在2016（第十四屆）中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇大會(huì)召開(kāi)的過(guò)程中，12月16日下午舉行了分論壇——2016智慧金融高峰論壇。其中，易通貸CEO康文，金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維，中望金服聯(lián)合創(chuàng)始人、首席風(fēng)險(xiǎn)官馬斌斌，沐金農(nóng)CEO王曾，車(chē)e融聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO夏宇參加了圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)。五位嘉賓針對(duì)論壇主題《價(jià)值觀與商業(yè)模式的關(guān)系》展開(kāi)了充分的探討。五位嘉賓結(jié)合自身所在領(lǐng)域，有深度、有新意的陳述，讓人深刻思考。
以下為對(duì)話實(shí)錄：
主：前面的發(fā)言是一個(gè)詞賦能與人，如何給用戶(hù)提供服務(wù)，本屆大會(huì)主題是體驗(yàn)，體驗(yàn)是主題，咱們換個(gè)角度從主體角度來(lái)講，我們的用戶(hù)我們可以給用戶(hù)提供什么樣的價(jià)值，我們是什么樣的價(jià)值觀這方面來(lái)談?wù)?。我們是結(jié)合自己所做，你在這行上對(duì)用戶(hù)的價(jià)值是如何體會(huì)的？讓用戶(hù)體驗(yàn)良好的點(diǎn)在什么地方，我們的價(jià)值觀是什么，為用戶(hù)提供什么東西。
夏宇：目前我們是在北京、山東、安徽、甘肅開(kāi)展了汽車(chē)金融的服務(wù)，我們的企業(yè)價(jià)值觀是正直、進(jìn)取、創(chuàng)新、拼搏，企業(yè)希望首先能夠和社會(huì)價(jià)值觀和個(gè)人價(jià)值觀有個(gè)契合，同時(shí)能夠滿(mǎn)足用戶(hù)客戶(hù)的需求，具體來(lái)說(shuō)會(huì)比較的復(fù)雜，一兩句話簡(jiǎn)單概括，就是為在汽車(chē)流通領(lǐng)域希望獲得金融服務(wù)的主體提供合適并且適合他們的金融產(chǎn)品和工具。
康文：我們公司是2011年成立的，我們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)的需求，我們國(guó)家的中小企業(yè)融資難、融資貴，2012年我們?cè)谛袠I(yè)第一個(gè)提出產(chǎn)融結(jié)合，我們有個(gè)口號(hào)不是為所有人服務(wù)，我們只為中國(guó)中小企業(yè)主，而且是從銀行借不到錢(qián)的中小企業(yè)主，傳統(tǒng)的銀行業(yè)不作為給我們提供了很大的市場(chǎng)。
從2012年至今，我們一直基于這個(gè)市場(chǎng)做深耕，原來(lái)公司口號(hào)是要做互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)提供商，我們有個(gè)理念，解決融資難、融資貴這件事先解決融資難再解決融資貴。這要有分步驟來(lái)走，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段和技術(shù)手段作為服務(wù)的基礎(chǔ)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行變革，我們一直認(rèn)為我們是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，我們認(rèn)為小而美，我們認(rèn)為我們的客群應(yīng)該是負(fù)責(zé)窄、非常專(zhuān)，前兩天跟一位同行交流，這個(gè)行業(yè)會(huì)不會(huì)出獨(dú)角獸，我認(rèn)為這個(gè)行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)獨(dú)角獸，因?yàn)楠?dú)角獸在銀行，它已經(jīng)是獨(dú)角獸了，銀行它叫巨大的恐龍，我們有全世界最大的宇宙銀行，但是在恐龍下面有很多細(xì)分的領(lǐng)域，這才是我們生存的空間，在細(xì)分領(lǐng)域深挖，企業(yè)能夠深挖找到你的價(jià)值，往往可以獲利才可能長(zhǎng)久。
