12月16日，2016年中國互聯(lián)網經濟論壇在京舉行，網易金融CRO李德輝在現(xiàn)場發(fā)表主題演講。他介紹了網易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢，以科技智能為著重的出發(fā)點，所進行的一些創(chuàng)新。
以下為演講實錄：
各位嘉賓、各位朋友下午好！非常榮幸在這里給各位做簡明扼要的分享介紹，我的題目是“聚力賦能、智領未來，開啟普惠金融新征程”，我們致力于解決的問題是普惠金融，特別是中小微企業(yè)融資難融資貴的問題，我們要推動普惠金融的有效供給。
網易為什么要選擇啃這塊硬骨頭，我們不是一時興起，一方面我們認為普惠金融具有重大的社會價值，因此網易愿意攜手眾多合作伙伴一起推動普惠金融，特別是容易被傳統(tǒng)金融機構忽略的長尾人群提供公平高效的金融產品和服務，增加普惠金融的供給，最終服務于實體經濟。
我們也看到推動的過程中有不少理念上與我們高度契合的機構與我們合作，各地的政府、監(jiān)管機構和相關企事業(yè)單位紛紛的給予關注和支持。另一方面，我們認為普惠金融也具有一定的商業(yè)價值，但前提是要用科技智能來驅動，因為中小企業(yè)融資難、融資貴的問題有諸多的因素，有金融機構體制機制上的原因，也有國家信用體系建設等等方面的因素。但是其核心是在于信息不對稱，以前無法很好的解決了解你客戶，KYC這個問題，但是大數(shù)據(jù)時代科技智能為普惠金融提供了前所未有的可能性，信息技術、風險評估技術顯著的提升，金融服務運營成本顯著降低，服務效率大幅度提升。
熟悉銀行信貸的朋友很清楚，銀行傳統(tǒng)上評估客戶信用風險水平是申請信息，依靠專家經驗去判斷，相對領先的機構采用內部評級等等，但是大數(shù)據(jù)時代，上述的做法遠遠不夠，需要從更多的維度去進行評估，就像二維空間里三維空間中看不清的問題，放到更高維度空間去看是輕松的解決。舉例，非洲大草原看到成群野馬野牛奔跑的時候，直升飛機向下俯瞰這時候感覺和坐在草地上看震撼的效果是不同的。
網易金融提及一下網易，網易是大家不陌生的，網易是全國最大的互聯(lián)網公司之一，覆蓋了八億人口，是積極的參與支持國家互聯(lián)網+戰(zhàn)略，網易本身就是一個互聯(lián)網巨頭之一，也是中國最大的電子郵件服務商，全球前五大游戲廠商，美國納斯達克上市，2015年凈收入228億元。
網易的一些產品矩陣，還有一些沒有列舉，網易19年的運營下來積累了大量的用戶和數(shù)據(jù)，這些信息和數(shù)據(jù)是市面上很多的其他公司所不具備的，這是網易獨到的優(yōu)勢。就以互聯(lián)網媒體為例，新聞客戶端，新聞瀏覽習慣和最終人的信用行為是非常相關的，舉個例子，我本人每天會看人民日報，同樣一個人他每天是去看博彩、娛樂、兇殺，這兩個人之間的行為特征是顯著不同的。
網易金融，是網易的一級事業(yè)部，是集團拓展金融業(yè)務的核心平臺，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術，服務于個人和小微企業(yè)。分享一下我們的考慮，網易金融刻意的不去申請銀行的牌照，實際上我們婉絕了多家大型企業(yè)和省級政府和我們的邀約，合資設立銀行的邀請。當時百度和中信合資成立百信銀行，第二天有一家大型企業(yè)的董事長給我們打電話，咱們一起合資一家銀行吧，名字都想好了“光易銀行”把集團內銀行、保險、證券所有的資源向你們傾斜，最終我們婉絕了，還有很多當?shù)卣埼覀冊O立民營銀行，我們也拒絕了，我們不去申請牌照有我們的考慮，我們是定位于一家人工智能科技公司，我們用這種方式推進我們的設想。
