāo)銀行APP中，僅有32%（即30家）可以監(jiān)測(cè)到相關(guān)數(shù)據(jù)，其中月活躍用戶過(guò)30萬(wàn)的只有6.7%，月活躍用戶10萬(wàn)至30萬(wàn)的有16.67%，月活躍用戶1萬(wàn)到10萬(wàn)的有40%，剩余36.67%月活躍人數(shù)不足10000。
當(dāng)下的直銷(xiāo)銀行正處于一個(gè)創(chuàng)新和變革的時(shí)期。以渠道變革為代表的直銷(xiāo)銀行1.0時(shí)代已過(guò)去，直銷(xiāo)銀行2.0時(shí)代的到來(lái)，需要直銷(xiāo)銀行進(jìn)行自我改造。無(wú)論是基于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還是自身發(fā)展的需要，直銷(xiāo)銀行的高管們都需要重新探索一條差異化經(jīng)營(yíng)之路。
人無(wú)我有，人有我優(yōu)
直銷(xiāo)銀行是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)探索，它本身是為了對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而生。但相較豐富企業(yè)更個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直銷(xiāo)銀行推出的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重?！侗本┥虉?bào)》撰文稱(chēng)，北京大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出，從客戶定位看，我國(guó)直銷(xiāo)銀行以零售客戶為主要服務(wù)對(duì)象，目標(biāo)客戶群體與零售銀行高度重疊，且很難以低成本批量獲取客戶;從產(chǎn)品體系看，直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品集中于存款、理財(cái)和支付，同質(zhì)化程度高，與原有產(chǎn)品差異不大。
產(chǎn)品同質(zhì)化之外，是功能重疊。目前，多數(shù)直銷(xiāo)銀行都是以銀行二級(jí)部門(mén)的形式運(yùn)營(yíng)，直銷(xiāo)銀行與本行的電子銀行的功能在很多方面相重疊，功能定位不明晰也是影響直銷(xiāo)銀行發(fā)展的一大障礙。
直銷(xiāo)銀行想要快速發(fā)展就要堅(jiān)持人無(wú)我有、人有我優(yōu)的原則，找好自己的定位，做好差異化。
轉(zhuǎn)型新路徑
今年1月，由百度和中信銀行合作建立的百信銀行獲批籌建。國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷(xiāo)銀行正式落地。對(duì)直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō)，獨(dú)立法人運(yùn)作模式為其發(fā)展提供了一種新的思路。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行牌照。
獨(dú)立法人銀行更具自主性，能更加自由地進(jìn)行創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)上能更加靈活、效率更高，這樣就更利于直銷(xiāo)銀行進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)銀行的合作可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在場(chǎng)景、技術(shù)等方面的不足。
未來(lái)，獨(dú)立法人銀行數(shù)量的增加將給直銷(xiāo)銀行的發(fā)展帶來(lái)更多的活力，使其更好地發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
我國(guó)的直銷(xiāo)銀行一直在摸索中發(fā)展，隨著技術(shù)手段、監(jiān)管政策的不斷完善和成熟，用戶習(xí)慣的養(yǎng)成以及其自身商業(yè)模式的進(jìn)一步完善，直銷(xiāo)銀行能以更快的速度發(fā)展。
對(duì)直銷(xiāo)銀行的高管來(lái)說(shuō)，當(dāng)下有機(jī)會(huì)也有挑戰(zhàn)。微眾銀行、網(wǎng)上銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行接連建立，在業(yè)務(wù)上對(duì)直銷(xiāo)銀行形成挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭正猛，直銷(xiāo)銀行唯有不斷創(chuàng)新才能在對(duì)手內(nèi)外夾擊中突圍而出。