替代價(jià)值，我們做的事情是銀行做不了的事情，我們用新的技術(shù)手段，我們很早用大數(shù)能夠?qū)杩钊说娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和判斷，這個(gè)過(guò)程中給投資人提供相應(yīng)得更好的資產(chǎn)。我們平臺(tái)對(duì)投資人不叫理財(cái)我們叫投資，通過(guò)資產(chǎn)的選擇和對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)匹配，這個(gè)過(guò)程中提供服務(wù)獲得價(jià)值這是生存的根本。
主：咱們國(guó)家個(gè)世界各國(guó)比很奇怪，反對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上金融和產(chǎn)業(yè)是密不可分，現(xiàn)在高度分工的結(jié)果造成了金融出現(xiàn)了價(jià)值觀上的扭曲，只為大企業(yè)服務(wù)，圖省事是以自我為中心。產(chǎn)業(yè)還有小企業(yè)，有復(fù)雜的企業(yè)，不能不為人家服務(wù)，我認(rèn)為金融提供什么是貨幣的供給和需求，人家拿貨幣干什么。
康文：銀行為大企業(yè)服務(wù)無(wú)可厚非，銀行要建立起來(lái)一開(kāi)始使命就為大企業(yè)服務(wù)的，發(fā)現(xiàn)體量不適合做這個(gè)，銀行是錦上添花。銀行本身建立的一套機(jī)制就根本不是為中小企業(yè)服務(wù)的，所以不要強(qiáng)迫它為中小企業(yè)服務(wù)，它們的機(jī)制不適合去做這種小微的企業(yè)，包括小微企業(yè)和我們實(shí)際接觸中，小微企業(yè)很多成長(zhǎng)不夠三年。
主：我現(xiàn)在去國(guó)外走，發(fā)現(xiàn)也是出現(xiàn)銀行的盲區(qū)，做大可以，做小的不行，拉美和東南亞為小企業(yè)服務(wù)過(guò)程中成長(zhǎng)起來(lái)了。本質(zhì)上，傳統(tǒng)的銀行最新工業(yè)化的原則，越簡(jiǎn)單成本月低、越復(fù)雜成本越高，互聯(lián)網(wǎng)是越復(fù)雜成本反而越低，這也是揚(yáng)長(zhǎng)避短的本意。價(jià)值觀是因小而美。
康文：互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)性化的，對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，金融是非常個(gè)性化的，我原來(lái)看過(guò)美國(guó)八千多家銀行。
馬斌斌：我們是一個(gè)比較開(kāi)放的共享的平臺(tái)，主要對(duì)白領(lǐng)階層的工薪貸款提供助貸的平臺(tái)，本身并不借貸出去，主要是為銀行。
主：您對(duì)裸條怎么看？
馬斌斌：我比較憤慨，這件事是跟金融無(wú)關(guān)，相當(dāng)于是做之前放高利貸和做其他的產(chǎn)業(yè)鏈的，搬到互聯(lián)網(wǎng)線上披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣，跟金融和互聯(lián)網(wǎng)無(wú)關(guān)。借貸三四線城市獲得貸款的機(jī)會(huì)很少，獲得低成本非常少，想用P2P方式融資成本很低，銀行成本很低，信托也很低，但是進(jìn)入不了。銀行做的時(shí)候，有監(jiān)管的要求和信托顯資通過(guò)其他理財(cái)計(jì)劃來(lái)做。但是做又出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，1%的考核是突破不過(guò)去的，還會(huì)有一些獲客的成本很高，精準(zhǔn)找到人群也很難，銀行的人習(xí)慣做大的，再做小的獲客和審核都是難題，我們把機(jī)構(gòu)和個(gè)人資金做個(gè)整合，市場(chǎng)做P2P和小額信貸非常多，也有很多亂相，裸條和欺詐，各種亂像很多，真正做風(fēng)控的不多。
