中信銀行提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的目標(biāo)
隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)影響的深入，兩者之間的界限逐漸模糊。而互聯(lián)網(wǎng)金融這一備受矚目的領(lǐng)域，也在相關(guān)法規(guī)政策的規(guī)范和推動(dòng)下快速發(fā)展。站在這樣一個(gè)風(fēng)口，不僅互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在布局試水，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也一改固守和封閉的形象，開始以互聯(lián)網(wǎng)思維優(yōu)化經(jīng)營模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與渠道進(jìn)行升級(jí)和改革。
過去幾年，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，不僅突破網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、在線開戶、手機(jī)銀行等一般性業(yè)務(wù)，還涉足出國金融、供應(yīng)鏈金融、跨境支付等新興領(lǐng)域，并且在2015年同百度合作發(fā)起設(shè)立百信銀行，創(chuàng)造出傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的“中信速度”.為了深入了解這一現(xiàn)象背后的原因，本刊記者對(duì)中信銀行副行長郭黨懷先生進(jìn)行了專訪。在交談中記者感受到，作為中國改革開放以來最早一批參與國內(nèi)外金融市場融資的商業(yè)銀行，中信銀行對(duì)國內(nèi)金融發(fā)展趨勢有著敏銳的洞察力，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的列車呼嘯而來時(shí)，中信銀行提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的目標(biāo)，渠道一體化，這是一個(gè)什么樣的場景呢？
中信銀行副行長 郭黨懷
截至目前，中信銀行電子銀行交易替代率已經(jīng)達(dá)到96%
在中信銀行眼中，互聯(lián)網(wǎng)并非只是一個(gè)用來搭建營銷渠道與服務(wù)平臺(tái)的工具，更是一種思想、方法論，甚至是一種審視事物的境界。在銀行業(yè)整體面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的洶涌大潮時(shí)，中信銀行所做的不是筑堤，也不是被動(dòng)地隨波逐流，而是借勢讓互聯(lián)網(wǎng)賦予其更大的力量。
據(jù)郭黨懷介紹，在剛剛過去的2015年，中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的重點(diǎn)之一是電子銀行，而電子銀行打造的重點(diǎn)又在電子渠道的整合上，致力為用戶提供線上金融與非金融的一切相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。截至目前，中信銀行電子銀行交易替代率已經(jīng)達(dá)到96%,尤其是在理財(cái)產(chǎn)品以及基金分銷上，電子渠道的占比已經(jīng)超過96%.
中信銀行推出的“薪金煲”,截止2015年底，已擁有超過150余萬名用戶
郭黨懷重點(diǎn)提及理財(cái)產(chǎn)品銷售，可以說，中信銀行去年在電子渠道方面的主要工作，除去更新手機(jī)端應(yīng)用以及推出新版網(wǎng)銀以外，最重要的便是針對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢發(fā)布了數(shù)款在線理財(cái)產(chǎn)品。這并非是中信銀行一家的選擇，目前看來，凡進(jìn)入這一領(lǐng)域的傳統(tǒng)銀行，均推出了自己的專屬互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有銀行背書，在安全性上更能夠得到投資者的信任。以中信銀行推出的“薪金煲”為例，截止2015年底，已經(jīng)擁有了超過150余萬名用戶，總規(guī)模增長超350億元，而它上線也僅不過一年時(shí)間。
對(duì)比如今余額寶收益持續(xù)低迷，民間P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)居高不下的情況，傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型已然到了最好的時(shí)節(jié)。中信銀行更是基于電子銀行不斷推陳出新，打破以往銀行業(yè)務(wù)只能在白天辦理的舊觀念，打造出“中信理財(cái)夜”品牌，將投資者的碎片化時(shí)間進(jìn)行整合，滿足不同人群的不同投資需求?！爸行爬碡?cái)夜”一經(jīng)推出便受到了市場的歡迎。自上線以來，銷售規(guī)模近200億。
把握成功在于把握本質(zhì)，必須旨在為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)
