毋庸置疑，這已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。
我們把這個(gè)時(shí)代稱為“懶人經(jīng)濟(jì)時(shí)代”。您盡可以坐在pc旁靜觀天下股市，盡可以足不出戶動(dòng)動(dòng)手指購(gòu)買您喜歡的產(chǎn)品，如此方便的獲益或消費(fèi)，是互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的。但正如硬幣具有雙面性的事實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融席卷市場(chǎng)的同時(shí)，我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)卻日薄西山，何以至此？以余額寶為例，2014年年末，其規(guī)模為5789億元，四季度實(shí)現(xiàn)凈申購(gòu)，四季末相對(duì)第三季度規(guī)模增加8%。余額寶的迅猛發(fā)展，一方面蠶食了銀行業(yè)以往的市場(chǎng)份額，使傳統(tǒng)銀行的存款不斷流失，也難怪有聲音講銀行已是“弱勢(shì)”群體，一向強(qiáng)勢(shì)的傳統(tǒng)銀行竟然逐漸淪為“弱勢(shì)”群體，不免讓人唏噓不已；另一方面，也是極為重要的一方面，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展成不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。在這個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為中心的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行若想長(zhǎng)遠(yuǎn)生存，就必須加緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，直銷銀行正是在這種情形下而應(yīng)運(yùn)而生。
那么，何謂直銷銀行？通俗的講：有了直銷銀行，您無(wú)需耗費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等窗口，無(wú)需通過(guò)層層手續(xù)辦理存取貸，手機(jī)端下載app后，您可以隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)。本質(zhì)上看：直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型銀行運(yùn)作模式，其存在不以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體柜臺(tái)為基礎(chǔ)，客戶主要以電腦、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。這里的直銷銀行模式并不是僅僅是將線下網(wǎng)點(diǎn)的金融超市搬到線上的“虛擬化”服務(wù)形式，更重要的是，直銷銀行給用戶帶來(lái)了與新形式相匹配的價(jià)值主張。表現(xiàn)在兩方面，其一，收益方面：直銷銀行為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，回饋客戶成為直銷銀行最核心的價(jià)值；其二，用戶體驗(yàn)方面：國(guó)內(nèi)直銷銀行以客戶需求為設(shè)計(jì)初衷，因初始用戶對(duì)新生的直銷銀行的理解是抽象的，所以初期推出的產(chǎn)品一定要是簡(jiǎn)單化的，但簡(jiǎn)單化的哲學(xué)背后是精于心，直銷銀行們深諳其道。
以德國(guó)市場(chǎng)為例，在400多家提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的銀行當(dāng)中，約有20家直銷銀行，直銷銀行客戶數(shù)超過(guò)千萬(wàn)，市場(chǎng)份額達(dá)到8%。所以說(shuō)直銷銀行能為用戶帶來(lái)比傳統(tǒng)銀行更優(yōu)惠的利率和費(fèi)用，直銷銀行的趨勢(shì)不容小覷。但在我國(guó)，直銷銀行的普及率還很低。目前，已有19家銀行相繼上線直銷銀行，對(duì)廣大民眾來(lái)說(shuō)，直銷銀行仍屬于新鮮事物。根據(jù)某網(wǎng)站數(shù)據(jù)調(diào)查表明：66.11%的受訪者沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，22.46%的受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。但是，或因此，就在這時(shí)，正是目前先行者、未來(lái)領(lǐng)導(dǎo)者的機(jī)會(huì)！哪一個(gè)偉大的企業(yè)不是在別人還睡覺(jué)的時(shí)候就開(kāi)始走起的呢？
下面，我們以以下十幾家銀行為例，來(lái)了解現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的直銷銀行。評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)內(nèi)。
民生銀行：簡(jiǎn)單就是幸福