第一、希望找到這樣的人群有需求；第二、做好風(fēng)控，人群定位非常的明確就是做白領(lǐng)，去推薦給匹配的銀行或者是風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣可以做到自己的精準(zhǔn)人群定位和投向，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)也可以獲得比較低成本的資金。整個(gè)大的生態(tài)圈中是跟大數(shù)據(jù)公司、征信的公司、前端的獲客去做，整體做好風(fēng)控，把優(yōu)質(zhì)客戶(hù)推薦給這些機(jī)構(gòu)，形成生態(tài)圈。我們是希望從生態(tài)圈包括信用貸生態(tài)圈越走越好，我們一定是給客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值省出來(lái)的部分，我的服務(wù)所收的服務(wù)費(fèi)。我們做一件事的時(shí)候可以通過(guò)大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理去做量化的分析，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，去有針對(duì)性的輸送客群，可以找到銀行、信托、保險(xiǎn)等一系列的低成本的資金來(lái)打通這個(gè)環(huán)節(jié)，讓整個(gè)金融圈子融為一體，這就是我們做的助貸平臺(tái)的理念。
主：君子取之有道，這是一個(gè)價(jià)值觀，我們給大家提供了這個(gè)道，是做風(fēng)控的本質(zhì)是信用的可獲得性，把信息搞清楚了，以后化解了風(fēng)險(xiǎn)，取得我們應(yīng)該獲得的利益。
馬斌斌：利潤(rùn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的手段去管理風(fēng)險(xiǎn)做風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。
主：從臺(tái)灣地區(qū)角度來(lái)看，金融是遍地黃金，也到處都是騙子，這種背景下我們應(yīng)該堅(jiān)持什么呢？
李玉維：我們所有的人誠(chéng)信為本，我常常講不管是個(gè)人的信用或者是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信，我個(gè)人在整個(gè)進(jìn)入大陸的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，為什么進(jìn)入P2P，我們是純粹做P2P的業(yè)務(wù)，它是民間的金融，更希望它是普惠金融的概念，銀行需要一些業(yè)績(jī)，只顧大的客戶(hù)，并沒(méi)有完成完整的金融的義務(wù)，臺(tái)灣包括香港接軌了國(guó)際金融業(yè)，我們已經(jīng)全面開(kāi)放，包含匯率的自由化，消費(fèi)者在接下來(lái)需要很多資金的管道，中國(guó)出現(xiàn)地下錢(qián)莊，很多不合法、不合規(guī)、特殊的融資方式特別的泛濫，為什么P2P這個(gè)行業(yè)由國(guó)家這個(gè)階段來(lái)推動(dòng)，為什么定義成一個(gè)行業(yè)，它是助人的行業(yè)，P2P行業(yè)小微企業(yè)跟多個(gè)體戶(hù)沒(méi)有資金，民間的錢(qián)很多，可是沒(méi)有辦法借到錢(qián)，想到透過(guò)之前的創(chuàng)業(yè)，甚至網(wǎng)絡(luò)的推行，在臺(tái)灣很方便，我年輕想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，政府拿錢(qián)，甚至有基金業(yè)主支持很多年輕人創(chuàng)業(yè)，新竹科技園區(qū)就是這樣的，很多小企業(yè)越來(lái)越大，最后就上市了。整個(gè)合理的發(fā)展中，我也很感慨互聯(lián)網(wǎng)真的創(chuàng)造了很多的大怪獸，很多行業(yè)大怪獸，讓很多人失業(yè)了，因?yàn)榘⒗锇桶吞詫氉尳?jīng)營(yíng)一些行業(yè)的人無(wú)法獲利，曾經(jīng)有一個(gè)客戶(hù)告訴我，他原來(lái)是我貸款的客戶(hù)，通過(guò)我們的征信放款給他，結(jié)果他的工作越來(lái)越好，隔年變成了我投資理財(cái)?shù)目蛻?hù)，確實(shí)可以幫助我們把整個(gè)企業(yè)做大，而不是讓更多的行業(yè)變成傾斜。
