自從2014年2月28日民生直銷銀行上線，并推出"如意寶"產(chǎn)品，由于低風(fēng)險(xiǎn)、收益高，且轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出靈活的特點(diǎn)，僅僅一個(gè)月總申購額便已近200億元，并累計(jì)為客戶回饋收益1700萬元。這一模式的成功吸引了眾多股份制銀行跟進(jìn)，很快國內(nèi)的直銷銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，興業(yè)、平安銀行等先后加入，截止目前國內(nèi)上線的直銷銀行已經(jīng)有36家，并且正在籌建之中的直銷銀行也不在少數(shù)，這些直銷銀行多數(shù)由股份制銀行或城商行開辦，但也不乏工行這樣的國有銀行。有預(yù)測認(rèn)為2015年底，直銷銀行或?qū)⒃鲋涟偌摇?/span>
直銷銀行相對(duì)實(shí)體銀行的三大不同點(diǎn)
何謂直銷銀行？其實(shí)這是一種新型的銀行運(yùn)作模式，它的經(jīng)營模式不以實(shí)體網(wǎng)店和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低運(yùn)營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的新模式，具體說來，使用直銷銀行的客戶，業(yè)務(wù)全流程辦理可自助在線完成，客戶自己可以掌握業(yè)務(wù)處理進(jìn)度。
直銷銀行模式最早出現(xiàn)在上世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等發(fā)達(dá)國家，其作為一支"舶來品"，對(duì)廣大民眾來說，仍屬于新鮮事物，普及率不高，很多人質(zhì)疑，當(dāng)前的"直銷銀行"是否為重新包裝的電子銀行、手機(jī)銀行的一種營銷噱頭和一種延伸，和網(wǎng)絡(luò)上購買銀行新發(fā)行的金融產(chǎn)品具有相同的原理和操作，并非產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。表面上，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的線上渠道并無區(qū)別，似乎已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了直銷銀行的功能，但二者存在著本質(zhì)的區(qū)別，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：
一、模式是否獨(dú)立方面
直銷銀行不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，是脫離了傳統(tǒng)銀行具有獨(dú)立法人資格的組織。而電子銀行只是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的一個(gè)補(bǔ)充渠道，依托的還是實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)在人們的使用習(xí)慣更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)形式，而直銷銀行強(qiáng)調(diào)簡單化，它可以突破地域的限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。
二、效率與成本方面
直銷銀行實(shí)行完全的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，所有服務(wù)和產(chǎn)品都是通過客服電話和互聯(lián)網(wǎng)方式來完成，體現(xiàn)了電子媒介對(duì)于原有銀行組織架構(gòu)的分離；而電子銀行業(yè)務(wù)僅為一種渠道和工具，是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在空間上的拓展，服務(wù)于傳統(tǒng)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊，更多是用來充當(dāng)對(duì)龐大實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充，并未完全脫離背后的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。比如電子銀行需要以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為依托，辦理銀行卡并開通網(wǎng)銀服務(wù)后，才能進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等操作；直銷銀行則不需要銀行卡號(hào)，客戶只要在網(wǎng)上注冊電子賬戶即可，是真正的虛擬賬戶。雖然開通網(wǎng)上銀行也提供理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等服務(wù)，但直銷銀行因其運(yùn)營成本的降低，能夠提供起點(diǎn)金額更低但收益率相對(duì)更高的理財(cái)產(chǎn)品。
三、功能方面
直銷銀行并非是簡單的渠道拓展，以及提供服務(wù)的工具，而是加入了新的渠道和新的管理模式，是一種全新的完全顛覆傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，它從內(nèi)部管理到風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了全面流程再造。而電子銀行的功能不僅僅只是用于購買理財(cái)，還可以提供轉(zhuǎn)賬、支付以及繳費(fèi)服務(wù)等等。例如行內(nèi)的同城轉(zhuǎn)賬以及異地匯款；水、電、煤氣和電話費(fèi)的繳納，以及手機(jī)卡充值等。很顯然，這些功能直銷銀行并不具備。
