如果說2014年是中國(guó)直銷銀行發(fā)展元年，那么2015年到2016年，直銷銀行則迎來其真正崛起。
以“商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器”的定位孕育而生，它在推動(dòng)銀行業(yè)持續(xù)性進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新層面上已提供更強(qiáng)勁的推動(dòng)力。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前共有53家銀行的直銷銀行已上線運(yùn)營(yíng)，而且作為許多銀行擴(kuò)充業(yè)務(wù)的捷徑，直銷銀行的母體尤其以網(wǎng)點(diǎn)少、有地區(qū)區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制的城市商業(yè)銀行居多。
“跑馬圈地”的直銷銀行，越來越重視圈住“長(zhǎng)尾”客戶
隨著近年信息技術(shù)蓬勃發(fā)展、利率市場(chǎng)化的全面推進(jìn)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念的大范圍普及，直銷銀行已開始結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動(dòng)、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和拓展用戶體驗(yàn)、積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、加強(qiáng)外部合作以獲取更多發(fā)展空間。2015年，正在跑馬圈地的直銷銀行已意識(shí)到圈住“長(zhǎng)尾”客戶的重要性，多家直銷銀行工作重點(diǎn)都是擴(kuò)展用戶量級(jí)。
不同類型的直銷銀行如何擴(kuò)大商業(yè)模式？
目前部分銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度從保守轉(zhuǎn)為開放，以往不愿與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作的銀行已開始業(yè)務(wù)層面的溝通及戰(zhàn)略合作，更有銀行將直銷銀行升級(jí)為開放式平臺(tái)，證券、基金、信托、資產(chǎn)管理等各類可定制化的金融平臺(tái)。依據(jù)直銷銀行目前所制定的差異化路線，主要形成了以線下智能設(shè)備為主的“北銀模式”、以存款靈活計(jì)息的“民生模式”，以及主打理財(cái)產(chǎn)品的“興業(yè)模式”三種不同類型的直銷銀行。
除此之外，以大型互聯(lián)網(wǎng)公司為主體，借力傳統(tǒng)銀行而進(jìn)行合作的一類直銷銀行發(fā)展體系也逐漸冒頭，百度與中信銀行聯(lián)合成立的“百信銀行”就是一例。百度依此補(bǔ)齊了互聯(lián)網(wǎng)金融的一塊重要拼圖，而中信銀行在線上獲客能力和服務(wù)能力提升的同時(shí)，也推進(jìn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的橫向延伸。
以江蘇銀行直銷銀行的創(chuàng)新模式舉例。在進(jìn)行差異化戰(zhàn)略制定上，其不僅實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首家直銷銀行嵌入醫(yī)院醫(yī)療繳費(fèi)場(chǎng)景，并首家上線互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺(tái)，還在人臉識(shí)別辦理賬戶、互聯(lián)網(wǎng)交通安全綜合服務(wù)管理接入上，優(yōu)先作出“典范”。這對(duì)向“把脈用戶需求、拓展增量客戶、尋求創(chuàng)新性交互體驗(yàn)”的目標(biāo)邁進(jìn)，產(chǎn)生了一定的推助作用。
除此之外，直銷銀行隊(duì)伍中還包括一群“后起之秀”。以漢口銀行直銷銀行、百信銀行及長(zhǎng)沙銀行“e錢莊”為主。這一批后來居上者，多以最直接的“民生服務(wù)”為突破口，接入交通管理、社區(qū)管理及生活管理等多項(xiàng)服務(wù)渠道，并基本覆蓋到支付、投資、融資等領(lǐng)域，搭建了多種應(yīng)用場(chǎng)景。
如果沒有銀行牌照，直銷銀行就是第三方支付？
但從內(nèi)部來說，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)等仍存在同質(zhì)化問題。引用“虎嗅”的一句點(diǎn)評(píng)：“直銷銀行這東西，簡(jiǎn)單來說，如果有銀行牌照，那它就是現(xiàn)在各家商業(yè)銀行正在做的電子銀行業(yè)務(wù)；如果沒有銀行牌照，就是第三方支付。”
因此，還是那句話，如若在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中稍有創(chuàng)新，便能從中脫穎而出，搶占市場(chǎng)先機(jī)。不管直銷銀行做的是什么，終究還是得回歸本質(zhì)——為民而生，為生而創(chuàng)新。