在這個(gè)風(fēng)云變幻的時(shí)代，要順應(yīng)時(shí)代潮流實(shí)現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，對(duì)于已具規(guī)模且業(yè)務(wù)模式相對(duì)成熟的銀行業(yè)來說絕不是一兩句話的事，前邊沒有成熟的模型與示例，所有的路都需要親身實(shí)踐。郭黨懷指出，方向的把握容不得一點(diǎn)閃失，這要求銀行不斷根據(jù)市場情況做出反應(yīng)。中信銀行除了開展自身電子銀行的建設(shè)之外，也在積極尋求跨界合作，進(jìn)一步拓寬發(fā)展空間。攜手百度，共同發(fā)起設(shè)立百信銀行不僅是中信銀行跨界合作的嘗試，更是金融+互聯(lián)網(wǎng)模式的一次創(chuàng)舉。金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起設(shè)立直銷銀行，這不論在國內(nèi)還是國外均屬首次。
在去年11月18日百信銀行發(fā)布會(huì)上，中信銀行董事長常振明就表示，“此次雙方共同發(fā)起設(shè)立直銷銀行，不僅標(biāo)志著雙方合作進(jìn)一步深化，也是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面融合的一次有益嘗試。相信在雙方的共同努力下，新的直銷銀行必將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成‘金融+互聯(lián)網(wǎng)’的強(qiáng)大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)?！?/p>
攜手百度，百信銀行旨在攜手大數(shù)據(jù)
對(duì)于百信銀行的定位與規(guī)劃，郭黨懷引述了中信銀行行長李慶萍的說明：一是子公司一定會(huì)按照市場化原則來運(yùn)作，兩個(gè)母公司不會(huì)干預(yù)百信銀行日常的經(jīng)營，讓它自己在市場上摸爬滾打；二是中信銀行電子銀行部和百信銀行是完全市場化的關(guān)系，未來電子銀行部的產(chǎn)品也會(huì)到直銷銀行平臺(tái)上去銷售，直銷銀行會(huì)有收入，電子銀行部也會(huì)有收入；三是兩家母公司決心要以雙方的資源為依托，全力支持百信銀行，但是支持它的同時(shí)并不表示讓它無償?shù)玫竭@些東西；四是這個(gè)平臺(tái)一定是一個(gè)銀行平臺(tái)，而不是一個(gè)簡單的金融產(chǎn)品銷售渠道，這個(gè)平臺(tái)里有存、貸、匯、理財(cái)、融資，像百度旅游網(wǎng)站、齊家網(wǎng)（建材家居業(yè)垂直電商）等服務(wù)會(huì)跟百信銀行的金融結(jié)合起來，客戶在齊家網(wǎng)裝修想融資的時(shí)候，百信銀行可以提供融資產(chǎn)品。
而百度的想法也同樣如此，在阿里、騰訊相繼成立網(wǎng)絡(luò)銀行之后，作為BAT之一的百度也終于參與布局金融領(lǐng)域，正如李彥宏本人所說的那樣，“希望百信銀行的模式，能給中國互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)有價(jià)值的樣本和范例?！?nbsp;
盡管借著互聯(lián)網(wǎng)金融的春風(fēng)，直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，但百信銀行顯然并不擔(dān)心這對(duì)它們帶來的競爭。郭黨懷指出，中信銀行具有強(qiáng)大的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)與整合能力、金融風(fēng)控能力和客戶經(jīng)營能力；同時(shí)，百度具有領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，擁有海量流量和用戶資源?！拔覀兣c百度的合作，實(shí)現(xiàn)了金融與互聯(lián)網(wǎng)的連接與融合。我們將聚焦海量客戶需求，依托雙方優(yōu)勢，圍繞輕資產(chǎn)、輕資本業(yè)務(wù)，打造差異化、有獨(dú)特市場競爭力的直銷銀行?！惫h懷說。
盡管百度在互聯(lián)網(wǎng)金融上起步較晚，但同傳統(tǒng)銀行合作建立直銷銀行的模式顯然更為穩(wěn)妥，更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更便捷的用戶體驗(yàn)，都將為挖掘互聯(lián)網(wǎng)銀行的更多價(jià)值做出表率。而隨著央行賬戶管理新規(guī)的出臺(tái)，直銷銀行也將迎來更好的發(fā)展機(jī)遇。
中信銀行同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的理論基礎(chǔ)
對(duì)于跨界合作，中信銀行的觀點(diǎn)是，金融的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化是兩個(gè)截然不同的方向，這也自然成為中信銀行同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的理論基礎(chǔ)。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，中信銀行不僅有著堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)，同時(shí)在結(jié)算、資訊、風(fēng)控等方面也有天然優(yōu)勢，這都是想要涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所無法比擬的。
