12月16日，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟論壇在京舉行，網(wǎng)易金融CRO李德輝在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他介紹了網(wǎng)易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢，以科技智能為著重的出發(fā)點，所進行的一些創(chuàng)新。
以下為演講實錄：
各位嘉賓、各位朋友下午好！非常榮幸在這里給各位做簡明扼要的分享介紹，我的題目是“聚力賦能、智領(lǐng)未來，開啟普惠金融新征程”，我們致力于解決的問題是普惠金融，特別是中小微企業(yè)融資難融資貴的問題，我們要推動普惠金融的有效供給。
網(wǎng)易為什么要選擇啃這塊硬骨頭，我們不是一時興起，一方面我們認為普惠金融具有重大的社會價值，因此網(wǎng)易愿意攜手眾多合作伙伴一起推動普惠金融，特別是容易被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略的長尾人群提供公平高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加普惠金融的供給，最終服務(wù)于實體經(jīng)濟。
我們也看到推動的過程中有不少理念上與我們高度契合的機構(gòu)與我們合作，各地的政府、監(jiān)管機構(gòu)和相關(guān)企事業(yè)單位紛紛的給予關(guān)注和支持。另一方面，我們認為普惠金融也具有一定的商業(yè)價值，但前提是要用科技智能來驅(qū)動，因為中小企業(yè)融資難、融資貴的問題有諸多的因素，有金融機構(gòu)體制機制上的原因，也有國家信用體系建設(shè)等等方面的因素。但是其核心是在于信息不對稱，以前無法很好的解決了解你客戶，KYC這個問題，但是大數(shù)據(jù)時代科技智能為普惠金融提供了前所未有的可能性，信息技術(shù)、風(fēng)險評估技術(shù)顯著的提升，金融服務(wù)運營成本顯著降低，服務(wù)效率大幅度提升。
熟悉銀行信貸的朋友很清楚，銀行傳統(tǒng)上評估客戶信用風(fēng)險水平是申請信息，依靠專家經(jīng)驗去判斷，相對領(lǐng)先的機構(gòu)采用內(nèi)部評級等等，但是大數(shù)據(jù)時代，上述的做法遠遠不夠，需要從更多的維度去進行評估，就像二維空間里三維空間中看不清的問題，放到更高維度空間去看是輕松的解決。舉例，非洲大草原看到成群野馬野牛奔跑的時候，直升飛機向下俯瞰這時候感覺和坐在草地上看震撼的效果是不同的。
網(wǎng)易金融提及一下網(wǎng)易，網(wǎng)易是大家不陌生的，網(wǎng)易是全國最大的互聯(lián)網(wǎng)公司之一，覆蓋了八億人口，是積極的參與支持國家互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，網(wǎng)易本身就是一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一，也是中國最大的電子郵件服務(wù)商，全球前五大游戲廠商，美國納斯達克上市，2015年凈收入228億元。
網(wǎng)易的一些產(chǎn)品矩陣，還有一些沒有列舉，網(wǎng)易19年的運營下來積累了大量的用戶和數(shù)據(jù)，這些信息和數(shù)據(jù)是市面上很多的其他公司所不具備的，這是網(wǎng)易獨到的優(yōu)勢。就以互聯(lián)網(wǎng)媒體為例，新聞客戶端，新聞瀏覽習(xí)慣和最終人的信用行為是非常相關(guān)的，舉個例子，我本人每天會看人民日報，同樣一個人他每天是去看博彩、娛樂、兇殺，這兩個人之間的行為特征是顯著不同的。
網(wǎng)易金融，是網(wǎng)易的一級事業(yè)部，是集團拓展金融業(yè)務(wù)的核心平臺，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，服務(wù)于個人和小微企業(yè)。分享一下我們的考慮，網(wǎng)易金融刻意的不去申請銀行的牌照，實際上我們婉絕了多家大型企業(yè)和省級政府和我們的邀約，合資設(shè)立銀行的邀請。當時百度和中信合資成立百信銀行，第二天有一家大型企業(yè)的董事長給我們打電話，咱們一起合資一家銀行吧，名字都想好了“光易銀行”把集團內(nèi)銀行、保險、證券所有的資源向你們傾斜，最終我們婉絕了，還有很多當?shù)卣埼覀冊O(shè)立民營銀行，我們也拒絕了，我們不去申請牌照有我們的考慮，我們是定位于一家人工智能科技公司，我們用這種方式推進我們的設(shè)想。