2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù)。秉承著簡(jiǎn)于形，精于心的原則，產(chǎn)品一上線就在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)引爆直銷熱潮。直到現(xiàn)在，民生直銷銀行用戶數(shù)與資產(chǎn)規(guī)模仍呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。民生銀行的成功很大一部分是靠著“簡(jiǎn)單的銀行”的理念：產(chǎn)品簡(jiǎn)單，不求大而全，講求少而精；渠道簡(jiǎn)單，貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶的使用習(xí)慣；體驗(yàn)簡(jiǎn)單，易于操作，價(jià)格透明，實(shí)惠多多；適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新快、產(chǎn)品更新快的特點(diǎn)。比如在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。其中，“如意寶”是貨幣基金，“定活寶”是流動(dòng)性強(qiáng)的定期理財(cái)產(chǎn)品，“民生金”則將黃金投資門檻降至0.1克，即20多元錢就可以玩黃金，“稱心貸”結(jié)合特定交易場(chǎng)景靈活推出純線上貸款服務(wù)，“隨心存”主打儲(chǔ)蓄零風(fēng)險(xiǎn)、隨用隨取、智能結(jié)算及客戶定期收益最大化，每一款產(chǎn)品的功能定位都相當(dāng)明確，用戶一看便可馬上做出投資決策。初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務(wù)體系，引領(lǐng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的潮流。
工商銀行融e行：后起之秀尤可畏
作為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行的直銷銀行可謂姍姍來(lái)遲。就在23日，中國(guó)工商銀行在北京正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”及其主要產(chǎn)品，時(shí)下正逢“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，讓我們先來(lái)觀察下該浪潮下的產(chǎn)品構(gòu)成：“三大平臺(tái)+三大產(chǎn)品線”，三大平臺(tái)分別為“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)、“融e行”直銷銀行平臺(tái)；三大產(chǎn)品線分別為支付、融資、投資理財(cái)。值得一提的是，“融e行”直銷銀行平臺(tái)推出3個(gè)核心功能，即存款、投資、交易。其中，存款包括定期存款、通知存款和一款“節(jié)節(jié)高”產(chǎn)品；投資包括工銀瑞信薪金貨幣市場(chǎng)基金、工銀安盛財(cái)富寶；交易類服務(wù)則提供黃金、白銀、積存金三個(gè)品種的在線交易。在利率市場(chǎng)化的今天，“融e行”的利率設(shè)計(jì)能為用戶帶來(lái)親切感。再來(lái)感受下這位銀行巨頭的優(yōu)勢(shì)：眾所周知，銀行業(yè)是數(shù)據(jù)依賴性行業(yè)，因?yàn)橛辛诵畔⒘?、商品流、資金流等數(shù)據(jù)信息銀行才能更好的管理風(fēng)險(xiǎn)，提供更好的服務(wù)。而工行從2007年就開(kāi)始建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)兩大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過(guò)1300萬(wàn)GB，且仍以爆發(fā)式的速度增長(zhǎng)。相信來(lái)自多年品牌的力量一定會(huì)名不虛傳。
無(wú)需注冊(cè)也可購(gòu)？興業(yè)銀行來(lái)幫你
許多用戶在理財(cái)時(shí)都存在著一個(gè)這樣的煩惱：使用平臺(tái)過(guò)多，連續(xù)注冊(cè)、登陸界面存在很大的不便。興業(yè)銀行正是看到了這點(diǎn)：免掉了繁復(fù)的注冊(cè)、登錄、跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟，一鍵購(gòu)買，省時(shí)省力。賬戶間少了“隔閡”，用戶可以隨時(shí)隨地隨身一站式查看、管理、調(diào)撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。興業(yè)銀行直銷銀行最大的特點(diǎn)在于，無(wú)需注冊(cè)，也不用登錄，并且支持多家銀行卡直接購(gòu)買高收益理財(cái)產(chǎn)品。興業(yè)銀行此舉滿足了消費(fèi)者對(duì)資產(chǎn)配置、財(cái)富保值增值的高要求和對(duì)理財(cái)“門檻”的低期望。興業(yè)銀行直銷銀行的服務(wù)頻道已擴(kuò)展至七大系列：“興業(yè)票”，“興業(yè)紅”，“興業(yè)寶”，“智盈寶”，“理財(cái)”，“定期”和“基金”。