下面，通過幾家銀行的直銷銀行為例，更方便于大家對(duì)現(xiàn)在國內(nèi)市場的直銷銀行有更多的了解。
1、民生銀行直銷銀行,開創(chuàng)早具有累積優(yōu)勢
民生銀行直銷銀行于2014年初正式上線以來，一直在致力于做一個(gè)簡單的銀行，首期主打兩款產(chǎn)品，一是"如意寶"理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對(duì)接貨幣基金，具有購買門檻低至一分錢起、申購無上限、單日最高贖回500萬、實(shí)時(shí)支取、日日復(fù)利的特點(diǎn)；二是"隨心存"儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，1000元起存、隨用隨取、儲(chǔ)蓄存款安全0風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。目前又增加了四款產(chǎn)品，分別為定活寶、民生金、輕松匯以及利多多。用戶需要在線注冊，填寫個(gè)人身份信息、綁定民生銀行卡、設(shè)置交易密碼。如果是非民生卡用戶，需要上傳身份證正反面清晰照片，民生直銷銀行會(huì)在24小時(shí)內(nèi)將審核結(jié)果通過短信和電子郵件告知用戶。用戶在3日內(nèi)從綁定卡上匯入金額到電子賬戶，銀行驗(yàn)證后將自動(dòng)激活電子賬戶。通過電子賬戶即可簽約直銷銀行中的產(chǎn)品，截止目前如意寶產(chǎn)品的收益在2.168%--3.102%之間，其收益高于活期存款收益5-8倍。
2、興業(yè)銀行直銷銀行，可選理財(cái)產(chǎn)品豐富、簡單操作
2014年3月27日興業(yè)銀行也推出了自己的直銷銀行，它的特點(diǎn)是不需要注冊登錄，平臺(tái)推出30余款理財(cái)產(chǎn)品、400余支基金。興業(yè)銀行主推的"興業(yè)寶"第一期合作伙伴為大成現(xiàn)金增利貨幣基金，第二期合作伙伴也已鎖定興業(yè)基金管理有限公司，為客戶提供多樣性產(chǎn)品選擇。目前興業(yè)銀行直銷銀行提供的產(chǎn)品為五大類：智盈寶（保本型理財(cái)產(chǎn)品）、理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)寶、代銷基金、定期存款。
3、江蘇銀行直銷銀行，投資功能之外尋創(chuàng)新
江蘇銀行直銷銀行目前有三類業(yè)務(wù)，涵蓋存款、理財(cái)和貸款。相比其他直銷銀行，江蘇銀行直銷銀行的創(chuàng)新性在于，它還提供信用卡還款、電子卡券和匯款等三種服務(wù)。用戶通過綁定借記卡就可以通過直銷銀行App進(jìn)行信用卡快速還款，賬單金額以及待還金額清晰明了；電子卡券區(qū)，提供各類商戶的餐飲、購物卡券；并且提供名為"放心匯"的匯款服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)用戶同名但不同銀行卡之間零手續(xù)費(fèi)的資金劃轉(zhuǎn)。
4、廣發(fā)"有米"直銷銀行，尋求合作拓寬業(yè)務(wù)邊界
2015年7月廣發(fā)銀行正式推出廣發(fā)"有米"直銷銀行。平臺(tái)首期共推出四款產(chǎn)品，分別為：慧存錢、慧存寶、慧易保和零零發(fā)。其中的"慧易保"是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，要滿足客戶對(duì)于一定期限內(nèi)較高收益的投資需求；另外的"惠存寶"和"零零發(fā)"則是與廣發(fā)分別與同程旅游網(wǎng)及北京聯(lián)通合作推出的產(chǎn)品，這也體現(xiàn)了廣發(fā)將拓寬業(yè)務(wù)邊界，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為客戶提供'無邊界'的金融服務(wù)理念。
5、光大銀行直銷銀行，以全方位金融服務(wù)為目標(biāo)
2015年8月正式發(fā)布上線的陽光銀行是國內(nèi)首家采用HTML5技術(shù)的直銷銀行，這讓其在產(chǎn)品迭代、使用體驗(yàn)和系統(tǒng)適應(yīng)上表現(xiàn)更加突出。陽光銀行主要由5個(gè)金融產(chǎn)品和4個(gè)生活服務(wù)組成。金融產(chǎn)品包括財(cái)富保、陽光寶、定存寶、積存金和e理財(cái)?shù)龋罘?wù)包括預(yù)約外幣、云繳費(fèi)、代理退稅以及奧運(yùn)純金典藏等。相比其他直銷銀行來說具有特色的業(yè)務(wù)一個(gè)是預(yù)約外幣，支持7國幣種兌換，可直接在首都機(jī)場取鈔；另一個(gè)是代理退稅，消費(fèi)者無需在國外排隊(duì)申請(qǐng)。
結(jié)語
就以兩年來所推的直銷銀行，直銷銀行并非是簡單的銀行渠道拓展，而是構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。這種創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)來說，也是一次服務(wù)方式的全新變革。直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備，有效突破了傳統(tǒng)服務(wù)限制，形成一種可以覆蓋客戶24小時(shí)的新型服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)并不完全是一種技術(shù)，它更是一種思想，是一種勇于跳脫于原有軀殼的內(nèi)心的解放。我們看到，今天的銀行已經(jīng)擺脫了兩年前那種雖實(shí)現(xiàn)了電子聯(lián)網(wǎng)，面對(duì)余融寶卻還在瑟瑟發(fā)抖的狀態(tài)。根源在于銀行業(yè)自身對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)的深化及服務(wù)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。