網(wǎng)易金融也明確，我們不是P2P公司，我們也不做這方面的業(yè)務(wù)。網(wǎng)易金融是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批理事單位，不久前有幸獲得了《互聯(lián)網(wǎng)周刊》大數(shù)據(jù)金融企業(yè)T0P10的殊榮，產(chǎn)品、技術(shù)方面有自身的優(yōu)勢。
網(wǎng)易金融業(yè)務(wù)布局，存、貸、匯都涉及了，我們還有智能金融，把非標理財基金代銷的業(yè)務(wù)都砍掉，我們認為市面上不缺一家代銷非標理財渠道類的平臺，這不是我們的愿景所在。貸款大數(shù)據(jù)風(fēng)控有網(wǎng)易北斗的智能開放平臺，還有一塊業(yè)務(wù)是眾籌，這不是股權(quán)眾籌是產(chǎn)品眾籌，影視、文化、動漫等等，大家有興趣可以參與進來。
網(wǎng)易始終持開放的理念，與很多機構(gòu)在進行合作，與清華大學(xué)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能金融等領(lǐng)域開展合作，和斯坦佛大學(xué)、上海財大、浙江大學(xué)也在進行緊密的合作。
網(wǎng)易去解踐行普惠金融這件事是用科技智能的方式，就像丁總?cè)ヰB(yǎng)豬也是用科技智能方式去養(yǎng)豬一樣的道理，我們把自己定位為金融科技公司，用科技智能方式推動普惠金融、去推動金融風(fēng)險管理技術(shù)的深刻變化。
網(wǎng)易北斗智能風(fēng)控開放平臺，如圖，架構(gòu)圖，風(fēng)控七大體系，是以北斗七星命名的，覆蓋了信貸全生命周期，貸前、貸中、貸后、信貸管理、反欺詐、風(fēng)險預(yù)警和催收等等，底層是有大數(shù)據(jù)科技和深度學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)中心等等底層的支持，里面的模塊是有通用、適用和可選、可參數(shù)化配置的。實測下來網(wǎng)易北斗的性能非常的優(yōu)秀，在個人小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上技術(shù)層面上取得了一定程度的破題，這四個方面不多贅述了，有一個沒在圖上畫出，是利率上存在顯著的空間。
利率問題是普惠金融的一種內(nèi)在要求，如果說還是做普惠金融金融在超過信用卡18%、萬分之五的利率以上，我們不認為是很好的普惠金融，這也是金融機構(gòu)的競爭優(yōu)勢，怎么能夠?qū)崿F(xiàn)利率上的顯著下降呢？路徑大致上是這樣的，通過大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠更加準確的識別客戶的風(fēng)險，評估得更加準確了，風(fēng)險溢價會更加的合理，之前很多機構(gòu)不能夠準確評估客戶的風(fēng)險，因為是高溢價，足夠的覆蓋這些壞帳就導(dǎo)致利率非常高。不能夠采取這種簡單粗暴一刀切的方式，核心是準確把客戶風(fēng)險溢價評估出來，如果再疊加上政府的引導(dǎo)支持，利率空間還有進一步的下降空間，我們也期待著這一點的實現(xiàn)。
網(wǎng)易北大七項賦能，簡單說一下開放共贏，網(wǎng)易很多的產(chǎn)品業(yè)務(wù)都是持有一種利他的理念去推動合作，正是這種方式，合作有牢固的基礎(chǔ)，網(wǎng)易有大量好的產(chǎn)品是免費提供給老百姓使用的，這也是一種變相的普惠，什么是賦能，賦予能力，我們與合作伙伴深度的捆綁在一起，實現(xiàn)深層次的合作，幫助他們提升風(fēng)險管理、幫助他們獲客引流、創(chuàng)新發(fā)展，我們不是四大咨詢公司給客戶做項目收費，項目完了我們就走人了；我們也不是單純的數(shù)據(jù)提供商，銀行查詢一次收費一次，沒有辦法切實的提升銀行的風(fēng)控能力，網(wǎng)易明確這些數(shù)據(jù)不對外輸出，不走微利貸模式，銀行即沒有獲取客戶也沒有提升自己的風(fēng)控，僅僅是單純的資金提供方而已，本質(zhì)上微利貸背后是一家銀行，銀行和銀行間的合作是競爭大于合作的，所以無法形成真正的合作，這也是我們不刻意申請銀行牌照的一個原因。
和合作伙伴去賦能過程中，第一是能夠幫助他們引入新的大數(shù)據(jù)，特別是網(wǎng)易19年沉淀下來獨有數(shù)據(jù)，還有第三方精選的數(shù)據(jù)，換句話說，對于第三方的數(shù)據(jù)是要精選要有很好的評估，要有整合，內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合提純，加工處理的能力是精髓。