但在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的技術(shù)優(yōu)勢、創(chuàng)新思維以及電商渠道等等長處，又是中信銀行所欠缺的。因此，在這一基礎(chǔ)上進(jìn)行跨界合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，不僅能夠給雙方客戶帶來利益，對(duì)于整個(gè)行業(yè)也是不可小覷的推動(dòng)力量。郭黨懷認(rèn)為，這樣做能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊?、精?zhǔn)化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并以此為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的支撐。
如今，騰訊、阿里、百度、京東、小米等大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是中信銀行的合作伙伴。中信銀行利用各家公司所長來進(jìn)行深度合作。
要跨界，就要跨得大一點(diǎn)兒
譬如在不久之前，中信銀行信用卡中心與京東金融聯(lián)手推出國內(nèi)首款純白卡面設(shè)計(jì)的中信京東白條聯(lián)名信用卡，簡稱“小白卡”.通過“小白卡”的推出，不僅拓寬了京東白條的使用范圍，同時(shí)更實(shí)現(xiàn)了中信銀行和京東在用戶群、消費(fèi)場景、產(chǎn)品定位等多方面的優(yōu)勢互補(bǔ)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念在一張小小的卡片上玩出極致。
由此不難看出，中信銀行正在努力通過跨界合作的形式，擴(kuò)大自己潛在的客戶群體，同時(shí)借助這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自身優(yōu)勢與特長，適時(shí)推出深度定制化的專項(xiàng)服務(wù)，而在行業(yè)內(nèi)擁有獨(dú)特優(yōu)勢與特長也成為了中信銀行在選擇合作伙伴的一條重要標(biāo)準(zhǔn)與要求。這一舉動(dòng)，恰到好處地迎合了這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶不同的特點(diǎn)，不僅在用戶體驗(yàn)上得到了極大的提高，也使得其在信用卡市場的占有率有了充分的保障。
對(duì)于中信銀行來說，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作也絕不僅限于此。它期望利用這種在現(xiàn)有經(jīng)營模式上融入互聯(lián)網(wǎng)思維的新模式，躋身國際商業(yè)銀行先進(jìn)行列，成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)跑者。如今看來，盡管道路漫長，但在這個(gè)凡事都談互聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)下，未嘗不是一次勇敢的嘗試，勇敢的前提是有把握。
中信銀行跨境電子商務(wù)外匯業(yè)務(wù)目前已經(jīng)占據(jù)海淘業(yè)務(wù)的半壁江山
同時(shí)，中信銀行對(duì)于將互聯(lián)網(wǎng)金融延伸至跨境業(yè)務(wù)上也有十足的經(jīng)驗(yàn)。早在2013年海淘尚未興起的時(shí)候，中信銀行便已經(jīng)成為了國內(nèi)首批跨境電子商務(wù)外匯支付試點(diǎn)銀行，截止到目前，中信銀行已經(jīng)同包括支付寶、財(cái)付通、京東金融在內(nèi)的31家支付機(jī)構(gòu)達(dá)成了跨境業(yè)務(wù)合作協(xié)議。
而根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中信銀行跨境電子商務(wù)外匯業(yè)務(wù)目前已經(jīng)占據(jù)海淘業(yè)務(wù)的半壁江山，在支付寶的日常份額長期穩(wěn)定在53%-55%,在2015年“雙11”當(dāng)日，中信銀行在支付寶的業(yè)務(wù)份額超過60%,連續(xù)兩年雙“11”期間，憑借著巨大的交易量，成為支付寶“第一跨境清算行”.如今隨著涉足海淘的電商越來越多，海淘已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)購族日常生活的一部分。在這種趨勢之下的中信銀行電子商務(wù)跨境業(yè)務(wù)，也必將成長為業(yè)內(nèi)頂尖的跨境電商綜合服務(wù)品牌。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的突破口和目的地就是一體化，智慧金融服務(wù)首先就是渠道一體化
自去年“互聯(lián)網(wǎng)+”在兩會(huì)上被政府正式提出，各行各業(yè)加快了同互聯(lián)網(wǎng)融合的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融也上升到國家戰(zhàn)略的高度。隨著第一張互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的發(fā)出，在不久的將來必然會(huì)形成線上虛擬銀行同線下實(shí)體銀行百花齊放的格局。
