與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的居民消費(fèi)水平占國(guó)民經(jīng)濟(jì)的比重仍然較低。因此，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景巨大。今年7月，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，加速了消費(fèi)金融產(chǎn)品的誕生。
據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)96.9億人民幣，同比增長(zhǎng)112.5%。報(bào)告預(yù)計(jì)到2017年，市場(chǎng)的交易規(guī)模將突破1000億人民幣。無疑，消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于一個(gè)異常涌動(dòng)的節(jié)點(diǎn)，就在《指導(dǎo)意見》頒發(fā)的7月，僅一個(gè)月，就有幾十項(xiàng)消費(fèi)金融產(chǎn)品誕生。
目前，市場(chǎng)上的消費(fèi)金融主要涉及幾大類：綜合消費(fèi)信貸、旅游消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融、醫(yī)療和教育、房產(chǎn)和汽車，還有農(nóng)村消費(fèi)金融。競(jìng)爭(zhēng)者不乏電商行業(yè)巨頭，如螞蟻花唄、京東白條等；電器等零售商也在2014年底和2015年，相繼進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域，國(guó)美和萬達(dá)的消費(fèi)金融產(chǎn)品還未上市，蘇寧已于今年5月推出蘇寧消費(fèi)金融。
作為較早進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的“衣、食、住、行”類企業(yè)，汽車消費(fèi)金融已走過近十個(gè)年頭，且20多家車企持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的汽車金融牌照。打車市場(chǎng)的燥熱，某種程度影響了汽車消費(fèi)金融的發(fā)展。目前，主要的汽車消費(fèi)貸款主要分為四個(gè)部分：傳統(tǒng)銀行貸款，商業(yè)銀行主導(dǎo)的信用卡分期，品牌自有的汽車金融服務(wù)和第三方平臺(tái)推出的汽車消費(fèi)金融。近期，P2P金融平臺(tái)也介入汽車消費(fèi)領(lǐng)域，與前三種汽車金融相比，P2P平臺(tái)提供了更便捷的服務(wù)，正在逐漸改變著人們的購(gòu)車習(xí)慣。
不久前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)壹寶貸與深圳市潤(rùn)天汽車服務(wù)有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，并推出“以租代購(gòu)”的汽車金融服務(wù)，欲以零首付購(gòu)車分期產(chǎn)品，切入汽車消費(fèi)市場(chǎng)。類似“無門檻”的分期貸款，或?qū)⒊蔀槠囅M(fèi)金融的又一輪競(jìng)爭(zhēng)模式。7月底，天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商，共同推出整車購(gòu)買增值服務(wù)，消費(fèi)者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購(gòu)車款3個(gè)月的增值收益。
除此之外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都在汽車行業(yè)即將迎來變革的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，積極探索創(chuàng)新型產(chǎn)品。各類汽車金融企業(yè)的產(chǎn)品，由與人民銀行基準(zhǔn)利率相同、第三方擔(dān)保和質(zhì)押物、5%-18%的分期手續(xù)費(fèi)、一定份額的首付款等方式，變?yōu)槿缃瘢瑢?shí)現(xiàn)零首付，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)車企的融合速度，擴(kuò)大了市場(chǎng)張力。
消費(fèi)金融正在向更加細(xì)分化和垂直化的方向發(fā)展。
阿里巴巴的“花唄”不僅限于天貓和淘寶的消費(fèi)場(chǎng)景。螞蟻金服方面表示，花唄的消費(fèi)金融服務(wù)場(chǎng)景正在擴(kuò)大，目前接入了40多家購(gòu)物平臺(tái)。
2014年—2015年，是細(xì)分類消費(fèi)金融產(chǎn)品融入市場(chǎng)的繁盛期。不僅途牛、去哪兒等專注旅游業(yè)的平臺(tái)，配有相應(yīng)的旅行類分期產(chǎn)品，京東、阿里等電商集團(tuán)也將購(gòu)物分期延伸至出行領(lǐng)域。近年來，隨著消費(fèi)行為習(xí)慣和消費(fèi)觀念的改變，“一場(chǎng)說走就走的旅行”被越來越多的消費(fèi)人群認(rèn)可。介于收入不穩(wěn)定的年輕人，旅行分期產(chǎn)品的誕生，恰恰驗(yàn)證了，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)品基于用戶需求的不斷完善。
一年一度的“剁手黨”狂歡節(jié)——“11?11”將如期而至。阿里巴巴CEO張勇表示，今年的雙十一正式邁向全球化，以全球化、全渠道的新商業(yè)面貌和“消費(fèi)+娛樂”的全新互動(dòng)形態(tài)呈現(xiàn)。
盛大的消費(fèi)主張背后，隱藏了消費(fèi)金融的變相支持。
10月14日，螞蟻金服宣布聯(lián)合天貓投入5000萬元，鼓勵(lì)使用螞蟻花唄。10月20日，螞蟻花唄宣布追加1000萬元，為用戶提供雙11免息分期購(gòu)物優(yōu)惠。屆時(shí)，用戶購(gòu)物最長(zhǎng)可分1年還，且無手續(xù)費(fèi)。而為了解決用戶雙11資金不足的問題，螞蟻花唄還將給用戶發(fā)放雙11消費(fèi)額度。今年的雙十一，天貓意在強(qiáng)調(diào)螞蟻花唄，這不僅是在激起雙十一粉絲的購(gòu)買欲，也體現(xiàn)了消費(fèi)金融在當(dāng)今消費(fèi)市場(chǎng)的重要性及未來消費(fèi)格局中，要扮演的角色。
隨著個(gè)性化和私人定制的普及，細(xì)分類的消費(fèi)金融將變成未來消費(fèi)者，消費(fèi)生活的一部分，車、房、醫(yī)療、教育、購(gòu)物，分期付款無處不在，甚至可能成為主流的消費(fèi)方式。
同時(shí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度也在加大。依靠信用數(shù)據(jù)信息積累起的借貸雙方，之間微妙的利益關(guān)系很難拿捏，靠平臺(tái)維系的安全性，隨時(shí)都有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。隨著監(jiān)管更深地介入，大數(shù)據(jù)信息更廣泛、精確的支持，消費(fèi)金融市場(chǎng)有望朝著更加健康、更貼近消費(fèi)者需求、細(xì)分化的方向發(fā)展。