很多年輕人90、00后，有很完整的征信制度，大家俗稱(chēng)都是小白，但是很好的是，現(xiàn)在金融科技的概念通過(guò)數(shù)據(jù)的部分，可以彌補(bǔ)這個(gè)不足，整個(gè)傳統(tǒng)金融和現(xiàn)在的金融科技的結(jié)合，也是一直覺(jué)得整個(gè)中國(guó)能夠打敗全世界的金融。這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有規(guī)則，所以魚(yú)目混珠也造成整個(gè)的亂相，也是比較可惜的地方，回歸到整個(gè)做人、做企業(yè)，臺(tái)灣，個(gè)人看法承襲的是儒家的思想，以忠孝的概念去經(jīng)營(yíng)，所有的企業(yè)該還要還，再借不難，個(gè)人認(rèn)為是核心的價(jià)值，我們之前有一些合作方式比較偏向于線上線下合作的模式，我也覺(jué)得看到人與人之間的互動(dòng)，我們找到合理的定位的族群，整個(gè)提供的客戶(hù)我希望是幫助需要幫助的人，讓他們開(kāi)始越來(lái)越有錢(qián)，大家均富。
王曾：我們服務(wù)中國(guó)的三農(nóng)人群，已經(jīng)做了兩年多，今天的題目講互聯(lián)網(wǎng)下的金融體驗(yàn)，這兩年非?；鸬氖窍M(fèi)金融，過(guò)兩年是催收更火一些，有變化也有不變，不變的是需要資金的通達(dá)，變的是需要發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)的觸達(dá)渠道變了，原來(lái)必須要物理網(wǎng)點(diǎn)，九點(diǎn)到下午五點(diǎn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上24小時(shí)，資產(chǎn)的觸達(dá)，原來(lái)做金融的人必須要有物理的網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)一個(gè)小商戶(hù)也可以做金融了，互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)飛機(jī)票的人也可以做金融了，資產(chǎn)觸達(dá)渠道變得多元化，這是個(gè)趨勢(shì)。
但是現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題又會(huì)出現(xiàn)，大家都在放消費(fèi)金融，有嘉賓講一個(gè)借款人是過(guò)度的負(fù)債，我們要關(guān)注這個(gè)人的家庭，做金融首先要足夠的了解他，不管用大數(shù)據(jù)和其他的方式，產(chǎn)業(yè)鏈和電商數(shù)據(jù)要了解它，提供定制化的、適合他的金融服務(wù)，早期的時(shí)候發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，給農(nóng)戶(hù)放多了、有的放少了，該還錢(qián)的時(shí)候沒(méi)錢(qián)還，有錢(qián)的時(shí)候不需要他還，未來(lái)應(yīng)該是以人為本的了解他的需求給他提供金融服務(wù)，我們推出生產(chǎn)性金融板塊和消費(fèi)金融板塊，以家庭為單位，根據(jù)家庭的生命周期，結(jié)婚了、未婚等等，希望給農(nóng)民提供提供不同類(lèi)型的金融服務(wù)，這是我們的客戶(hù)體驗(yàn)。
主：非常到位，解答了我的疑惑，我覺(jué)得印度小額信貸為什么失敗呢，你的觀點(diǎn)對(duì)，我只是追求形式，照他這么說(shuō)貸的越多越好，你是貼心，你覺(jué)得貸多了他不合適了，對(duì)他并不合適了，要站在他的角度替他想，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做誤解，營(yíng)業(yè)部過(guò)去是網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在是貼身服務(wù)，因?yàn)槭謾C(jī)是貼身，現(xiàn)在也要貼心，這是價(jià)值觀的問(wèn)題，要為他考慮，你要控制著想真正覺(jué)得心里非常的舒服。
今天談的非常精彩，請(qǐng)各位就坐，謝謝大家！