網易金融也明確，我們不是P2P公司，我們也不做這方面的業(yè)務。網易金融是中國互聯(lián)網金融協(xié)會首批理事單位，不久前有幸獲得了《互聯(lián)網周刊》大數(shù)據(jù)金融企業(yè)T0P10的殊榮，產品、技術方面有自身的優(yōu)勢。
網易金融業(yè)務布局，存、貸、匯都涉及了，我們還有智能金融，把非標理財基金代銷的業(yè)務都砍掉，我們認為市面上不缺一家代銷非標理財渠道類的平臺，這不是我們的愿景所在。貸款大數(shù)據(jù)風控有網易北斗的智能開放平臺，還有一塊業(yè)務是眾籌，這不是股權眾籌是產品眾籌，影視、文化、動漫等等，大家有興趣可以參與進來。
網易始終持開放的理念，與很多機構在進行合作，與清華大學簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)風控、智能金融等領域開展合作，和斯坦佛大學、上海財大、浙江大學也在進行緊密的合作。
網易去解踐行普惠金融這件事是用科技智能的方式，就像丁總去養(yǎng)豬也是用科技智能方式去養(yǎng)豬一樣的道理，我們把自己定位為金融科技公司，用科技智能方式推動普惠金融、去推動金融風險管理技術的深刻變化。
網易北斗智能風控開放平臺，如圖，架構圖，風控七大體系，是以北斗七星命名的，覆蓋了信貸全生命周期，貸前、貸中、貸后、信貸管理、反欺詐、風險預警和催收等等，底層是有大數(shù)據(jù)科技和深度學習大數(shù)據(jù)中心等等底層的支持，里面的模塊是有通用、適用和可選、可參數(shù)化配置的。實測下來網易北斗的性能非常的優(yōu)秀，在個人小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上技術層面上取得了一定程度的破題，這四個方面不多贅述了，有一個沒在圖上畫出，是利率上存在顯著的空間。
利率問題是普惠金融的一種內在要求，如果說還是做普惠金融金融在超過信用卡18%、萬分之五的利率以上，我們不認為是很好的普惠金融，這也是金融機構的競爭優(yōu)勢，怎么能夠實現(xiàn)利率上的顯著下降呢？路徑大致上是這樣的，通過大數(shù)據(jù)、機器學習技術，能夠更加準確的識別客戶的風險，評估得更加準確了，風險溢價會更加的合理，之前很多機構不能夠準確評估客戶的風險，因為是高溢價，足夠的覆蓋這些壞帳就導致利率非常高。不能夠采取這種簡單粗暴一刀切的方式，核心是準確把客戶風險溢價評估出來，如果再疊加上政府的引導支持，利率空間還有進一步的下降空間，我們也期待著這一點的實現(xiàn)。
網易北大七項賦能，簡單說一下開放共贏，網易很多的產品業(yè)務都是持有一種利他的理念去推動合作，正是這種方式，合作有牢固的基礎，網易有大量好的產品是免費提供給老百姓使用的，這也是一種變相的普惠，什么是賦能，賦予能力，我們與合作伙伴深度的捆綁在一起，實現(xiàn)深層次的合作，幫助他們提升風險管理、幫助他們獲客引流、創(chuàng)新發(fā)展，我們不是四大咨詢公司給客戶做項目收費，項目完了我們就走人了；我們也不是單純的數(shù)據(jù)提供商，銀行查詢一次收費一次，沒有辦法切實的提升銀行的風控能力，網易明確這些數(shù)據(jù)不對外輸出，不走微利貸模式，銀行即沒有獲取客戶也沒有提升自己的風控，僅僅是單純的資金提供方而已，本質上微利貸背后是一家銀行，銀行和銀行間的合作是競爭大于合作的，所以無法形成真正的合作，這也是我們不刻意申請銀行牌照的一個原因。
和合作伙伴去賦能過程中，第一是能夠幫助他們引入新的大數(shù)據(jù)，特別是網易19年沉淀下來獨有數(shù)據(jù)，還有第三方精選的數(shù)據(jù)，換句話說，對于第三方的數(shù)據(jù)是要精選要有很好的評估，要有整合，內外部數(shù)據(jù)的整合提純，加工處理的能力是精髓。