對(duì)于以中信銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，早一步開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，也就意味著早一步占得了市場先機(jī)。談到這里，郭黨懷向記者了介紹了中信銀行在去年年初就已經(jīng)實(shí)施的《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，在這份規(guī)劃里，明確提出中信銀行新戰(zhàn)略實(shí)施的六大支點(diǎn)，“以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口，實(shí)施渠道一體化戰(zhàn)略，大力發(fā)展移動(dòng)金融”就是重要支點(diǎn)之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍舊是金融本身
在采訪過程中，郭黨懷還表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中信銀行的意義不僅僅在于能夠拓寬其服務(wù)的覆蓋面，滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下隨時(shí)隨地的金融需要，更在于借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新將其金融服務(wù)的廣度與深度延展，銀行金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，有利的不僅僅是每一個(gè)微小的個(gè)人與投資者，更有利于那些組成市場主體的中小微企業(yè)發(fā)展。
為此，中信銀行推出了專門針對(duì)小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的新型金融服務(wù)產(chǎn)品--“信e付”.“信e付”面向全行業(yè)用戶提供上下游供應(yīng)鏈服務(wù)，不僅能夠幫助上游企業(yè)完成對(duì)銷售資金的歸集，同時(shí)還能幫助下游企業(yè)及個(gè)人完成便捷的訂貨與銷售。商流、信息流、資金流與物流，借助中信銀行達(dá)到了“四流合一”.
資料顯示，目前中信銀行圍繞“信e付”已經(jīng)制定出針對(duì)快消品、連鎖商超、物流、物業(yè)等四大垂直行業(yè)的解決方案，而在未來，隨著傳統(tǒng)行業(yè)入網(wǎng)的加快，“信e付”還將搭建多方共贏的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，為眾多行業(yè)進(jìn)入“全渠道零售消費(fèi)時(shí)代”提供更好的金融服務(wù)。
同時(shí)，郭黨懷也不斷強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍舊是金融本身，其最終仍舊是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)并成為其重要支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維，改變與影響的僅僅只是其傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，這是在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)過程中最不可忽視的一點(diǎn)。它同傳統(tǒng)金融，絕非是競爭關(guān)系，而是合作與互補(bǔ)。如此才能達(dá)到其本心--為用戶創(chuàng)造價(jià)值，為社會(huì)提供福利。如若不能，那么談再多的互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維都是枉然。
不是為互聯(lián)網(wǎng)金融背書，而是做互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)者
在金融市場，互聯(lián)網(wǎng)陣營經(jīng)過近幾年的深耕與發(fā)展已經(jīng)形成自己的領(lǐng)地，接下來，互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)必將改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等支撐性技術(shù)業(yè)已成熟，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必將進(jìn)入一個(gè)爆發(fā)式增長的時(shí)代。
在營銷渠道與服務(wù)平臺(tái)之外，互聯(lián)網(wǎng)開始在金融領(lǐng)域展現(xiàn)更多價(jià)值，這種價(jià)值轉(zhuǎn)化為全新的發(fā)展理念與商業(yè)模式，這是想要在這個(gè)時(shí)代生存和發(fā)展下去的銀行們必不可少的一種內(nèi)涵；同時(shí)，也要像中信銀行那樣明確自身的使命，銀行不是為互聯(lián)網(wǎng)金融背書，而是做互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)者。
結(jié)語
無論什么時(shí)代，中信之所以有把握，在于歷久彌新的中信文化。這是根本。