江蘇銀行：定位消費(fèi)群構(gòu)建體驗(yàn)性服務(wù)平臺(tái)
不同群體之間，其消費(fèi)方式往往天差地別。因此找準(zhǔn)消費(fèi)團(tuán)體很重要。江蘇銀行針對(duì)這一點(diǎn)，推出了獨(dú)特的應(yīng)用：在直銷銀行APP內(nèi)嵌入不一樣的應(yīng)用——“容易付”和“社區(qū)幫”應(yīng)用APP。其中容易付APP是針對(duì)小微商戶、垂直連鎖化經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶，提供便捷的線上收單服務(wù)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的客群。商戶可以下載商戶版，客戶下載普通版，通過(guò)手機(jī)APP客戶端，就可以實(shí)現(xiàn)收付款。這種方式更加貼合客戶的使用環(huán)境，讓客戶擺脫錢包束縛，銷售賬單、消費(fèi)賬單一個(gè)都不漏。而“社區(qū)幫”APP可幫助用戶與社區(qū)鄰居進(jìn)行交流，分享生活點(diǎn)滴。通過(guò)打造專屬的社交平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行布局社區(qū)金融，進(jìn)而形成直銷銀行與社區(qū)銀行的線上線下戰(zhàn)略合圍。通過(guò)這個(gè)一體化的服務(wù)平臺(tái)，可以為社區(qū)家庭提供貼心定制式管家服務(wù)，促進(jìn)鄰里交流，互幫互助，拉近社區(qū)居民之間的距離?？梢哉f(shuō)，“社區(qū)幫”APP是一款信息及時(shí)通、社區(qū)社交圈、O2O金融服務(wù)，為業(yè)主提供集社區(qū)生活和銀行服務(wù)的移動(dòng)服務(wù)。
北京銀行：線上與線下的有效結(jié)合
當(dāng)下O2O模式是個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的模式。北京銀行直銷銀行定位于線上產(chǎn)品是線下產(chǎn)品的延伸的理念，并注重客戶的準(zhǔn)入和體驗(yàn)，有效的將線上服務(wù)與線下服務(wù)結(jié)合起來(lái)。線下產(chǎn)品與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，北京銀行直銷銀行更注重線上線下渠道服務(wù)的融合和互通。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道則采用了全新理念建設(shè)便民直銷門店，其中布放VTM(智能銀行機(jī))、ATM、CRS(自動(dòng)存取款機(jī))、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道，供客戶使用，自助操作金融服務(wù)。直銷銀行產(chǎn)品：北京銀行直銷銀行推出以更惠存為主旨的惠存寶，以更慧賺為核心價(jià)值的慧賺寶、慧添寶，以更會(huì)貸為核心的會(huì)貸寶，以方便支付為價(jià)值的會(huì)貸寶。
華潤(rùn)銀行：聚焦產(chǎn)融協(xié)同
2014年3月，珠海華潤(rùn)銀行直銷銀行低調(diào)上線。珠海華潤(rùn)銀行是目前唯一一家推出直銷銀行的區(qū)域性城商行。其亮點(diǎn)在產(chǎn)融協(xié)同的發(fā)展模式。華潤(rùn)集團(tuán)希望借助直銷銀行，打通各個(gè)產(chǎn)業(yè)板塊之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融協(xié)同發(fā)展。除提供直銷銀行常規(guī)的網(wǎng)上開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等各種服務(wù)外，還有“智能存款”，“潤(rùn)日增”等一些特色服務(wù)。“潤(rùn)日增”是余額寶同類產(chǎn)品，這里重點(diǎn)說(shuō)下“智能存款”。智能存款是華潤(rùn)銀行面對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出的比較有針對(duì)性的一個(gè)業(yè)務(wù)。將賬戶活期余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入定期存款，存款隨時(shí)可以支取，支取時(shí)按照實(shí)際存儲(chǔ)期限的定期利率支付利息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“活期的便利，定期的收益”。定活期的利率相差10倍左右，利益最大化的原則在這體現(xiàn)的很完美，如果辦理流程足夠簡(jiǎn)潔的話，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)還是很有吸引力的。
結(jié)語(yǔ)
在了解完上述一些直銷銀行的特色后，相信您會(huì)對(duì)直銷銀行的概念和安全性有所了解。直銷銀行的發(fā)展，充分的延伸了線下銀行，同時(shí)我們也相信通過(guò)直銷銀行這一橋梁，領(lǐng)先的銀行都會(huì)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。目前這雖然只是一個(gè)開(kāi)始，但未來(lái)的各種“Duang”會(huì)來(lái)。