大數(shù)據(jù)的加工處理能力，網易有三大大數(shù)據(jù)平臺，一是大規(guī)模分布式機器學習平臺，能夠整合前沿的機器學習算法，第二個平臺是大規(guī)模的開發(fā)與管理平臺，稱之為“蒙馬”，這三個平臺有網易自有知識產權，有自己專有的技術，還有數(shù)據(jù)資產中心平臺，構建客戶標簽畫像，現(xiàn)在的維度已經超過一萬個，而且還在持續(xù)的增加。
第三項賦能是尖端模型，深度學習、隨機森林等等，通過實踐發(fā)現(xiàn)通過機器學習的技術能夠顯著的提升傳統(tǒng)銀行的信貸模型的預測性，效果非常之明顯，我們深信機器學習技術會給信貸風險管理帶來重大的技術變革。網易和銀行深度合作的典范的案例，引入新數(shù)據(jù)、引入新的維度、引入機器學習技術和時間序列技術等等，不贅述了。
網易北斗的截圖，僅簡單的截取幾個圖，對中小微企業(yè)的信用的評估，維度有七大維度，每個維度有詳細的指標維度，以往常用的信貸歷史、償債能力、盈利等等就不多提了，熟悉銀行信貸的朋友清楚，每個客戶授信審查審批的時候有調查報告、評級報告里面的內容洋洋灑灑非常多幾十頁，網易北斗是作為輔助決策，不去變更銀行的任何信貸審批的流程，作為中間某一個環(huán)節(jié)根據(jù)銀行的需要嵌入進去，力圖提供最新的信息，所以調查報告和評級報告重復信息，這里是沒有的，我們也不收錄，通過交互化、可視化的方式輔助審查審批人員決策，定位明確是信貸輔助決策系統(tǒng)，引入新的維度，像行業(yè)評估，以往的銀行信貸中行業(yè)維度經常為大家所不太重視，但是對于中小微企業(yè)行業(yè)趨勢對于小企業(yè)的影響是至關重要的，我們有很好的手段去評估。
對企業(yè)市面上對它的看法，輿情信息也很重要，個人指數(shù)，對于中小微企業(yè)，很多企業(yè)發(fā)生問題不是企業(yè)發(fā)生問題，而是企業(yè)主本人出現(xiàn)了問題，我們注重把企業(yè)主本人的信用水平疊加到小微企業(yè)評估中去，就應用到網易的信用分，是網易獨有的和第三分的數(shù)據(jù)。
行業(yè)評估的例子，即要看這家企業(yè)在本行業(yè)內部，是屬于膠囊行業(yè)，在膠囊行業(yè)是什么位次，再看不同的行業(yè)間，膠囊、皮革在行業(yè)間的變化情況，更加客觀的分析企業(yè)在行業(yè)里的情況。個人指數(shù)，有網易的信用分，如圖，管理水平等等，更加的豐富完善評價這家小微企業(yè)。
“網易有數(shù)”敏捷數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，快速實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，數(shù)億級的數(shù)據(jù)能夠秒級的響應，私有化的部署，能夠保證數(shù)據(jù)的安全，非常好的信息工具，以往銀行大部分的信息是通過報表平臺每個月來一次跟管理層匯報，這種并不可取，現(xiàn)在通過實時的交互化的方式來去管理信貸風險。
網易七魚，智能客服系統(tǒng)，傳統(tǒng)的客服打電話層層遞進，一般13層才能定位到我的問題，大家紛紛吐槽，利用人工智能技術可以更好的服務客戶，能夠節(jié)省86%的客服資源，精簡90%以上的簡單重復問題，自己把內部稱之為客服領域的阿爾發(fā)狗，
網易魔鏡系統(tǒng)，應用于精準營銷，可以精準的獲客。
網易金融立足于大數(shù)據(jù)和科技智能的特色和優(yōu)勢，以科技智能為著重的出發(fā)點，與各方攜手推動政、產、學、研、用協(xié)同創(chuàng)新，為我國的普惠金融的推進貢獻自己的一份力量，我們堅信越開放越偉大，我們不做閉環(huán)，謝謝大家！