大數(shù)據(jù)的加工處理能力，網(wǎng)易有三大大數(shù)據(jù)平臺，一是大規(guī)模分布式機器學(xué)習(xí)平臺，能夠整合前沿的機器學(xué)習(xí)算法，第二個平臺是大規(guī)模的開發(fā)與管理平臺，稱之為“蒙馬”，這三個平臺有網(wǎng)易自有知識產(chǎn)權(quán)，有自己專有的技術(shù)，還有數(shù)據(jù)資產(chǎn)中心平臺，構(gòu)建客戶標簽畫像，現(xiàn)在的維度已經(jīng)超過一萬個，而且還在持續(xù)的增加。
第三項賦能是尖端模型，深度學(xué)習(xí)、隨機森林等等，通過實踐發(fā)現(xiàn)通過機器學(xué)習(xí)的技術(shù)能夠顯著的提升傳統(tǒng)銀行的信貸模型的預(yù)測性，效果非常之明顯，我們深信機器學(xué)習(xí)技術(shù)會給信貸風(fēng)險管理帶來重大的技術(shù)變革。網(wǎng)易和銀行深度合作的典范的案例，引入新數(shù)據(jù)、引入新的維度、引入機器學(xué)習(xí)技術(shù)和時間序列技術(shù)等等，不贅述了。
網(wǎng)易北斗的截圖，僅簡單的截取幾個圖，對中小微企業(yè)的信用的評估，維度有七大維度，每個維度有詳細的指標維度，以往常用的信貸歷史、償債能力、盈利等等就不多提了，熟悉銀行信貸的朋友清楚，每個客戶授信審查審批的時候有調(diào)查報告、評級報告里面的內(nèi)容洋洋灑灑非常多幾十頁，網(wǎng)易北斗是作為輔助決策，不去變更銀行的任何信貸審批的流程，作為中間某一個環(huán)節(jié)根據(jù)銀行的需要嵌入進去，力圖提供最新的信息，所以調(diào)查報告和評級報告重復(fù)信息，這里是沒有的，我們也不收錄，通過交互化、可視化的方式輔助審查審批人員決策，定位明確是信貸輔助決策系統(tǒng)，引入新的維度，像行業(yè)評估，以往的銀行信貸中行業(yè)維度經(jīng)常為大家所不太重視，但是對于中小微企業(yè)行業(yè)趨勢對于小企業(yè)的影響是至關(guān)重要的，我們有很好的手段去評估。
對企業(yè)市面上對它的看法，輿情信息也很重要，個人指數(shù)，對于中小微企業(yè)，很多企業(yè)發(fā)生問題不是企業(yè)發(fā)生問題，而是企業(yè)主本人出現(xiàn)了問題，我們注重把企業(yè)主本人的信用水平疊加到小微企業(yè)評估中去，就應(yīng)用到網(wǎng)易的信用分，是網(wǎng)易獨有的和第三分的數(shù)據(jù)。
行業(yè)評估的例子，即要看這家企業(yè)在本行業(yè)內(nèi)部，是屬于膠囊行業(yè)，在膠囊行業(yè)是什么位次，再看不同的行業(yè)間，膠囊、皮革在行業(yè)間的變化情況，更加客觀的分析企業(yè)在行業(yè)里的情況。個人指數(shù)，有網(wǎng)易的信用分，如圖，管理水平等等，更加的豐富完善評價這家小微企業(yè)。
“網(wǎng)易有數(shù)”敏捷數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，快速實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，數(shù)億級的數(shù)據(jù)能夠秒級的響應(yīng)，私有化的部署，能夠保證數(shù)據(jù)的安全，非常好的信息工具，以往銀行大部分的信息是通過報表平臺每個月來一次跟管理層匯報，這種并不可取，現(xiàn)在通過實時的交互化的方式來去管理信貸風(fēng)險。
網(wǎng)易七魚，智能客服系統(tǒng)，傳統(tǒng)的客服打電話層層遞進，一般13層才能定位到我的問題，大家紛紛吐槽，利用人工智能技術(shù)可以更好的服務(wù)客戶，能夠節(jié)省86%的客服資源，精簡90%以上的簡單重復(fù)問題，自己把內(nèi)部稱之為客服領(lǐng)域的阿爾發(fā)狗，
網(wǎng)易魔鏡系統(tǒng)，應(yīng)用于精準營銷，可以精準的獲客。
網(wǎng)易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢，以科技智能為著重的出發(fā)點，與各方攜手推動政、產(chǎn)、學(xué)、研、用協(xié)同創(chuàng)新，為我國的普惠金融的推進貢獻自己的一份力量，我們堅信越開放越偉大，我們不做閉環(huán)，謝謝大家！
